Diferencia entre préstamo y crédito

Se usan como sinónimos, pero no funcionan igual ni cuestan lo mismo.

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En resumen

En un préstamo recibes todo el importe de una vez y lo devuelves en cuotas fijas hasta una fecha final conocida. En un crédito la entidad te da un límite del que dispones cuando quieres: pagas intereses solo por lo usado y el disponible se repone al devolver. Ejemplo hipotético: 3.000 € al 8 % TIN en 36 meses cuestan 384,33 € de intereses; en una revolving al 20 % TIN pagando 60 € al mes, 3.504,06 € y 109 meses.

La diferencia en una frase

Un préstamo es una cantidad cerrada con un final cerrado. Un crédito es un límite abierto que usas, devuelves y vuelves a usar. En el lenguaje corriente, y también en muchas webs de entidades, las dos palabras se mezclan. Lo que importa es cómo funciona el contrato que tienes delante.

Comparativa

	Préstamo	Crédito (línea, tarjeta, revolving)
Disposición	Todo el importe de una vez, al firmar	Cuando quieras, hasta un límite
Intereses	Sobre el capital pendiente de todo el importe	Solo sobre la parte dispuesta
Cuota	Fija, calculada desde el principio	Variable, o fija elegida por ti dentro de un mínimo
Plazo	Fecha final conocida	Sin fecha final clara mientras sigas disponiendo
Renovación	No: para más dinero, nuevo contrato	El disponible se repone con cada pago
Tipo de interés habitual	Más bajo	Más alto
Uso típico	Gasto concreto y previsto: coche, reforma, estudios	Desfases de tesorería, gastos pequeños y variables
Riesgo principal	Pedir más de lo necesario o un plazo demasiado largo	Que la deuda se alargue años con cuotas bajas

Los dos son crédito al consumo y te dan los mismos derechos básicos: información precontractual, TAE visible y 14 días naturales para desistir.

Qué es el crédito revolving

Según el Banco de España, el revolving es una modalidad de crédito, casi siempre asociada a una tarjeta. Tiene un límite. Cada compra o disposición lo reduce y cada pago lo repone, de modo que el crédito se renueva de forma automática. Tú eliges la cuota: un porcentaje de la deuda o una cantidad fija, dentro del mínimo que marque la entidad.

El problema aparece con las cuotas bajas. Si la cuota apenas supera los intereses del mes, casi nada va a reducir la deuda. Y si sigues usando la tarjeta, la deuda puede crecer aunque pagues todos los meses. El Banco de España ofrece un simulador para calcular cuándo terminarías de pagar.

Ejemplo numérico: la misma deuda, tres formas de pagarla

Ejemplo hipotético de cálculo. Los tipos son supuestos para comparar el mecanismo, no ofertas de ninguna entidad. En los tres casos debes 3.000 € y no vuelves a disponer.

Producto	TIN	Cuota mensual	Meses	Intereses totales
Préstamo personal	8 %	94,01 €	36	384,33 €
Crédito con cuota para acabar en 36 meses	20 %	111,49 €	36	1.013,67 €
Revolving con cuota fija baja	20 %	60,00 €	109	3.504,06 €

Método: en las dos primeras filas, la cuota sale de la fórmula P × r / (1 − (1 + r)^−n), con r = TIN/12. En la tercera, cada mes se calculan los intereses sobre la deuda pendiente (el primer mes, 3.000 × 0,20/12 = 50 €), se restan de la cuota de 60 € y lo que sobra reduce la deuda. El primer mes solo amortizas 10 €. Por eso tardas 109 meses, más de nueve años, y pagas en intereses más de lo que debías.

Dos conclusiones:

A igual plazo, lo que encarece es el tipo: 1.013,67 € frente a 384,33 €.
A igual tipo, lo que encarece es la cuota baja: 3.504,06 € frente a 1.013,67 €.

Puedes rehacer las dos primeras filas en la calculadora de cuota.

Cuándo encaja cada uno

Un préstamo encaja si sabes cuánto necesitas, lo necesitas de una vez y quieres una cuota y una fecha final fijas. Es el caso de un préstamo personal para un gasto concreto.

Un crédito encaja si no sabes cuánto vas a necesitar ni cuándo, los importes son pequeños y vas a devolverlos pronto. Funciona como colchón, no como financiación a largo plazo.

Ninguno encaja si lo que necesitas es cubrir gastos corrientes todos los meses. En ese caso el problema es de presupuesto y más deuda lo agrava.

Riesgos que conviene tener presentes

En el préstamo, alargar el plazo baja la cuota y sube el coste total. Y si dejas de pagar, la entidad puede cobrarte intereses de demora, comunicar la deuda a un fichero de solvencia y reclamarla judicialmente.
En el crédito, tener disponible invita a usarlo. Revisa cada extracto: cuánto debes, cuánto de tu cuota son intereses y cuándo acabarías de pagar si no dispones más.
Si ya acumulas varias tarjetas o créditos, compara su coste con el de agruparlos en un solo préstamo en la guía de reunificación de deudas. Alargar el plazo puede bajar la cuota y aun así salir más caro.

Preguntas frecuentes

¿Una tarjeta de crédito es un crédito revolving?

No siempre. Si pagas todo a fin de mes, no hay intereses y no funciona como revolving. Lo es cuando aplazas el pago con una cuota y el disponible se va reponiendo. Muchas tarjetas permiten las dos modalidades: comprueba cuál tienes activada.

¿Qué tiene la TAE más alta?

Por lo general, el crédito. Compara la TAE de cada contrato en la información precontractual. Te explicamos cómo leerla en TAE y TIN.

¿Puedo cambiar la cuota de mi revolving?

Normalmente sí, dentro de los mínimos de la entidad. Subir la cuota es la forma más directa de acortar el plazo y pagar menos intereses.

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Fuentes

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

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