Rachat de crédit : quand le regroupement est-il vraiment utile ?

Accueil › Rachat de crédit : quand le regroupement est-il vraiment utile ?

Comment fonctionne un rachat de crédit

Un nouveau prêteur rembourse vos crédits en cours à votre place. Vous n’avez plus qu’un seul contrat, un seul taux et une seule mensualité. Les termes « rachat de crédit » et « regroupement de crédits » désignent la même opération.

La mensualité baisse pour deux raisons possibles : un taux plus bas, ou une durée plus longue. Dans la pratique, c’est presque toujours la durée qui fait l’essentiel de la baisse. Or chaque mois supplémentaire produit des intérêts.

Exemple avant / après

Situation de départ (ce sont les valeurs par défaut du simulateur ci-dessus) :

• Crédit 1 : 6 000 € de capital restant dû, 190 € par mois, 36 mois restants.
• Crédit 2 : 2 500 € de capital restant dû, 120 € par mois, 24 mois restants.

Nouveau prêt : 8 500 € au taux débiteur de 9 %, avec 2 % de frais de dossier (170 €).

Le calcul : avant, 190 × 36 + 120 × 24 = 9 720 €. Après, la mensualité vaut 8 500 × r / (1 − (1 + r)^−60) avec r = 9 % / 12, soit 176,45 € ; 60 mensualités font 10 586,76 €, plus 170 € de frais.

Sur 60 mois, vous gagnez 133,55 € de marge chaque mois et vous payez 1 036,76 € de plus au total. Sur 36 mois, la mensualité ne baisse que de 39,70 € et le surcoût tombe à 180,72 €. C’est un exemple indicatif, pas une offre : le simulateur ne tient pas compte des indemnités de remboursement anticipé de vos crédits actuels ni d’une éventuelle assurance.

Ce que dit la réglementation

Le regroupement de crédits fait l’objet de règles propres dans le Code de la consommation (articles L314-10 à L314-14 et R314-18 et suivants) :

• Si l’opération ne regroupe que des crédits à la consommation, le nouveau contrat suit les règles du crédit à la consommation : fiche d’information précontractuelle, vérification de solvabilité, consultation du FICP, rétractation de 14 jours calendaires. Si elle comprend une part importante de crédit immobilier ou une garantie hypothécaire, ce sont les règles du crédit immobilier qui s’appliquent.
• Le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre un document d’information propre au regroupement. Il détaille chaque crédit regroupé, permet de comparer la situation avant et après, et doit signaler si l’opération allonge la durée ou augmente le coût total.
• Vous devez continuer à payer vos mensualités actuelles tant que les anciens crédits ne sont pas effectivement remboursés.
• Regrouper peut faire perdre des assurances ou des garanties attachées aux anciens contrats : le document doit le mentionner.

Selon le ministère de l’Économie, l’interdiction de verser les fonds pendant les sept premiers jours est maintenue pour les regroupements de crédits après le 20 novembre 2026.

Quand le regroupement peut aider

• Vos mensualités cumulées dépassent durablement ce que votre budget supporte, et vous n’avez pas encore d’impayé.
• Le nouveau taux est nettement inférieur à celui de vos crédits les plus chers, par exemple des crédits renouvelables.
• Vous choisissez la durée la plus courte que votre budget permet et vous n’ajoutez pas de trésorerie supplémentaire « au passage ».

Quand il vaut mieux s’abstenir

• Vos crédits se terminent dans moins de deux ans : l’allongement coûte plus qu’il ne soulage.
• Le calcul montre un surcoût important et votre budget tient avec les mensualités actuelles.
• Vous avez déjà des impayés ou vous êtes inscrit au FICP : la demande sera le plus souvent refusée. Voir notre guide crédit et FICP.
• L’opération exige de mettre votre logement en garantie pour des dettes de consommation.

Les alternatives

Parlez d’abord à vos prêteurs. Un report d’échéances ou un allongement de durée peut être négocié sans nouveau contrat ni frais de dossier. Le juge peut aussi accorder un délai de grâce allant jusqu’à deux ans.

Si vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, la procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite. Le dossier se dépose en ligne, par courrier ou au guichet ; un numéro d’information existe, le 34 14. Le dépôt entraîne une inscription au FICP, mais il permet à la commission de surendettement de rééchelonner, voire d’effacer une partie des dettes, ce qu’aucun rachat ne peut faire.

Méfiez-vous des faux rachats de crédit

Les autorités françaises mettent en garde contre des offres frauduleuses de regroupement. Ne versez jamais d’argent pour obtenir un prêt ou « débloquer » des fonds. Vérifiez qu’un intermédiaire est immatriculé à l’ORIAS et comparez ses coordonnées avec celles du registre. Plus de détails sur notre page alerte fraude.

Questions fréquentes

Un rachat de crédit fait-il toujours baisser le coût ?

Non. Il fait baisser la mensualité. Le coût total ne diminue que si le nouveau taux est nettement plus bas et la durée proche de celle qui vous restait.

now.credit propose-t-il des rachats de crédit ?

Non. now.credit publie des informations et ce simulateur. Il n’est pas prêteur et ne traite pas de demandes pour la France. Voir le crédit à la consommation pour le cadre général.

Puis-je me rétracter après avoir signé ?

Oui, dans les 14 jours calendaires lorsque le regroupement relève du crédit à la consommation. Si les anciens crédits ont déjà été remboursés par le nouveau prêteur, vous devrez restituer les fonds.

Comment calculer une autre durée ?

Modifiez la durée dans le simulateur, ou utilisez le calcul de mensualité avec le total de vos capitaux restants dus.

À lire ensuite

• Crédit à la consommation : fonctionnement, coût et droits
• Prêt personnel : fonctionnement, coût et pièces à fournir
• Calcul de la mensualité d'un prêt
• Crédit et FICP : ce qui est possible quand on est fiché
• Crédit refusé : pourquoi, et que faire ensuite
• Alerte fraude

Sources

• Code de la consommation, articles L314-10 à L314-14 — Regroupements de crédits (Légifrance)
• Assurance Banque Épargne Info Service (ACPR, AMF, Banque de France) — Attention aux faux rachats de crédit
• Ministère de l'Économie — Tout savoir sur le crédit à la consommation
• Banque de France — Déposer un dossier de surendettement

Rédaction de now.credit · Dernière mise à jour: 2026-11-11

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. now.credit est une marque d’Ondara Capital, S.L. (Espagne) et n’est pas un prêteur. Cette page est un contenu d’information : elle ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Le TAEG et les conditions définitives sont fixés par chaque établissement. Voir notre méthodologie et nos partenaires.