TAN e TAEG: differenze con un esempio pratico

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Che cos’è il TAN

Il TAN (tasso annuo nominale) è il tasso di interesse applicato al capitale. Serve a calcolare la quota interessi di ogni rata. Non contiene nessun’altra voce di costo.

Per questo un prestito a «TAN zero» non è per forza gratuito: possono esserci spese di istruttoria, di incasso rata o altre voci.

Che cos’è il TAEG

Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) esprime in percentuale annua il costo totale del credito. L’art. 121 del Testo unico bancario lo definisce proprio così. Comprende, oltre agli interessi:

• le commissioni e le spese di istruttoria;
• le spese di incasso e gestione della rata;
• le imposte;
• i compensi di eventuali intermediari del credito;
• i costi dei servizi accessori, come una polizza, quando sono obbligatori per ottenere il credito o per ottenerlo a quelle condizioni.

Restano fuori le spese notarili, le polizze davvero facoltative e gli interessi di mora per i ritardi.

TAN e TAEG a confronto

Lo stesso prestito, con e senza spese di istruttoria

Prendiamo 10.000 € da restituire in 60 rate mensili al TAN fisso del 7 %.

Passo 1: la rata. Con la formula della rata costante, P × r / (1 − (1 + r)^−n) e r = 7 % ÷ 12, la rata è di 198,01 €. Gli interessi totali sono 1.880,72 €.

Passo 2: il TAEG senza spese. Ricevi 10.000 € e paghi 60 rate da 198,01 €. Il tasso mensile che mette in equilibrio le due cose è lo 0,5833 % (cioè 7 % ÷ 12). Annualizzato: (1,005833)^12 − 1 = 7,23 %. Il TAEG supera il TAN anche senza spese, perché tiene conto del fatto che paghi ogni mese e non una volta l’anno.

Passo 3: il TAEG con istruttoria del 2 %. Le spese sono 200 € e vengono trattenute all’erogazione: sul conto ti arrivano 9.800 €, ma le rate restano da 198,01 €. Ora bisogna trovare il tasso mensile i che rende 9.800 € uguali al valore attuale delle 60 rate. Si trova per tentativi: i = 0,6543 % al mese. Annualizzato: 8,14 %.

Passo 4: aggiungiamo 2 € al mese di incasso rata. Paghi 200,01 € al mese a fronte di 9.800 € ricevuti. Il TAEG diventa 8,60 %.

Tre offerte con lo stesso TAN. Se guardi solo il TAN, o solo la rata delle prime due, sembrano uguali. Non lo sono.

Ripeti il calcolo con i tuoi numeri

Il calcolatore parte con spese di istruttoria dell’1,5 %, che in questo esempio danno un TAEG del 7,91 %. Scrivi 0 oppure 2 per ritrovare i valori della tabella. La riga «TAEG senza spese» mostra quanto del risultato dipende dal solo TAN.

Dove leggere TAN e TAEG prima di firmare

Prima della firma l’istituto deve consegnarti gratis il modulo «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori» (IEBCC, spesso chiamato SECCI). Riporta TAN, TAEG, rata, durata, costi e importo totale dovuto. È il documento da mettere a confronto fra un’offerta e l’altra.

Anche la pubblicità che indica un tasso o un costo deve riportare il TAEG con un esempio rappresentativo.

Il D.Lgs. 212/2025 ha recepito la direttiva (UE) 2023/2225 e ha modificato le norme del Testo unico bancario sul credito ai consumatori; gli operatori devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026, secondo le disposizioni di attuazione. La nozione di TAEG come costo totale espresso in percentuale annua resta la stessa.

I limiti del TAEG

• Vale per confrontare prestiti di importo e durata uguali. Un TAEG identico su 48 o su 84 mesi nasconde costi totali molto diversi.
• Si basa su ipotesi: che tu paghi regolarmente e che il contratto duri fino alla scadenza.
• Non include le polizze facoltative. Se te ne propongono una, sommane il costo a parte.

Come usare questi criteri davanti a due preventivi lo spieghiamo in come riconoscere un TAEG basso.

Domande frequenti

Il TAEG può essere uguale al TAN?

Solo in teoria: con una sola rata annuale e nessuna spesa. Con rate mensili il TAEG è sempre un po’ più alto.

Se le spese non vengono trattenute ma pagate a parte, il TAEG cambia?

Il principio è lo stesso: conta quanto esce dalle tue tasche e quando. Una spesa pagata all’inizio pesa più della stessa cifra spalmata sulle rate.

Il TAEG pubblicizzato è quello che avrò?

Non necessariamente. Quello dell’esempio rappresentativo vale per il profilo indicato. Il tuo viene fissato dopo la valutazione del merito creditizio ed è scritto nel modulo IEBCC/SECCI.

Esiste un TAEG massimo?

Esistono i tassi soglia antiusura previsti dalla legge 108/1996, pubblicati ogni trimestre per categoria di operazione. Si calcolano su un tasso (il TEG) simile ma non identico al TAEG.

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Fonti

• Banca d'Italia, L'Economia per tutti — Glossario, TAEG
• Banca d'Italia — Il credito ai consumatori in parole semplici (guida)
• Testo unico bancario (D.Lgs. 385/1993), artt. 121 e seguenti
• D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212 — recepimento della direttiva (UE) 2023/2225

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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