Pedir un préstamo para la entrada de un piso es posible, pero no es gratis ni está exento de riesgo: el banco que concede la hipoteca suma esa cuota a tu ratio de endeudamiento y puede denegar la operación o reducir el importe. En noviembre de 2026 conviven cuatro vías para completar la entrada: el préstamo personal, el préstamo con garantía hipotecaria sobre otra vivienda, el aval ICO para primera vivienda y el nuevo programa Tu Casa (préstamos ICO al 0 % aprobados por el Real Decreto-ley 29/2026, todavía pendientes de desarrollo). Explicamos cuánto cuesta cada opción, qué TAE implica y cuándo tiene sentido.
Cuánto dinero hace falta para la entrada de un piso en 2026
La mayoría de los bancos financia como máximo el 80 % del menor valor entre compraventa y tasación. Eso obliga a aportar el 20 % restante más los gastos e impuestos de la compra, que suelen situarse entre el 10 % y el 12 % del precio según la comunidad autónoma. En la práctica, la entrada total ronda el 30 % del precio.
Y los precios siguen subiendo con fuerza. Según el Índice de Precios de Vivienda del INE publicado el 7 de septiembre de 2026, la vivienda se encareció un 12,2 % interanual en el segundo trimestre de 2026 (un 12,9 % la de segunda mano y un 7,4 % la nueva). Cada año de espera eleva el objetivo de ahorro en varios miles de euros.
Préstamo para la entrada de un piso: las cuatro opciones
1. Préstamo personal para la entrada de la hipoteca
Es la vía más directa y también la de mayor cuota mensual. Según las estadísticas del Banco de España, el tipo medio de los nuevos préstamos al consumo en septiembre de 2026 (último dato disponible) fue del 6,84 % TEDR, equivalente a un 7,54 % TAE, muy por encima del coste de una hipoteca. Además, el plazo suele limitarse a 8 o 10 años, lo que concentra el pago y eleva la cuota.
El verdadero obstáculo es la hipoteca: la entidad consultará la CIRBE y verá el nuevo préstamo. Si la suma de ambas cuotas supera el 30-35 % de tus ingresos netos, lo habitual es que deniegue o recorte la hipoteca. Puedes repasar qué piden las entidades en nuestra guía de requisitos de un préstamo personal en 2026.
2. Préstamo con garantía hipotecaria sobre otra vivienda
Si tus padres u otro familiar tienen una vivienda pagada, se puede constituir una hipoteca sobre ella para obtener la entrada. El importe suele limitarse al 30-50 % de la tasación y, cuando lo concede capital privado, la TAE puede superar el 10 %, con gastos de tasación y notaría. A cambio, el plazo es más largo que el de un préstamo personal. El riesgo es evidente: la vivienda del familiar responde de la deuda. Lo explicamos en la guía del préstamo con garantía hipotecaria en España.
3. Aval ICO para primera vivienda
No es un préstamo para la entrada, sino un aval público que permite al banco financiar hasta el 100 % del precio. Cubre hasta el 20 % del préstamo hipotecario (25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior) y está dirigido a jóvenes de hasta 35 años y a familias con menores a cargo que compren su primera vivienda habitual, con límites de ingresos y de precio por provincia. Según el Ministerio de Vivienda y el ICO, la línea se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027. Los gastos e impuestos siguen saliendo del ahorro propio.
4. Programa Tu Casa: préstamos ICO al 0 % (pendiente de desarrollo)
El Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre (BOE de 7 de octubre de 2026, artículo 19) crea un mecanismo de préstamos gestionado por el ICO para quienes acceden a su primera vivienda habitual con hipoteca:
- Importe: el menor entre el 20 % del valor de la vivienda y 50.000 €, como complemento de la hipoteca bancaria.
- Coste: interés cero y sin comisiones.
- Devolución: carencia equivalente al plazo de la hipoteca (máximo 30 años) y después hasta 10 años para devolver el capital.
- Sin límite de edad y con una dotación inicial de 10.000 millones de euros.
- Contrapartida: la vivienda queda sujeta de forma permanente a un precio máximo de transmisión (precio de compra actualizado con el IPC) y, si se alquila, a los límites del índice de referencia.
Dato provisional: la norma está en vigor desde el 8 de octubre de 2026, pero todavía no se puede solicitar. Falta un acuerdo del Consejo de Ministros que concrete beneficiarios y límites de renta y precio, y el decreto debe ser convalidado por la Diputación Permanente del Congreso, con votación prevista para el 12 de noviembre de 2026. Un primer decreto igual (26/2026) fue derogado el 2 de octubre; si este no se convalida, el programa desaparecerá.
