Reunificación de deudas

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Qué es reunificar deudas

Una entidad te concede un préstamo nuevo con el que se cancelan tus deudas actuales. A partir de ahí pagas una sola cuota, a un solo acreedor, con un solo tipo de interés y un solo vencimiento. La deuda no desaparece ni se reduce: cambia de forma.

Por qué baja la cuota y sube el coste

Hay dos palancas, y conviene separarlas:

• El tipo de interés. Si el nuevo préstamo es más barato que la media de tus deudas, ahorras de verdad. Ocurre sobre todo al cancelar tarjetas revolving o micropréstamos.
• El plazo. Si repartes la misma deuda en más meses, la cuota baja aunque el tipo no mejore. Pero pagas intereses durante más tiempo.

La mayoría de las reunificaciones bajan la cuota por la segunda palanca. Por eso la pregunta útil no es «¿cuánto pagaré al mes?», sino «¿cuánto pagaré en total?».

Calcula tu caso

Introduce cada deuda con lo que te queda por pagar, su tipo y sus meses restantes, y después las condiciones del préstamo nuevo. Tienes la herramienta completa en la calculadora de reunificación.

Ejemplo antes y después

Es un ejemplo hipotético, con tipos elegidos por nosotros para ilustrar el cálculo.

Ahora, dos formas de reunificar esos 15.000 € al 9 % TIN, sin comisiones:

La opción A reduce la cuota a menos de la mitad, pero te cuesta 3.537,30 € más y te mantiene endeudado ocho años. La opción B baja la cuota 131,55 € al mes por 358,24 € de sobrecoste. Si además hay comisión de apertura o de cancelación de las deudas antiguas, súmalas.

Cuándo tiene sentido y cuándo no

Puede compensar si:

• El nuevo tipo es claramente inferior al de tus deudas más caras.
• La cuota actual supera lo que puedes pagar y el riesgo real es el impago.
• Eliges el plazo más corto que tu presupuesto aguanta, no el más largo que te ofrecen.

No compensa si:

• Solo cambias plazo por plazo, sin mejorar el tipo, y podías pagar las cuotas actuales.
• Tus deudas están a punto de terminar.
• Vas a volver a usar las tarjetas que acabas de cancelar. Reunificar sin cerrar esas líneas suele acabar en más deuda.

Antes de decidir, revisa tu margen en la guía de capacidad de endeudamiento.

Con garantía hipotecaria o sin ella

Sin garantía, la reunificación es un préstamo personal: respondes con tus bienes presentes y futuros, pero no hipotecas nada. El importe y el plazo son más limitados y el tipo, más alto.

Con garantía hipotecaria, la deuda se respalda con una vivienda. Algunas reunificaciones, sobre todo las de importe alto o con perfiles ajustados, solo se conceden así. Cambian dos cosas: el coste, porque aparecen gastos de tasación y formalización, y el riesgo, porque una deuda de consumo pasa a poner en juego tu casa. La operación se rige entonces por la normativa de crédito inmobiliario. No aceptes esta vía sin entender que un impago puede acabar en la ejecución de la vivienda.

Entidades activas para importes de 10.000 € o más

Programas activos en el motor de ofertas de now.credit a 2026-11-11. El listado no cubre todo el mercado.

No todas las entidades de la tabla ofrecen un producto específico de reunificación: algunas conceden un préstamo personal que tú destinas a cancelar deudas. Confirma con la entidad que el importe cubre todo lo que quieres cancelar, comisiones incluidas.

Riesgos

Además del mayor coste total, un impago del préstamo reunificado tiene las consecuencias de cualquier otro: intereses de demora, ficheros de morosidad y reclamación judicial. Y desconfía de quien te cobre por adelantado por «gestionar» la reunificación.

Preguntas frecuentes

¿Reunificar deudas reduce lo que debo?

No. Debes lo mismo, o algo más si hay comisiones. Cambian la cuota, el plazo y el tipo.

¿Puedo reunificar si estoy en ASNEF?

Es más difícil y suele exigir garantía. Si no puedes pagar tus deudas de ninguna forma, infórmate sobre la Ley de Segunda Oportunidad.

¿Puedo amortizar antes el préstamo reunificado?

Sí. En un préstamo al consumo, la compensación máxima es del 1 % del capital amortizado, o del 0,5 % si queda menos de un año (art. 30 de la Ley 16/2011).

¿now.credit reunifica mis deudas?

No. now.credit compara y dirige tu solicitud a entidades; cada una decide si te concede la operación.

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Fuentes

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE)
• Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE)
• Banco de España — Portal del Cliente Bancario

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

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