TAE y TIN: en qué se diferencian y cuál mirar

El TIN determina tu cuota. La TAE te dice cuánto cuesta el préstamo de verdad.

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En resumen

El TIN es el interés puro que la entidad cobra por prestarte el dinero y con él se calcula la cuota. La TAE añade las comisiones y los gastos obligatorios y tiene en cuenta cuándo se paga cada cosa. Ejemplo: 6.000 € a 48 meses al 7 % TIN dan una TAE del 7,23 % sin comisiones y del 8,07 % con una comisión de apertura del 1,5 %. Para comparar ofertas del mismo importe y plazo, mira la TAE.

Qué mide cada uno

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que la entidad aplica al capital que te queda por devolver. No incluye nada más. Con él se calcula la cuota: el tipo mensual es el TIN dividido entre 12. Tienes la definición completa en qué es el TIN.

La TAE (tasa anual equivalente) expresa en un solo porcentaje anual el coste total del crédito: los intereses, las comisiones y los demás gastos que estás obligado a pagar para conseguir el préstamo. También tiene en cuenta en qué momento se paga cada importe. La definición corta está en qué es la TAE.

	TIN	TAE
Qué mide	El precio del dinero	El coste total del crédito en un año
Incluye intereses	Sí	Sí
Incluye comisiones obligatorias	No	Sí
Incluye seguros exigidos para conceder el préstamo	No	Sí
Tiene en cuenta la frecuencia de los pagos	No	Sí
Para qué sirve	Calcular la cuota	Comparar ofertas

Por qué la TAE es mayor que el TIN aunque no haya comisiones

Porque pagas intereses cada mes y no una vez al año. Un 7 % nominal repartido en doce pagos mensuales equivale a un tipo anual efectivo algo más alto:

TAE = (1 + TIN/12)^12 − 1

Con un TIN del 7 %: (1 + 0,07/12)^12 − 1 = 0,0723, es decir, 7,23 %. Esa diferencia no es un coste oculto. Es la misma cifra expresada de otra forma.

Por qué dos préstamos con el mismo TIN tienen distinta TAE

Porque uno tiene gastos que el otro no tiene. Este ejemplo es hipotético y sirve para ver el mecanismo; no es una oferta de ninguna entidad.

Dos préstamos de 6.000 € a 48 meses al 7 % TIN. El préstamo A no tiene comisiones. El préstamo B cobra una comisión de apertura del 1,5 % (90 €), que se descuenta del importe el día de la firma.

	Préstamo A	Préstamo B
TIN	7 %	7 %
Comisión de apertura	0 €	90 €
Cuota mensual	143,68 €	143,68 €
Dinero que recibes	6.000 €	5.910 €
Intereses totales	896,52 €	896,52 €
Coste total del crédito	896,52 €	986,52 €
TAE	7,23 %	8,07 %

Cómo se calcula

Cuota: P × r / (1 − (1 + r)^−n), con P = 6.000, r = 0,07/12 y n = 48. Resultado: 143,68 €. Es la misma en los dos préstamos, porque la cuota depende solo del TIN.
En el préstamo B recibes 5.910 € y devuelves 48 cuotas de 143,68 €. Se busca el tipo mensual que iguala esos 5.910 € con el valor actual de las 48 cuotas. Sale un 0,6485 % mensual.
Se anualiza: (1 + 0,006485)^12 − 1 = 8,07 %.

La cuota es idéntica, pero el préstamo B cuesta 90 € más y su TAE es 0,84 puntos más alta. Si solo miras el TIN o la cuota, los dos parecen iguales.

Compruébalo con tus cifras

Cambia la comisión de apertura o añade un gasto mensual y verás cómo se mueve la TAE mientras el TIN sigue igual. Tienes la misma herramienta con más explicación en la calculadora de TAE.

Cuál mirar al comparar

Para saber si puedes pagar la cuota, mira el TIN y el plazo. Puedes calcularla en la calculadora de cuota.
Para saber qué oferta es más barata, mira la TAE y el importe total adeudado. Los dos datos deben aparecer en la información precontractual (INE) que la entidad te entrega antes de firmar.
Compara siempre el mismo importe y el mismo plazo. Una comisión fija pesa más en la TAE cuanto más corto es el plazo y más pequeño el importe. Por eso un microcrédito a 30 días puede mostrar una TAE muy alta con un coste en euros reducido, y un préstamo largo puede tener una TAE moderada y costar mucho más dinero.

Límites de la TAE

La TAE no lo cuenta todo:

No incluye los gastos de notaría ni lo que pagarías por incumplir el contrato, como los intereses de demora.
Los seguros voluntarios no entran. Solo se incluyen los que la entidad exige para darte el préstamo en las condiciones ofrecidas. Pregunta siempre si el seguro es obligatorio y cuánto cuesta.
Se calcula con hipótesis. En un tipo variable, la TAE supone que el tipo no cambia. En una línea de crédito o una tarjeta, supone una forma concreta de disponer y devolver.
No mide euros. Dos préstamos con la misma TAE y distinto plazo cuestan cantidades muy distintas. Mira también el total a devolver.

Preguntas frecuentes

¿Puede la TAE ser más baja que el TIN?

En un préstamo con cuotas mensuales, no. Al pagar intereses cada mes, la TAE es siempre algo mayor que el TIN, y más aún si hay comisiones.

¿Un préstamo al 0 % TIN es gratis?

Solo si tampoco tiene comisiones ni gastos. Si cobra una comisión de apertura o de gestión, la TAE será mayor que cero, y ese es el coste real.

¿La TAE del anuncio es la que me aplicarán?

No necesariamente. La publicidad usa un ejemplo representativo. Tu TAE depende del importe, del plazo y del tipo que la entidad te ofrezca tras estudiar tu solicitud. En el comparador explicamos qué datos publica cada entidad.

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Fuentes

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

now.credit es una marca de Ondara Capital, S.L., intermediario de crédito inscrito en el Banco de España con el n.º D552. now.credit no concede préstamos: la concesión, el importe y las condiciones finales (TIN y TAE) las decide cada entidad según tu perfil. El servicio es gratuito para el usuario; now.credit puede recibir una comisión de las entidades, lo que no cambia el coste de tu préstamo. Consulta cómo ordenamos las ofertas y cómo nos financiamos.