Ejemplo ilustrativo: cuánto cuesta financiar la entrada
Compra de un piso de 220.000 €. El banco financia el 80 % (176.000 €) a 30 años a un tipo fijo del 3,00 % TIN y faltan 20.000 € para completar la entrada, además de unos 22.000 € de gastos que en todos los casos salen del ahorro. Comparamos pedir esos 20.000 € con un préstamo personal a 8 años al 7,25 % TIN (7,50 % TAE, sin comisiones) frente a cubrir el 20 % con Tu Casa al 0 % cuando esté operativo. Es un ejemplo ilustrativo e hipotético con supuestos visibles; las condiciones reales dependen de cada entidad y perfil.
| Concepto | Solo hipoteca | Hipoteca + préstamo personal | Hipoteca + Tu Casa (0 %) |
|---|---|---|---|
| Cuota de la hipoteca (176.000 €, 30 años, 3,00 % TIN) | 742 € | 742 € | 742 € |
| Cuota del préstamo para la entrada | 0 € | 275 € (20.000 €, 8 años, 7,50 % TAE) | 0 € durante la hipoteca; 367 € al mes durante 10 años después (44.000 €) |
| Intereses totales del préstamo para la entrada | 0 € | 6.416 € | 0 € |
| Cuota total mensual al inicio | 742 € | 1.017 € | 742 € |
| Ratio de endeudamiento con 2.900 € netos al mes | 25,6 % | 35,1 % | 25,6 % |
Con 2.900 € netos al mes, el préstamo personal lleva la ratio de endeudamiento al 35,1 %, el umbral que muchas entidades consideran el máximo prudente; con 3.500 € netos bajaría al 29,1 %. Puedes repetir el cálculo con tus cifras en nuestra guía para calcular la cuota de un préstamo. Si la hipoteca fuera variable, su cuota dependería del Euríbor, que cerró octubre en el 3,239 % según el Banco de España; lo analizamos en el artículo sobre el Euríbor de noviembre de 2026.
Riesgos de pedir un préstamo para la entrada
- Denegación de la hipoteca: el banco detecta el préstamo en la CIRBE o en los movimientos de la cuenta y recalcula tu capacidad de pago.
- Sin colchón: financiar el 100 % del piso más un préstamo personal deja el presupuesto sin margen ante una subida del Euríbor, una reparación o una pérdida de ingresos.
- Riesgo patrimonial del garante: si la garantía es la casa de un familiar, un impago puede acabar en la ejecución hipotecaria de esa vivienda.
Alternativas antes de pedir un préstamo para la entrada
Antes de endeudarte, valora negociar una hipoteca al 90 %, los avales autonómicos para jóvenes, una vivienda de menor precio o retrasar la compra unos meses. Si la familia puede ayudar, un préstamo entre familiares documentado y declarado (modelo 600, exento en la mayoría de comunidades) es casi siempre más barato que cualquier producto financiero.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir un préstamo personal para la entrada de un piso?
Sí, es legal, pero el banco que estudia la hipoteca sumará su cuota a tu endeudamiento. Si el total supera el 30-35 % de tus ingresos netos, lo normal es que deniegue o reduzca la hipoteca. Comunica siempre el préstamo a la entidad.
¿Cuánto hay que ahorrar para la entrada de un piso en 2026?
Como referencia, el 20 % del precio que el banco no financia más entre un 10 % y un 12 % de gastos e impuestos: unos 66.000 € para un piso de 220.000 €. Con aval ICO o Tu Casa, el ahorro necesario se reduce a los gastos.
¿Ya se puede pedir el préstamo Tu Casa de 50.000 € al 0 %?
No. El Real Decreto-ley 29/2026 está en vigor desde el 8 de octubre de 2026, pero falta el acuerdo del Consejo de Ministros que fije beneficiarios y límites, y el decreto debe convalidarse en el Congreso (votación prevista el 12 de noviembre de 2026).
¿Qué TAE tiene un préstamo para la entrada?
Depende del producto: la media de los préstamos al consumo fue del 7,54 % TAE en septiembre de 2026 según el Banco de España; un préstamo con garantía hipotecaria de capital privado puede superar el 10 % TAE; el aval ICO no tiene coste adicional para el comprador y Tu Casa se concede al 0 %.
¿Es mejor un préstamo con garantía hipotecaria que uno personal para la entrada?
Permite plazos más largos, pero compromete la vivienda del familiar y suele tener una TAE más alta que la hipoteca. Solo tiene sentido si la cuota conjunta es asumible.
En resumen
Un préstamo para la entrada de un piso es posible, pero encarece la operación (7,54 % TAE de media en los préstamos al consumo frente a hipotecas en torno al 3 %) y puede hacer que el banco deniegue la hipoteca si tu endeudamiento supera el 35 %. Antes de firmar, comprueba si cumples los requisitos del aval ICO, sigue la convalidación del programa Tu Casa el 12 de noviembre y valora la ayuda familiar documentada. Si aun así necesitas financiación, compara varias ofertas por TAE y plazo, y asegúrate de que la cuota total deja margen en tu presupuesto.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
