Cessione del quinto

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Che cos’è e chi può chiederla

La cessione del quinto è un prestito personale a tasso fisso regolato dal D.P.R. 180/1950. La sua particolarità è il modo in cui si rimborsa: non paghi tu la rata, la versa al finanziatore il tuo datore di lavoro o l’ente pensionistico, trattenendola dalla busta paga o dalla pensione.

Possono chiederla i lavoratori dipendenti, pubblici e privati, e i pensionati. Non è accessibile ai lavoratori autonomi e ai liberi professionisti, perché manca un datore di lavoro che trattenga la rata.

Rata massima: un quinto del netto

La rata non può superare un quinto, cioè il 20 %, dello stipendio o della pensione netti. Il calcolo si fa sul netto, non sul lordo.

Esempio:

1. Stipendio netto mensile: 1.600 €.
2. Rata massima: 1.600 ÷ 5 = 320 €.
3. Con la durata massima di 120 mesi, il totale delle rate è 320 × 120 = 38.400 €.
4. Con un TAN ipotetico del 7 %, quelle rate corrispondono a un capitale di circa 27.560 €, prima di spese e costo della polizza.

Le cifre ai punti 3 e 4 sono un esempio di calcolo, non un’offerta: tasso, spese e premio assicurativo li stabilisce il finanziatore.

Per le pensioni, l’INPS calcola la quota cedibile al netto delle trattenute fiscali e previdenziali e con salvaguardia del trattamento minimo: la pensione che resta dopo la rata non può scendere sotto quella soglia. Trovi i dettagli nella pagina sui prestiti per pensionati.

Durata, polizza e costi

• Durata: da un minimo di 2 anni a un massimo di 10 anni (24–120 mesi).
• Polizza obbligatoria: la legge impone una copertura assicurativa. Per i dipendenti copre il rischio di morte e quello di perdita dell’impiego; per i pensionati il rischio di morte.
• Costi: interessi, spese di istruttoria, eventuali commissioni di intermediazione e costo della polizza. Il TAEG li riassume tutti: lo trovi nel modulo SECCI, che devi ricevere prima di firmare.
• Dipendenti privati: di norma il TFR maturato resta vincolato a garanzia del prestito.

Proprio perché i costi sono diversi, confronta sempre il TAEG e non il solo TAN. La differenza è spiegata nella guida su TAEG e TAN.

Cessione del quinto e prestito personale a confronto

La trattenuta alla fonte riduce il rischio per il finanziatore. Per questo la cessione del quinto può essere valutata anche per chi ha segnalazioni nelle banche dati creditizie; resta comunque una valutazione, non un diritto. Ne parliamo in prestiti per cattivi pagatori.

Rinnovo, recesso ed estinzione anticipata

• Rinnovo: secondo la Banca d’Italia, puoi rinnovare il prestito prima della scadenza se hai già rimborsato il 40 % delle rate. Attenzione: una parte del nuovo finanziamento serve a estinguere il precedente, e la trattenuta sullo stipendio dura più a lungo.
• Recesso: entro 14 giorni dalla firma, senza motivazione (art. 125-ter TUB).
• Estinzione anticipata: possibile in qualsiasi momento, in tutto o in parte, con riduzione del costo del credito (art. 125-sexies TUB). Chiedi il conteggio estintivo e verifica quali costi ti vengono restituiti.

Esiste anche la delegazione di pagamento, il cosiddetto «doppio quinto», riservata ai dipendenti: aggiunge una seconda trattenuta. Il datore di lavoro è tenuto ad accettare la cessione, ma può rifiutare la delegazione.

Che cosa trovi oggi su now.credit

Lo diciamo con chiarezza: tra gli operatori con programma attivo in Italia non c’è, a oggi, un finanziatore diretto confermato per la cessione del quinto. C’è un comparatore, Credilemon, che elenca offerte di cessione del quinto di soggetti terzi. Younited, sul proprio sito, dichiara di non offrire attualmente questo prodotto e propone il prestito personale.

Programmi attivi nel motore di offerte di now.credit al 2026-11-11. L’elenco non copre l’intero mercato. Importi e durate dichiarati da ciascun operatore sul proprio sito.

Se passi da un comparatore, controlla sempre chi è il finanziatore finale e verificalo negli albi della Banca d’Italia. Le schede sono nella pagina degli operatori presenti su now.credit.

Rischi da considerare

La rata ti accompagna per anni e riduce il netto disponibile ogni mese: fai i conti sul bilancio di casa, non solo sul massimo ottenibile. Se perdi il lavoro interviene la polizza, ma le condizioni vanno lette. Rinnovi ripetuti allungano il debito e moltiplicano i costi iniziali. Prova diverse durate con il calcolo della rata.

Domande frequenti

Il quinto si calcola sul lordo o sul netto?

Sul netto. Chi indica lo stipendio lordo sbaglia.

Il datore di lavoro può rifiutare?

La cessione del quinto no, deve accettarla. Può invece rifiutare la delegazione di pagamento.

Un lavoratore autonomo può chiederla?

No. In alternativa può valutare un prestito personale.

A chi mi rivolgo se nasce un problema?

Prima con un reclamo scritto al finanziatore. Se non ottieni risposta o non ti soddisfa, puoi ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario.

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Fonti

• Banca d'Italia, L'Economia per tutti — Cessione del quinto
• D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180
• INPS — La cessione del quinto della pensione
• Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), artt. 125-ter e 125-sexies

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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