Qué es ASNEF: cómo se entra, cómo consultarlo y cómo salir
Qué es el fichero, cuándo pueden incluirte y qué puedes hacer si apareces en él.
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En resumen
ASNEF es un fichero de solvencia patrimonial, conocido como fichero de morosos, que gestiona Equifax para la asociación del mismo nombre. Solo pueden incluirte por una deuda cierta, vencida, exigible e impagada, tras requerirte el pago, y como máximo durante 5 años desde el vencimiento (art. 20 de la Ley Orgánica 3/2018). Puedes consultar gratis si figuras ejerciendo tu derecho de acceso ante Equifax.
Qué es ASNEF
ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. En la práctica, cuando alguien dice «estoy en ASNEF» se refiere al fichero de solvencia que lleva ese nombre y que gestiona la empresa Equifax.
En el fichero figuran personas y empresas con deudas impagadas que han comunicado sus acreedores: bancos, financieras, compañías de telefonía, suministros o aseguradoras, entre otros. Las entidades lo consultan antes de conceder financiación o un servicio con pago aplazado.
No es el único fichero de este tipo en España ni es un registro público. Es un sistema privado de información crediticia, regulado por la normativa de protección de datos.
Cuándo pueden incluirte
El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) presume lícito el tratamiento de tus datos en estos sistemas solo si se cumplen varios requisitos. La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) los resume así:
| Requisito | Qué significa |
|---|---|
| Datos facilitados por el acreedor | Los comunica quien dice que le debes, o quien actúa por su cuenta |
| Deuda cierta, vencida y exigible | Existe, ha pasado la fecha de pago y no está discutida en un procedimiento judicial, administrativo o arbitral vinculante |
| Importe mínimo | El principal debe superar los 50 € |
| Información previa | El acreedor te avisó, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía comunicar la deuda y a qué ficheros |
| Requerimiento de pago | Te reclamó el pago antes de comunicar tus datos |
| Notificación de la inclusión | El gestor del fichero te comunica la inclusión y tus derechos en los 30 días siguientes |
| Plazo máximo | Los datos solo se mantienen mientras dure el impago y, como máximo, 5 años desde el vencimiento |
El responsable de que la deuda exista y sea exacta es el acreedor. Si incumple estos requisitos, la inclusión puede ser ilícita.
Cómo saber gratis si estás en ASNEF
Tienes derecho de acceso a tus datos (art. 15 del Reglamento General de Protección de Datos). Se ejerce ante el responsable del fichero, en este caso Equifax, y es gratuito. Necesitarás acreditar tu identidad. La respuesta debe llegarte en el plazo máximo de un mes.
En la respuesta verás si figuras, qué entidad comunicó la deuda, por qué importe y desde cuándo.
No necesitas intermediarios. Desconfía de las webs que cobran por «consultar ASNEF» o por «borrarte» del fichero: el acceso es un derecho que ejerces tú sin coste. Más señales de engaño en alerta de fraude.
Cómo salir de ASNEF
Depende de si la deuda es correcta.
Si la deuda es correcta
- Paga o acuerda el pago con el acreedor y guarda el justificante.
- El acreedor debe comunicar al fichero que la deuda ya no existe y tus datos deben darse de baja. Según la AEPD, la baja tras el pago debe ser inmediata.
- Si pasan los días y sigues apareciendo, pide tú la supresión a Equifax adjuntando el justificante de pago.
Si no pagas, los datos se cancelan al cumplirse 5 años desde el vencimiento. Eso los saca del fichero, pero la deuda puede seguir existiendo y el acreedor puede reclamártela por otras vías.
Si la deuda es un error o la discutes
- Ejerce el derecho de rectificación o supresión ante Equifax y reclama también al acreedor, explicando por qué la deuda no existe, ya está pagada o no cumple los requisitos. Aporta documentos.
- Si no te responden en un mes o rechazan tu petición, presenta una reclamación ante la AEPD. Es gratuita. La AEPD pide que primero hayas ejercido tu derecho ante el responsable.
- Si la inclusión indebida te ha causado daños, puedes plantear una reclamación judicial. Valóralo con un profesional o una asociación de consumidores.
Cómo afecta a un préstamo
Figurar en ASNEF no te prohíbe pedir financiación, pero la mayoría de bancos y financieras deniega la solicitud. Algunas entidades estudian estos perfiles, normalmente con importes bajos, costes más altos o una garantía. Lo explicamos, con sus riesgos, en préstamos con ASNEF.
Antes de buscar un préstamo estando en un fichero, haz dos cuentas: cuánto cuesta saldar la deuda que te mantiene en él y cuánto te costaría el préstamo nuevo. Muchas veces lo más barato es resolver la deuda original. Si tus deudas ya no son asumibles, infórmate sobre la Ley de Segunda Oportunidad.
Si una entidad te deniega un préstamo por haber consultado un fichero, debe decírtelo. Mira qué hacer si te deniegan un préstamo.
Diferencia entre ASNEF y CIRBE
| ASNEF | CIRBE | |
|---|---|---|
| Quién lo gestiona | Equifax, empresa privada | Banco de España |
| Qué recoge | Deudas impagadas | Préstamos, créditos, avales y garantías, estén o no al corriente |
| Es un fichero de morosos | Sí | No |
| Quién aporta los datos | Acreedores de cualquier sector | Entidades declarantes del sector financiero |
| Cómo consultar tus datos | Derecho de acceso ante Equifax | Informe de riesgos en la sede electrónica del Banco de España |
Estar en la CIRBE es normal si tienes una hipoteca o un préstamo. Estar en ASNEF significa que alguien ha comunicado un impago. Más detalle en qué es la CIRBE.
Preguntas frecuentes
¿Pueden incluirme por una factura de teléfono?
Sí, si la deuda cumple los requisitos de la tabla: más de 50 € de principal, vencida, exigible, no discutida y reclamada antes.
¿Puedo estar en ASNEF sin saberlo?
El gestor del fichero debe notificarte la inclusión. Si la notificación fue a una dirección antigua, puede que no la hayas visto. Para salir de dudas, ejerce el derecho de acceso.
¿Pagar la deuda borra mis datos al momento?
Deben darte de baja tras el pago. Guarda el justificante y, si sigues apareciendo, pide la supresión por escrito.
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Fuentes
- Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, art. 20 (BOE)
- AEPD — Requisitos para incluir a una persona en un fichero de solvencia patrimonial y crédito
- AEPD — Ya he pagado mi deuda y sigo incluido en un fichero
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — CIRBE
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