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Come si calcola la rata

Quasi tutti i prestiti personali a tasso fisso usano l’ammortamento alla francese: paghi la stessa rata ogni mese. All’inizio la rata è fatta soprattutto di interessi; verso la fine è quasi tutta capitale.

La formula è:

Rata = P × r / (1 − (1 + r)^−n)

• P è l’importo finanziato.
• r è il tasso mensile: il TAN annuo diviso 12 (l’8 % annuo corrisponde allo 0,6667 % al mese).
• n è il numero di rate mensili.

Se il TAN è 0 %, la rata è semplicemente l’importo diviso per i mesi.

Cosa inserisci e cosa ottieni

Inserisci importo, TAN annuo e durata in mesi. Il calcolatore restituisce:

• la rata mensile;
• gli interessi complessivi, cioè rata × mesi meno l’importo;
• l’importo totale dovuto, cioè rata × mesi;
• il piano di ammortamento, che puoi aprire a schermo o scaricare in CSV.

Qui il totale comprende solo capitale e interessi: il calcolatore non ha campi per le spese.

Esempio svolto: 5.000 € in 36 mesi al TAN dell’8 %

1. Tasso mensile: 8 % ÷ 12 = 0,6667 % (0,006667).
2. Fattore: 1 − (1,006667)^−36 = 0,21275.
3. Rata: 5.000 × 0,006667 ÷ 0,21275 = 156,68 €.
4. Importo totale dovuto: 156,68 × 36 = 5.640,55 € (la rata esatta ha più decimali). Interessi: 640,55 €.

Ecco come si divide la rata lungo il piano:

La quota interessi si calcola ogni mese sul debito residuo. Per questo un’estinzione anticipata fa risparmiare di più nei primi anni che negli ultimi.

Come cambia la rata con durata e TAN

Esempio indicativo calcolato da now.credit con la formula della rata costante. Non è un’offerta: il tasso effettivo è stabilito da ciascun istituto in base al tuo profilo.

Più mesi significano una rata più leggera e più interessi in totale. Prima di scegliere guarda entrambe le colonne.

Cosa non è incluso

• Spese di istruttoria, spese di incasso rata, imposte e polizze. Non cambiano la quota interessi, ma cambiano il costo reale, che si misura con il TAEG. Lo vedi nella simulazione prestito e lo spieghiamo in TAN e TAEG.
• Tassi variabili e piani con rate non mensili o con maxirata finale.
• Arrotondamenti dell’istituto e data di decorrenza: la prima rata può variare di qualche centesimo.
• Il TAN che ti verrà proposto: lo decide ogni istituto dopo la valutazione del merito creditizio.

Domande frequenti

La rata che vedo qui è quella che pagherò?

Solo se l’istituto applica lo stesso TAN e nessuna spesa mensile. La rata definitiva è scritta nel contratto e nel modulo IEBCC/SECCI che ricevi prima di firmare.

Che cosa succede se rimborso in anticipo?

Paghi meno interessi. L’art. 125-sexies del Testo unico bancario riconosce il diritto di rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, con una riduzione del costo totale del credito. L’istituto può chiedere un indennizzo entro i limiti fissati dalla legge: al massimo l’1 % dell’importo rimborsato se mancano più di dodici mesi alla scadenza, lo 0,5 % se ne mancano meno.

Quanta parte del reddito può assorbire la rata?

Non esiste una soglia di legge per i prestiti personali. Ogni istituto usa i propri criteri. Per la cessione del quinto, invece, la rata non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netti: ne parliamo nella pagina sulla cessione del quinto.

Salvate i dati che inserisco?

No. Il calcolo avviene nel tuo browser e non viene inviato a nessun server.

Continua a leggere

• Simulazione prestito
• TAN e TAEG: differenze con un esempio pratico
• Calcolatore consolidamento debiti
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Fonti

• Banca d'Italia, L'Economia per tutti — Credito ai consumatori
• Banca d'Italia, L'Economia per tutti — Prestito personale

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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