Préstamo denegado: por qué pasa y qué hacer

Una denegación te da información. Úsala antes de volver a solicitar.

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En resumen

Un préstamo se deniega casi siempre por uno de cinco motivos: cuotas demasiado altas para tus ingresos, ingresos inestables, una deuda en un fichero como ASNEF, demasiado riesgo acumulado en la CIRBE o datos que no cuadran. Si la denegación se basa en la consulta de un fichero, la entidad debe informarte gratis y de inmediato del resultado y del fichero consultado (art. 15.2 de la Ley 16/2011). Antes de pedir otro, averigua el motivo.

Por qué deniegan un préstamo

La entidad está obligada a evaluar tu solvencia antes de prestarte (art. 14 de la Ley 16/2011). Si el resultado no encaja en sus criterios, deniega. Estos son los motivos más habituales:

Motivo	Qué ve la entidad	Qué puedes hacer
Ratio de endeudamiento alto	Tus cuotas, con la nueva, se llevan demasiada parte de tus ingresos	Pedir menos, cancelar antes otra deuda
Ingresos inestables o recientes	Contrato temporal, poca antigüedad, ingresos irregulares	Esperar a tener más antigüedad, acreditar mejor los ingresos
Ficheros de solvencia	Una deuda impagada comunicada a ASNEF u otro fichero	Consultar el fichero, pagar o reclamar si es un error
CIRBE	Muchos préstamos, créditos o avales vivos	Reducir deuda antes de pedir más
Datos incoherentes	Lo declarado no coincide con nóminas o extractos	Revisar la solicitud y la documentación
Fuera de su perfil	Importe, edad, actividad o finalidad que la entidad no cubre	Buscar una entidad que sí cubra tu caso

Una denegación no es un juicio sobre ti. Cada entidad tiene sus criterios, y lo que una rechaza otra puede aceptarlo. Pero si te deniegan varias, el motivo suele ser el mismo y conviene encontrarlo.

Qué tienen que decirte

La entidad no está obligada a explicarte todos sus criterios internos. Sí tiene dos obligaciones concretas:

Si la denegación se basa en la consulta de un fichero, el prestamista debe informarte de inmediato y gratis del resultado de la consulta y de los datos del fichero consultado (art. 15.2 de la Ley 16/2011).
Quien consulta un sistema de información crediticia y deniega el contrato, o no llega a celebrarlo, por esa consulta debe informarte del resultado (art. 20.1 de la Ley Orgánica 3/2018).

Pregunta por escrito: «¿La denegación se basa en la consulta de algún fichero? ¿De cuál?». Con esa respuesta sabrás por dónde empezar.

La Directiva (UE) 2023/2225, aplicable desde el 20 de noviembre de 2026 según la transposición de cada país, amplía la información sobre las denegaciones y sobre el uso de tratamientos automatizados. Comprueba cómo queda la norma española cuando esté en vigor; lo seguimos en la nueva ley de crédito al consumo.

Qué hacer, paso a paso

Pregunta el motivo a la entidad, como se indica arriba.
Consulta tus datos en los ficheros. El acceso es gratuito. En qué es ASNEF explicamos cómo ejercerlo.
Pide tu informe de la CIRBE en la sede electrónica del Banco de España. Es gratuito y verás lo mismo que ven las entidades sobre tus deudas. Detalles en qué es la CIRBE.
Calcula tu ratio de endeudamiento con la calculadora de capacidad de endeudamiento. Si la nueva cuota te llevaba por encima del 30–35 % de tus ingresos netos, ahí tienes una causa probable.
Corrige lo que se pueda corregir. Paga o reclama la deuda del fichero, cancela un pago aplazado de tarjeta, reúne la documentación que faltaba.
Replantea la solicitud. Menos importe, un plazo distinto o un cotitular con ingresos pueden cambiar el resultado. Revisa los requisitos habituales.
Vuelve a solicitar cuando algo haya cambiado, y a una entidad cuyo perfil encaje con el tuyo.

Ejemplo: cuándo el problema es el ratio

Supuesto hipotético. Ingresas 1.600 € netos y ya pagas 380 € al mes en cuotas. Pides un préstamo cuya cuota sería de 250 €.

Ratio actual: 380 ÷ 1.600 = 23,75 %.
Ratio con el nuevo préstamo: (380 + 250) ÷ 1.600 = 39,4 %.
Cuota nueva que cabría con un tope del 35 %: 1.600 × 0,35 − 380 = 180 €.

Con esa referencia, la solicitud tendría más opciones con un importe menor o después de cancelar una de las deudas actuales. El 35 % es una regla orientativa, no un límite legal: lo explicamos en capacidad de endeudamiento.

Por qué no conviene enviar muchas solicitudes seguidas

No cambia el motivo. Si te deniegan por tu ratio o por un fichero, la siguiente entidad verá lo mismo.
Te acerca a las ofertas más caras. Tras varias negativas es fácil aceptar lo primero que se aprueba, que suele ser lo que más cuesta.
Atrae a los estafadores. Los fraudes de préstamos buscan a quien acaba de recibir un no.

Una solicitud bien dirigida vale más que diez a ciegas. Mira antes qué importes y perfiles estudia cada entidad en el comparador; la decisión es siempre de la entidad.

Alternativas responsables

Negociar con quien te cobra: muchas empresas y administraciones admiten fraccionar pagos.
Pedir menos dinero del que habías previsto.
Reordenar las deudas si el problema es que ya tienes demasiadas cuotas. Haz antes los números en la guía de reunificación de deudas: bajar la cuota alargando el plazo sube el coste total.
Ley de Segunda Oportunidad, si las deudas son ya inasumibles. Tienes una introducción en Ley de Segunda Oportunidad.

Un préstamo más caro para tapar otro rara vez resuelve el problema.

Cuidado con el fraude tras una denegación

Desconfía si alguien te ofrece dinero después de un no y además:

te pide un pago por adelantado en concepto de tasa, seguro, notaría o gestión;
te pide tus claves bancarias o códigos recibidos por SMS;
promete concederlo «a cualquiera» o sin mirar tu situación;
contacta contigo por redes sociales o mensajería y te mete prisa.

Ningún prestamista serio cobra antes de prestar. Revisa las señales en alerta de fraude.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tengo que esperar para volver a pedir un préstamo?

No hay un plazo legal. Lo que cuenta es que haya cambiado el motivo de la denegación: menos deudas, más antigüedad laboral o una incidencia resuelta en un fichero.

¿Una denegación queda registrada en ASNEF?

No. En ASNEF se registran deudas impagadas, no solicitudes denegadas.

¿Puedo reclamar una denegación?

La entidad es libre de no concederte un préstamo. Lo que sí puedes reclamar es que no te informe del fichero consultado o que tus datos en un fichero sean erróneos.

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Fuentes

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

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