Calculadora de capacidad de endeudamiento
Introduce tus ingresos netos y las cuotas que ya pagas. Te damos la cuota máxima orientativa y el importe al que equivale.
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En resumen
La capacidad de endeudamiento es la parte de tus ingresos netos que puedes destinar a pagar deudas sin comprometer el resto de tus gastos. La calculadora aplica por defecto un límite del 35 %: con 1.800 € netos y 250 € de cuotas en curso, quedan 380 € al mes para una cuota nueva. Ese 35 % es una referencia prudente, no una norma legal ni lo que decidirá una entidad.
Qué calcula
Tres resultados a partir de cinco datos:
- Cuota máxima orientativa = ingresos netos × límite − cuotas que ya pagas. Si el resultado es negativo, se muestra 0 €.
- Importe orientativo que podrías asumir: el capital que se devuelve con esa cuota máxima, al TIN y al plazo que indiques. Es la fórmula de la cuota fija al revés:
Importe = cuota × (1 − (1 + r)^−n) / r, conr = TIN / 12. - Tu ratio de endeudamiento actual = cuotas que ya pagas ÷ ingresos netos.
Qué datos introduces
| Campo | Unidad | Qué poner |
|---|---|---|
| Ingresos netos al mes | euros | Lo que entra en tu cuenta de forma estable. Si tienes pagas extra, reparte el total anual entre 12. |
| Cuotas que ya pagas al mes | euros | Hipoteca, préstamos, pagos mínimos de tarjetas, financiaciones. El alquiler no es una deuda, pero tenlo en cuenta al elegir el límite. |
| Límite prudente de endeudamiento | % | Por defecto, 35. Puedes cambiarlo. |
| TIN anual | % | El tipo con el que quieres hacer la prueba. |
| Plazo | meses | Entero, entre 1 y 480. |
Los importes se muestran al céntimo y el ratio con dos decimales.
De dónde sale el 35 %
Es una regla de prudencia muy extendida: que la suma de tus cuotas no pase de alrededor de un tercio de tus ingresos netos. No es un límite legal y no es el criterio de ninguna entidad concreta. La ley obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de conceder un crédito (art. 14 de la Ley 16/2011), pero no fija un porcentaje. Cada entidad usa sus propios modelos y mira más cosas: estabilidad de los ingresos, antigüedad laboral, historial de pagos, consultas a ficheros como ASNEF o a la CIRBE.
El mismo porcentaje tampoco significa lo mismo para todos. Con ingresos bajos, un 35 % puede dejar muy poco para vivir; si pagas alquiler o tienes personas a tu cargo, usa un límite menor.
Ejemplo: 1.800 € netos y 250 € de cuotas en curso
- Ratio actual: 250 ÷ 1.800 = 13,89 %.
- Cuota máxima con el límite del 35 %: 1.800 × 0,35 − 250 = 380 €.
- Importe equivalente al 8 % TIN en 60 meses: 18.741,00 €.
Así cambia el resultado al mover el límite o el plazo, con los mismos ingresos y deudas y un 8 % TIN:
| Límite | Plazo | Cuota máxima | Importe orientativo |
|---|---|---|---|
| 30 % | 60 meses | 290 € | 14.302,35 € |
| 35 % | 36 meses | 380 € | 12.126,49 € |
| 35 % | 60 meses | 380 € | 18.741,00 € |
| 40 % | 60 meses | 470 € | 23.179,66 € |
Ejemplo orientativo calculado por now.credit. No es una oferta ni una estimación de lo que te concedería una entidad.
Qué no tiene en cuenta
- Tus gastos reales: alquiler, suministros, alimentación, hijos. La calculadora solo conoce ingresos y deudas.
- Imprevistos: no reserva un colchón de ahorro. Que una cuota quepa no significa que convenga llegar al máximo.
- Comisiones y seguros del préstamo nuevo. Para el coste completo, usa el simulador de préstamos.
- La decisión de la entidad: un resultado alto no implica que te concedan ese importe, y uno bajo no implica una denegación.
Alargar el plazo sube el importe orientativo, pero también los intereses totales que pagarías. Y si dejas de pagar, te expones a intereses de demora, a la inclusión en ficheros de morosidad y a una reclamación judicial.
Preguntas frecuentes
¿Cuento los ingresos de mi pareja?
Solo si el préstamo lo vais a pedir los dos. En ese caso suma también las deudas de ambos.
Mi ratio ya supera el 35 %. ¿Qué hago?
La calculadora mostrará 0 € de cuota máxima. Antes de pedir más financiación, revisa si puedes reducir deudas. La guía sobre capacidad de endeudamiento repasa las opciones y la calculadora de reunificación te permite comprobar si agrupar deudas te sale a cuenta.
¿Las entidades usan este mismo cálculo?
No. Cada una aplica su propia evaluación y no la publica. now.credit no concede préstamos ni decide; en metodología explicamos qué hacemos y qué no.
¿Guardáis lo que escribo?
No. El cálculo se hace en tu navegador.
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Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, art. 14 (BOE)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — simuladores
now.credit es una marca de Ondara Capital, S.L., intermediario de crédito inscrito en el Banco de España con el n.º D552. now.credit no concede préstamos: la concesión, el importe y las condiciones finales (TIN y TAE) las decide cada entidad según tu perfil. El servicio es gratuito para el usuario; now.credit puede recibir una comisión de las entidades, lo que no cambia el coste de tu préstamo. Consulta cómo ordenamos las ofertas y cómo nos financiamos.
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