Cuánto te pueden prestar según tu sueldo depende sobre todo de la parte de tus ingresos netos que destinas a pagar deudas. El Banco de España recomienda que las cuotas de todos tus préstamos no superen el 40 % de los ingresos netos mensuales, y la mayoría de entidades trabaja con un margen más prudente, del 30-35 %. Con un sueldo neto de 1.500 € eso equivale a una cuota máxima de unos 525 € al mes y, a cinco años, a un importe en torno a 26.500 € (ejemplo ilustrativo al 7 % TIN). Aquí verás cómo se calcula la capacidad de endeudamiento, una tabla orientativa por nómina y qué factores restan o suman al pedir un préstamo personal en 2026.
Cómo calcula el banco cuánto dinero te puede prestar
Las entidades parten de los ingresos netos (lo que de verdad entra en la cuenta) y aplican una ratio de endeudamiento: el porcentaje de esos ingresos que puede ir a pagar cuotas de préstamos, con sus intereses, sumando los que ya tengas (coche, tarjetas, compras a plazos o hipoteca).
El Portal del Cliente Bancario del Banco de España define la capacidad de endeudamiento como «el porcentaje de ingresos netos que pueden destinarse al pago de deudas, con sus intereses» y señala que «no debería sobrepasar el 40 % de los ingresos netos mensuales». En la práctica, muchos bancos sitúan el listón en el 30-35 %, sobre todo con ingresos variables o contrato temporal. Esa horquilla es la que verás en las tablas.
La regla del 35 % en tres pasos
- Calcula tus ingresos netos mensuales. Si cobras 14 pagas, divide el neto anual entre 12 para tener una cifra realista.
- Multiplica por 0,35. El resultado es la cuota total que puedes asumir con prudencia (el 40 % sería el máximo que recomienda no superar el Banco de España).
- Resta las cuotas que ya pagas. Lo que queda es la cuota disponible para el nuevo préstamo; con ella, el plazo y el tipo de interés se obtiene el importe máximo.
Si quieres pasar de cuota a importe (o al revés) con la fórmula exacta, tienes los pasos en nuestra guía para calcular la cuota de un préstamo.
Cuánto te pueden prestar según tu sueldo neto: tabla orientativa
La tabla siguiente es un ejemplo ilustrativo e hipotético (cálculo propio) para alguien sin otras deudas, con un préstamo personal al 7 % TIN (7,23 % TAE sin comisiones) y cuotas mensuales constantes. Como referencia, el tipo medio de los nuevos préstamos personales en España fue del 7,54 % TAE en septiembre de 2026 según el Banco de España, así que el supuesto está en línea con el mercado. Cada entidad aplica sus propios criterios y el importe real puede ser mayor o menor.
| Sueldo neto mensual | Cuota máxima (35 %) | Cuota máxima (40 %) | Importe a 5 años (35 %) | Importe a 8 años (35 %) |
|---|---|---|---|---|
| 1.200 € | 420 € | 480 € | 21.200 € | 30.800 € |
| 1.500 € | 525 € | 600 € | 26.500 € | 38.500 € |
| 2.000 € | 700 € | 800 € | 35.350 € | 51.350 € |
| 2.500 € | 875 € | 1.000 € | 44.200 € | 64.200 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 1.200 € | 53.000 € | 77.000 € |
Dos matices. Que la ratio permita una cuota de 1.050 € no significa que un banco preste 53.000 € sin más: los préstamos personales suelen tener importes máximos propios (muchos entre 30.000 y 60.000 € sin garantía). Y alargar el plazo sube el importe disponible, pero también el coste: en el ejemplo, 20.000 € a 8 años suponen 272,67 € al mes y cerca de 6.180 € de intereses, frente a unos 1.880 € si pides 10.000 € a 5 años (198,01 € al mes).
Qué pasa si ya tienes otras cuotas
Las cuotas que ya pagas se descuentan antes de calcular lo que te pueden prestar. Con el mismo supuesto (2.000 € netos, 7 % TIN, 5 años) la capacidad se reduce así:
| Cuotas que ya pagas | Cuota disponible (35 %) | Cuota disponible (40 %) | Importe a 5 años (35 %) |
|---|---|---|---|
| 0 € | 700 € | 800 € | 35.350 € |
| 150 € (compras a plazos) | 550 € | 650 € | 27.800 € |
| 250 € (préstamo del coche) | 450 € | 550 € | 22.700 € |
| 400 € (coche + tarjeta) | 300 € | 400 € | 15.150 € |
Una cuota de 250 € por el coche recorta en más de 12.000 € el importe máximo. Antes de solicitar financiación, comprueba gratis qué deudas constan a tu nombre en la CIRBE del Banco de España: es lo que consultará la entidad.
