Requisiti per un prestito personale: documenti e controlli

Che cosa ti verrà chiesto, perché, e che cosa nessun operatore serio ti chiederà mai.

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In breve

Per un prestito personale servono in genere la maggiore età, la residenza in Italia, un documento d’identità valido, il codice fiscale, un reddito dimostrabile (busta paga, cedolino della pensione o dichiarazione dei redditi) e un conto corrente con IBAN. Prima di decidere, il finanziatore è tenuto a valutare il tuo merito creditizio (art. 124-bis del Testo unico bancario), anche consultando le banche dati. Nessun documento assicura l’approvazione.

I requisiti di base

Ogni banca o finanziaria fissa i propri criteri, ma alcuni punti ricorrono quasi sempre:

avere compiuto 18 anni; molti operatori indicano anche un’età massima alla richiesta o alla fine del piano;
risiedere in Italia; ai cittadini di Paesi extra UE viene chiesto un permesso di soggiorno valido;
avere un reddito dimostrabile da lavoro dipendente, da lavoro autonomo o da pensione;
essere titolare di un conto corrente.

Un esempio concreto fra gli operatori attivi su now.credit: Younited pubblica fra i requisiti del suo prestito personale un’età compresa fra i 18 anni compiuti e gli 81 non compiuti, il domicilio fiscale in Italia e un reddito dimostrabile. I dettagli e la fonte sono nella scheda di Younited.

I documenti e a cosa servono

Documento	Chi lo presenta	A cosa serve
Carta d’identità, passaporto o patente in corso di validità	Tutti	Identificarti: è un obbligo della normativa antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007)
Codice fiscale o tessera sanitaria	Tutti	Verificare i dati anagrafici e interrogare le banche dati creditizie
Permesso di soggiorno	Cittadini extra UE	Verificare la regolarità e la durata del soggiorno
Ultime buste paga e Certificazione Unica (CU)	Lavoratori dipendenti	Dimostrare reddito, tipo di contratto e anzianità di servizio
Cedolino della pensione o CU	Pensionati	Dimostrare l’importo e il tipo di pensione
Modello Redditi (o 730) con ricevuta di presentazione	Autonomi e professionisti	Dimostrare il reddito dichiarato; a volte è richiesta anche la partita IVA
IBAN del conto corrente	Tutti	Accreditare la somma e addebitare le rate (SDD)
Estratti conto o accesso in sola lettura al conto	Solo se richiesto	Verificare entrate, uscite e altri impegni
Conteggi estintivi dei prestiti in corso	Chi chiede un consolidamento	Calcolare il capitale da estinguere

L’elenco definitivo lo comunica l’operatore. Se la richiesta è online, in genere firmi con firma elettronica e ti identifichi a distanza.

Che cosa valuta il finanziatore

Prima di concludere il contratto il finanziatore deve valutare il tuo merito creditizio, cioè la capacità di rimborsare. Lo prevede l’art. 124-bis del Testo unico bancario. La valutazione si basa su informazioni adeguate, fornite da te e, se necessario, ottenute da una banca dati.

In pratica vengono considerati:

il reddito netto e la sua stabilità;
le rate che paghi già;
il rapporto fra la nuova rata e le tue entrate;
la tua storia di pagamenti.

Non esiste una percentuale di legge valida per tutti i prestiti personali. Puoi farti un’idea della rata con il calcolo della rata.

SIC e Centrale dei rischi: le banche dati

Sono due cose diverse.

I sistemi di informazioni creditizie (SIC) sono archivi privati. La Banca d’Italia cita fra quelli attivi in Italia CRIF, Experian, Consorzio tutela credito e Assilea. Registrano le richieste di finanziamento e l’andamento dei rimborsi, sia regolari sia in ritardo. Sono regolati da un codice di condotta approvato dal Garante per la protezione dei dati personali.
La Centrale dei rischi è un archivio pubblico gestito dalla Banca d’Italia. Raccoglie le segnalazioni di banche e finanziarie quando il debito complessivo verso un intermediario supera i 30.000 €; per le sofferenze la soglia scende a 250 €.

Una «lista dei cattivi pagatori» non esiste: nei SIC ci sono anche i dati positivi, e chi paga con regolarità ne trae vantaggio. Puoi chiedere l’accesso ai tuoi dati gratuitamente. Se una richiesta viene respinta, leggi cosa fare se il prestito viene negato.

I tuoi diritti prima e dopo la firma

Informazioni precontrattuali. Prima di essere vincolato da un contratto o da un’offerta devi ricevere, gratis, il modulo «Informazioni europee di base sul credito ai consumatori» (IEBCC o SECCI) con TAN, TAEG, rata, costi e importo totale dovuto (art. 124 TUB).
Copia della bozza di contratto, su richiesta.
Recesso. Hai 14 giorni dalla conclusione del contratto per recedere senza dare spiegazioni (art. 125-ter TUB). Se hai già ricevuto la somma, la restituisci entro 30 giorni con gli interessi maturati fino a quel momento.
Rimborso anticipato, totale o parziale, in qualsiasi momento, con riduzione del costo totale del credito (art. 125-sexies TUB).
Informazione sul rifiuto: se la richiesta viene respinta dopo la consultazione di una banca dati, hai diritto di saperlo subito e gratuitamente (art. 125 TUB).

Il D.Lgs. 212/2025, che recepisce la direttiva (UE) 2023/2225, ha modificato questi articoli. Fra l’altro rafforza le regole sulla valutazione del merito creditizio e prevede, quando la valutazione è automatizzata, il diritto di chiedere l’intervento di una persona. Gli operatori devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026, secondo le disposizioni di attuazione; ai contratti già conclusi continuano ad applicarsi le regole precedenti.

Che cosa non devi mai inviare

Denaro in anticipo. Nessun finanziatore serio chiede un bonifico, una ricarica o un «deposito cauzionale» per sbloccare un prestito. Le spese, quando ci sono, sono indicate nel contratto e di norma trattenute dall’importo erogato.
PIN, password, codici OTP e credenziali dell’home banking.
Credenziali SPID o CIE.
Foto della carta di pagamento con numero completo e codice di sicurezza.
Documenti via chat o social a contatti che non puoi verificare.

Controlla sempre chi hai davanti: le banche e gli intermediari finanziari sono iscritti agli albi della Banca d’Italia, gli agenti e i mediatori creditizi agli elenchi dell’OAM. Gli altri segnali d’allarme sono nella pagina allerta frodi.

Domande frequenti

Posso avere un prestito senza busta paga?

Serve comunque un reddito dimostrabile: pensione, reddito da lavoro autonomo o altre entrate documentate. In alcuni casi l’operatore accetta un coobbligato o un garante.

Chi ha un contratto a tempo determinato può fare richiesta?

Sì, può presentarla. L’operatore valuterà la durata residua del contratto rispetto a quella del prestito.

Quante richieste posso presentare insieme?

Non c’è un limite, ma ogni richiesta viene registrata nei SIC ed è visibile agli altri finanziatori. Meglio confrontare prima con una simulazione e presentare poche richieste mirate.

now.credit decide se concedermi il prestito?

No. now.credit pubblica contenuti informativi e comparativi; la valutazione e la decisione spettano a ciascun operatore. Lo spieghiamo in come funziona now.credit.

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Fonti

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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