Crédit à la consommation : fonctionnement, coût et droits

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Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

C’est un crédit accordé à un particulier, pour ses besoins non professionnels, afin de financer des biens ou des services : une voiture, des meubles, des travaux, un voyage, un besoin de trésorerie. Il ne peut pas servir à acheter un bien immobilier. Il est accordé par une banque ou un établissement spécialisé, directement ou par l’intermédiaire d’un vendeur.

Vous remboursez chaque mois une part du capital emprunté et des intérêts. Les règles figurent aux articles L312-1 et suivants du Code de la consommation.

Les quatre formes principales

Le prêt personnel convient à un besoin ponctuel dont vous connaissez le montant. Le crédit renouvelable doit rester une solution d’appoint : au-delà de 1 000 €, le prêteur est tenu de vous proposer aussi un crédit amortissable, et la durée de remboursement est plafonnée par la loi (36 mois jusqu’à 3 000 €, 60 mois au-delà).

Seuils : ce qui change le 20 novembre 2026

La France a transposé la directive (UE) 2023/2225 par l’ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025. Selon le ministère de l’Économie, les nouvelles règles s’appliquent aux offres émises à compter du 20 novembre 2026 :

• Jusqu’au 19 novembre 2026 : le régime du crédit à la consommation couvre les crédits de 200 € à 75 000 €, d’une durée supérieure à trois mois.
• À compter du 20 novembre 2026 : il couvre les crédits jusqu’à 100 000 €, les mini-crédits de moins de 200 €, les crédits de trois mois ou moins et certains paiements fractionnés.

Les crédits déjà en cours ne changent pas, sauf les contrats à durée indéterminée pour certaines règles.

Vos droits avant et après la signature

• Information précontractuelle : le prêteur vous remet une fiche d’information standardisée (souvent appelée FIPEN) avec le montant, la durée, le TAEG et le montant total dû. C’est le document qui permet de comparer deux propositions.
• Vérification de solvabilité : le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser et consulter le fichier des incidents de remboursement (FICP). Aucun crédit sérieux n’est accordé sans cette vérification.
• Maintien de l’offre : l’offre de contrat reste valable 15 jours.
• Rétractation : vous disposez de 14 jours calendaires après avoir accepté l’offre pour y renoncer, sans motif, au moyen du formulaire joint au contrat.
• Versement des fonds : jusqu’au 19 novembre 2026, le prêteur ne peut pas verser les fonds pendant les sept premiers jours. Pour les offres émises à compter du 20 novembre 2026, cette interdiction est supprimée, sauf pour les regroupements de crédits.
• Remboursement anticipé : vous pouvez rembourser tout ou partie du crédit à tout moment. D’après Service-Public, une indemnité ne peut être réclamée que si vous remboursez plus de 10 000 € sur douze mois ; elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an) et ne peut pas dépasser les intérêts restants.

Combien coûte un crédit ? Exemple avec 10 000 €

Exemple indicatif calculé par now.credit avec la formule des mensualités constantes. Ce n’est pas une offre : le taux réel est fixé par chaque prêteur selon votre profil.

Le tableau montre l’effet de la durée : à taux égal, passer de 36 à 84 mois divise la mensualité par plus de deux, mais multiplie les intérêts par plus de deux. Le taux débiteur ne suffit pas : le TAEG ajoute les frais obligatoires (frais de dossier, assurance si elle est exigée). Il ne peut pas dépasser le taux d’usure publié par la Banque de France. Testez vos propres chiffres avec la simulation de crédit.

Comment comparer deux propositions

1. Comparez à montant et durée identiques.
2. Regardez le TAEG, puis le montant total dû.
3. Isolez le coût de l’assurance emprunteur, qui est facultative pour un crédit à la consommation sauf si le prêteur l’exige.
4. Vérifiez les frais de dossier et les conditions de remboursement anticipé.
5. Lisez la fiche d’information précontractuelle avant de signer, pas après.

Nous expliquons le calcul du taux dans la page TAEG et exemple représentatif. now.credit ne publie pas aujourd’hui de classement d’offres pour la France ; les services présentés figurent sur la page nos partenaires.

Les risques à connaître

• Impayés : après deux mensualités consécutives non réglées et une mise en demeure restée sans effet pendant 30 jours, vous pouvez être inscrit au FICP pour cinq ans au maximum. Le prêteur peut exiger le remboursement immédiat du capital restant dû.
• Durée trop longue : la mensualité baisse, le coût total augmente.
• Cumul de crédits : plusieurs petites mensualités finissent par peser lourd. Si vous n’y arrivez plus, contactez votre prêteur dès le premier incident et renseignez-vous sur la procédure de surendettement, gratuite, auprès de la Banque de France. Voir aussi notre page sur le rachat de crédit.

Questions fréquentes

now.credit accorde-t-il des crédits ?

Non. now.credit est un site d’information édité par Ondara Capital, S.L. Il n’est pas prêteur et ne prend aucune décision. Voir comment fonctionne now.credit.

Peut-on obtenir un crédit à la consommation sans justificatif ?

« Sans justificatif » signifie seulement que vous n’avez pas à prouver l’usage des fonds. Le prêteur vérifie toujours votre identité, vos revenus et votre solvabilité. Les pièces demandées sont détaillées dans les conditions pour obtenir un prêt.

Que se passe-t-il si je me rétracte ?

Le contrat est annulé. Si les fonds ont déjà été versés, vous devez rembourser le capital et les intérêts courus jusqu’à la date du remboursement, dans le délai prévu par le contrat.

À lire ensuite

• Prêt personnel : fonctionnement, coût et pièces à fournir
• Rachat de crédit : quand le regroupement est-il vraiment utile ?
• Simulation de crédit
• Conditions pour obtenir un prêt personnel : pièces et vérifications
• Taux d'usure : le plafond légal du TAEG
• Méthodologie : comment nous présentons les offres

Sources

• Ministère de l'Économie — Tout savoir sur le crédit à la consommation
• Ministère de l'Économie (DAJ) — La réforme du crédit à la consommation entre en vigueur le 20 novembre 2026
• Service-Public — Crédit à la consommation, règles du contrat
• Code de la consommation, articles L312-1 et suivants (Légifrance)
• Banque de France — Taux de l'usure

Rédaction de now.credit · Dernière mise à jour: 2026-11-11

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. now.credit est une marque d’Ondara Capital, S.L. (Espagne) et n’est pas un prêteur. Cette page est un contenu d’information : elle ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Le TAEG et les conditions définitives sont fixés par chaque établissement. Voir notre méthodologie et nos partenaires.