Qué es la CIRBE y cómo pedir tu informe
La base de datos del Banco de España donde constan tus préstamos, créditos y avales.
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En resumen
La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: una base de datos que recoge los préstamos y créditos (riesgo directo) y los avales y garantías (riesgo indirecto) que cada persona tiene con las entidades. No es un registro de morosos. Las entidades reciben cada mes información de quienes acumulan más de 1.000 € de riesgo. Puedes pedir tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España.
Definición
CIRBE son las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Es una base de datos pública, gestionada por el Banco de España, que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus clientes.
Tiene dos usos principales. Permite al Banco de España supervisar el riesgo que asumen las entidades. Y permite a cada entidad conocer el endeudamiento de quien le pide financiación.
Qué se declara
| Tipo de riesgo | Qué incluye | Ejemplo |
|---|---|---|
| Directo | Préstamos y créditos de los que eres titular | Hipoteca, préstamo personal, crédito de una tarjeta |
| Indirecto | Avales y garantías que has prestado a otros | Avalar el préstamo de un familiar |
La CIRBE recoge las operaciones estén o no al corriente de pago. Si avalas a alguien, ese aval consta a tu nombre aunque el titular pague puntualmente.
A partir de qué importe la ven las entidades
Según el Portal del Cliente Bancario, las entidades reciben cada mes información de las personas cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 €. El informe agregado no incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supera los 1.000 € en una entidad.
En los informes de 2020 y años anteriores, ese límite era de 9.000 €. Si lees que «las deudas pequeñas no salen en la CIRBE», la información está desfasada.
No es un fichero de morosos
El Banco de España lo dice de forma expresa: la CIRBE no es un registro de morosos. Aparecer en ella es lo normal si tienes una hipoteca, un préstamo o una tarjeta con saldo aplazado.
Los ficheros de morosos, como ASNEF, son privados y solo recogen deudas impagadas. Tienes la comparación en qué es ASNEF.
Cómo pedir tu informe gratis
Cualquier persona puede acceder gratis a la información que la CIRBE tiene sobre ella.
- Entra en la sede electrónica del Banco de España.
- Busca el trámite de solicitud de informes de riesgos por los titulares.
- Identifícate con un medio electrónico admitido por la sede, como el certificado digital.
- Descarga el informe cuando esté disponible.
Si no puedes hacerlo por internet, consulta en la propia sede las vías alternativas de presentación.
Qué hacer si hay un dato incorrecto
Dirígete a la entidad que ha facilitado la información y pide su rectificación o cancelación. Es la entidad declarante la que debe corregir el dato. Si no lo hace, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.
Cómo afecta a un préstamo
Cuando solicitas financiación, la entidad puede consultar la CIRBE para ver cuánto debes ya. Con ese dato y tus ingresos calcula tu nivel de endeudamiento. Las consecuencias prácticas:
- No sirve ocultar deudas. Si no declaras un préstamo y aparece en la CIRBE, la incoherencia juega en tu contra.
- Los avales cuentan. Un aval reduce tu margen aunque no pagues nada por él.
- Mucho riesgo acumulado puede motivar una denegación, aunque estés al corriente de todo.
Antes de solicitar, pide tu informe y calcula tu ratio con la guía de capacidad de endeudamiento. Si ya te han dicho que no, mira qué hacer si te deniegan un préstamo.
Sigue leyendo
- Qué es ASNEF: cómo se entra, cómo consultarlo y cómo salir
- Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula
- Préstamo denegado: por qué pasa y qué hacer
- Requisitos para pedir un préstamo personal
- Glosario de préstamos y créditos
Fuentes
now.credit es una marca de Ondara Capital, S.L., intermediario de crédito inscrito en el Banco de España con el n.º D552. now.credit no concede préstamos: la concesión, el importe y las condiciones finales (TIN y TAE) las decide cada entidad según tu perfil. El servicio es gratuito para el usuario; now.credit puede recibir una comisión de las entidades, lo que no cambia el coste de tu préstamo. Consulta cómo ordenamos las ofertas y cómo nos financiamos.
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