La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España: una base de datos donde los bancos y otras entidades declaran cada mes los préstamos, créditos, avales y garantías de sus clientes, y que puedes consultar gratis desde la sede electrónica del Banco de España. No es un fichero de morosos, pero sí es lo primero que mira muchas veces una entidad cuando estudias pedir financiación. En esta guía te explicamos qué es la CIRBE, qué datos aparecen en tu informe, cómo consultarlo paso a paso y qué hacer si encuentras un error.
El momento es oportuno: el crédito al consumo ha crecido con fuerza en España a lo largo de 2026 y, a partir del 20 de noviembre de 2026, se aplica la Directiva (UE) 2023/2225 de crédito al consumo, que refuerza la evaluación de solvencia que hacen las entidades antes de prestar. Saber qué dice tu CIRBE antes de pedir un préstamo te ayuda a llegar con la información en orden.
Qué es la CIRBE del Banco de España
La CIRBE (también llamada CIR) es un servicio público que gestiona el Banco de España. Recoge, mes a mes, la información que las entidades declarantes le envían sobre los riesgos que mantienen con cada cliente. Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, esa información se divide en dos grandes bloques:
- Riesgo directo: préstamos y créditos de los que eres titular (una hipoteca, un préstamo personal, una línea de crédito, una tarjeta con límite de crédito, etc.).
- Riesgo indirecto: avales y garantías que has firmado a favor de otra persona. Si avalas el préstamo de un familiar, ese riesgo también aparece a tu nombre.
Es decir, la CIRBE no dice si pagas bien o mal: refleja cuánto debes y a quién, y cuánto podrías llegar a deber por los avales que has firmado. Si quieres saber cómo influye un aval en tu capacidad de endeudamiento, lo explicamos en nuestra guía sobre el préstamo con avalista.
CIRBE y ASNEF: diferencias clave
El propio Banco de España insiste en que «la CIRBE no es un registro de morosos». ASNEF, en cambio, es un fichero privado de impagos.
| Aspecto | CIRBE | ASNEF y otros ficheros de morosos |
|---|---|---|
| Quién lo gestiona | Banco de España (organismo público) | Empresas privadas |
| Qué recoge | Todos los riesgos: préstamos, créditos, avales y garantías | Solo deudas impagadas |
| Estar incluido es negativo | No: casi cualquier persona con un préstamo aparece | Sí: indica un impago comunicado |
| Consulta por el titular | Gratuita, en la sede electrónica del Banco de España | Mediante el derecho de acceso ante el responsable del fichero |
Si lo que te preocupa es figurar en un fichero de impagos, te puede interesar qué es la lista ASNEF y cómo salir de ASNEF por las vías legales.
Qué aparece en el informe CIRBE
El Banco de España distingue dos tipos de informe:
- Informe agregado: es el que reciben las entidades declarantes y también el titular. Muestra el importe total por tipo de riesgo, los límites máximos de crédito, el crédito dispuesto, los tipos de garantía y los plazos. Incluye la última declaración mensual cerrada y la de seis meses antes. No incluye las operaciones cuyo riesgo no supera los 1.000 euros en una entidad.
- Informe detallado: solo lo puede pedir el titular. Muestra cada operación con su código, el nombre de la entidad y el detalle de la deuda y, si tienes riesgos inferiores a 1.000 euros en alguna entidad, el nombre de esas entidades.
Un dato útil: para informes de 2020 y anteriores, el umbral de comunicación agregada era de 9.000 euros, según el Banco de España. Desde 2021 se aplica el umbral de 1.000 euros, de modo que hoy la CIRBE refleja deudas mucho más pequeñas que antes.
Ejemplo ilustrativo: cómo ve una entidad tu CIRBE
Imagina a una persona con estos riesgos declarados. Es un ejemplo ilustrativo e hipotético, solo para entender la lectura del informe:
| Operación | Tipo de riesgo | Importe pendiente | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| Hipoteca de la vivienda | Directo | 118.000 € | 650 € |
| Préstamo para coche | Directo | 8.400 € | 210 € |
| Tarjeta de crédito (límite 3.000 €) | Directo | 600 € dispuestos | Variable |
| Aval del préstamo de un familiar | Indirecto | 15.000 € | No paga cuota mientras el titular cumpla |
Con unos ingresos netos de 2.400 euros al mes, las cuotas fijas (650 + 210 = 860 euros) suponen alrededor del 35,8 % de los ingresos. Muchas entidades miran esa ratio de endeudamiento antes de aprobar más financiación, y también tienen en cuenta el aval aunque no estés pagando nada por él. Te lo explicamos con más detalle en nuestra guía sobre la ratio debt-to-income.