Qué más mira el banco además de tu sueldo
La ratio es el filtro principal, pero en la evaluación de solvencia que exige la normativa de crédito al consumo las entidades valoran también:
- Estabilidad de los ingresos: contrato indefinido y antigüedad pesan más que un sueldo alto pero temporal; los autónomos acreditan ingresos con la renta y las declaraciones trimestrales.
- Historial de pagos: figurar en ficheros como ASNEF suele cerrar la puerta a los bancos, aunque la deuda sea pequeña.
- Gastos fijos: un alquiler elevado o cargas familiares reducen el margen real, aunque no sean deudas.
Tienes la documentación habitual en requisitos para un préstamo personal en 2026 y, si te han rechazado, en qué hacer cuando te deniegan un préstamo.
Contexto 2026: tipos medios y bancos más exigentes
El salario bruto medio en España fue de 29.540,26 € anuales (unos 2.462 € al mes en 12 pagas) según la Encuesta Anual de Estructura Salarial de 2024 del INE, publicada el 28 de mayo de 2026; el salario más frecuente es bastante menor, así que buena parte de los solicitantes se mueve en las filas de 1.200 a 2.000 € netos.
Además, la Encuesta sobre Préstamos Bancarios del Banco de España publicada el 28 de octubre de 2026 muestra que las entidades endurecieron ligeramente los criterios del crédito al consumo entre julio y septiembre, con algo más de solicitudes rechazadas, y prevén seguir haciéndolo hasta diciembre. Una ratio holgada (por debajo del 35 %) es la mejor carta. Lo explicamos en cómo conseguir un préstamo en 2026 con bancos más exigentes, y en interés medio de los préstamos personales puedes comprobar si la TAE que te ofrecen es razonable.
Cómo aumentar el importe que te pueden prestar sin perder prudencia
- Cancela deudas pequeñas antes. Liquidar una compra a plazos de 150 € al mes libera unos 7.500 € de capacidad a 5 años en el ejemplo.
- Pide con un cotitular. La ratio se aplica sobre la suma de ambos sueldos, aunque los dos responden de la deuda.
- Ajusta el plazo al uso del dinero. Un plazo largo baja la cuota y sube el importe máximo, pero compara siempre la TAE y el coste total, no solo la cuota.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me pueden prestar con un sueldo de 1.200 euros?
Sin otras deudas, la cuota prudente ronda los 420 € al mes (35 %): unos 21.000 € a 5 años o 30.000 € a 8 años, al 7 % TIN del ejemplo. Cada entidad puede fijar importes máximos inferiores.
¿La regla del 35 % es obligatoria por ley?
No. La normativa obliga a evaluar tu solvencia, pero no fija un porcentaje. El 40 % es la recomendación del Banco de España y el 30-35 % el criterio habitual de los bancos.
¿Se tienen en cuenta los ingresos brutos o los netos?
Los netos: lo que ingresas después de impuestos y cotizaciones, porque es el dinero con el que pagarás la cuota.
¿Cuentan la hipoteca o el alquiler como deuda?
La hipoteca sí: es un préstamo y entra en la ratio. El alquiler no es deuda financiera, pero muchas entidades lo valoran como gasto fijo.
¿Puedo pedir más si tengo una vivienda en propiedad?
Para importes altos existen préstamos con garantía hipotecaria, con límites ligados al valor de tasación. A cambio, la vivienda responde de la deuda: valóralo con calma y compara la TAE.
En resumen
- Lo que te pueden prestar se calcula sobre tus ingresos netos: cuota total de deudas por debajo del 35 % (prudente) y nunca por encima del 40 % que recomienda el Banco de España.
- Con 1.500 € netos, la cuota prudente es de unos 525 €; con 2.000 €, de unos 700 €: unos 26.500 € y 35.350 € a 5 años al 7 % TIN del ejemplo.
- Las cuotas que ya pagas se descuentan primero: 250 € al mes del coche reducen el importe en más de 12.000 €.
- El plazo largo sube el importe máximo, pero también los intereses: compara siempre por TAE y coste total.
- Con bancos más exigentes en 2026, una ratio holgada, ingresos estables y la CIRBE limpia son lo que más ayuda.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
Fuentes: Banco de España, Portal del Cliente Bancario: capacidad de endeudamiento · INE, Encuesta Anual de Estructura Salarial 2024 (28 de mayo de 2026) · Banco de España, tipos de interés de nuevas operaciones (septiembre de 2026) y Encuesta sobre Préstamos Bancarios (octubre de 2026).