Cómo consultar la CIRBE paso a paso
Consultar tu propia información en la CIRBE es gratuito. La vía más directa es la sede electrónica del Banco de España:
- Entra en la sede electrónica del Banco de España y busca el trámite «Solicitud de informes de riesgos por los titulares».
- Identifícate con un sistema de identificación electrónica admitido (por ejemplo, certificado digital o Cl@ve).
- Elige el tipo de informe (agregado o detallado) y el periodo que quieres consultar.
- Descarga el informe cuando esté disponible y revisa cada operación.
Si no puedes hacerlo por internet, el Banco de España también atiende solicitudes por otras vías (presencial con cita o por correo con el formulario correspondiente).
Cuándo conviene revisar tu informe CIRBE
- Antes de pedir un préstamo o una hipoteca, para saber qué verá la entidad. Repasa también los requisitos para un préstamo personal.
- Después de cancelar una deuda, para comprobar que se ha actualizado (la información se declara mensualmente, así que puede tardar algún mes en reflejarse).
- Si te han denegado financiación y no sabes por qué. Te puede servir nuestra guía de préstamo denegado: qué hacer.
- Si sospechas un fraude: un préstamo que no reconoces en tu CIRBE puede ser una señal de suplantación de identidad.
Cómo rectificar un error en la CIRBE
La CIRBE refleja lo que declaran las entidades, así que el primer paso es dirigirse a la entidad que facilitó el dato y pedir la rectificación o cancelación de la información inexacta o incompleta. Aporta documentos que lo prueben, como el certificado de deuda cero o la carta de cancelación del préstamo.
Si la entidad no lo corrige, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España a través de su sede electrónica.
Qué cambia para el préstamo personal con la nueva directiva
La Directiva (UE) 2023/2225 se aplica a los contratos de crédito al consumo a partir del 20 de noviembre de 2026 y refuerza la obligación de evaluar la solvencia del cliente antes de conceder el préstamo. En España, la ley que la incorpora sigue en tramitación (el anteproyecto se aprobó el 7 de enero de 2026), por lo que algunos detalles pueden cambiar. Lo previsible es que las entidades sigan apoyándose en fuentes como la CIRBE para comprobar tu nivel de endeudamiento. Te lo contamos todo en nueva ley de crédito al consumo: qué cambia en tu préstamo.
Al comparar ofertas, fíjate siempre en la TAE, que incluye intereses y comisiones, y no solo en la cuota mensual.
Preguntas frecuentes sobre la CIRBE
¿Estar en la CIRBE es malo?
No. Aparecer en la CIRBE solo significa que tienes préstamos, créditos o avales. Lo que valoran las entidades es cuánto debes en relación con tus ingresos y si tus deudas están al día.
¿Cuánto cuesta pedir el informe CIRBE?
Nada. El acceso a tu propia información en la CIRBE es gratuito, según el Banco de España.
¿Puede un banco consultar mi CIRBE sin permiso?
Las entidades declarantes pueden pedir datos de un titular cuando este solicita una operación de riesgo o figura como obligado o garante. Tú solo puedes consultar tu propia información, no la de otras personas.
¿Qué deudas no aparecen en el informe agregado?
Las operaciones cuyo riesgo no supera los 1.000 euros en una entidad. En el informe detallado, en cambio, sí verás el nombre de esas entidades.
¿Cada cuánto se actualiza la CIRBE?
Mensualmente, con las declaraciones que envían las entidades. Por eso una deuda cancelada puede tardar algún tiempo en desaparecer del informe.
En resumen
- La CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España y recoge préstamos, créditos, avales y garantías.
- No es un fichero de morosos: casi cualquier persona con financiación aparece en ella.
- Puedes consultar tu informe CIRBE gratis en la sede electrónica del Banco de España.
- Si hay un error, pide la rectificación a la entidad que lo declaró y, si no responde, reclama al Banco de España.
- Revisarla antes de pedir un préstamo te ayuda a conocer tu nivel de endeudamiento y a comparar ofertas por su TAE.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
