Para conseguir un préstamo en 2026 hay que demostrar al banco capacidad de pago, historial limpio y un nivel de deuda controlado, porque las entidades españolas han vuelto a endurecer el crédito al consumo. Así lo recoge la Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España publicada el 27 de octubre de 2026: en el tercer trimestre los criterios para conceder préstamos al consumo se endurecieron «ligeramente», las condiciones (sobre todo los tipos de interés) fueron más restrictivas en todos los segmentos y los bancos prevén «endurecer moderadamente» los criterios para los hogares hasta final de año. En esta guía explicamos qué está pasando, qué mira el banco y qué puedes hacer para que tu solicitud salga adelante sin pagar más de lo necesario.
Qué dice el Banco de España: los bancos endurecen el crédito al consumo
La Encuesta de Préstamos Bancarios (EPB) se realizó entre el 21 de septiembre y el 6 de octubre de 2026 y mide cómo cambian la oferta y la demanda de crédito. Estas son las conclusiones para el tercer trimestre de 2026:
- Criterios de concesión: estables en empresas y en hipotecas, pero «se endurecieron ligeramente» en el crédito al consumo y otros fines. El motivo declarado es un aumento de los riesgos percibidos por la evolución de los indicadores de calidad crediticia.
- Solicitudes rechazadas: el porcentaje de entidades que detectaron más rechazos «aumentó ligeramente» en consumo, mientras apenas varió en vivienda y empresas.
- Condiciones: más restrictivas en los tres segmentos por la subida de los tipos de interés, ya que los bancos trasladaron el encarecimiento de su propia financiación.
- Demanda: cayó en los tres segmentos; el nivel «más elevado de los tipos de interés» es el principal factor.
- Previsión para el cuarto trimestre: endurecimiento «moderado» de los criterios para hogares (consumo y vivienda) y nuevas caídas de la demanda.
Los resultados para el conjunto de la zona del euro, publicados el mismo día por el Banco Central Europeo, ponen cifras a la tendencia:
| Segmento | Criterios 3T 2026 (% neto) | Criterios previstos 4T 2026 | Demanda 3T 2026 (% neto) | Demanda prevista 4T 2026 |
|---|---|---|---|---|
| Crédito al consumo | +14 % (endurecimiento) | +16 % | −2 % | −14 % |
| Préstamos para vivienda | 0 % (sin cambios) | +10 % | −27 % | −36 % |
| Empresas | +9 % (endurecimiento) | +7 % | −6 % | −1 % |
Un porcentaje neto positivo en criterios significa que hay más bancos endureciendo que relajando. En consumo, además, un 10 % neto de entidades de la zona del euro registró más solicitudes rechazadas, el dato más alto de los tres segmentos.
Por qué pasa ahora: tipos, inflación y riesgo
El BCE mantuvo la facilidad de depósito en el 2,50 % el 29 de octubre de 2026, pero la inflación sigue alta: el IPC adelantado de octubre fue del 4,9 % (INE, 30/10/2026, dato provisional). Con los bancos pagando más por financiarse y vigilando la morosidad, cada solicitud se analiza con más lupa, justo cuando el crédito al consumo sigue creciendo: 122.549 millones de euros de saldo en septiembre de 2026, un 9,9 % más que un año antes, según datos del Banco de España recogidos por la prensa económica.
Qué mira el banco para conceder un préstamo en 2026
Los «criterios de concesión» son, según la definición del propio Banco de España, «todas las actuaciones realizadas por un banco para decidir si otorga o no un crédito». En la práctica, se concretan en cinco puntos:
- Ingresos estables y demostrables. Nóminas, pensiones o, en el caso de autónomos, declaraciones trimestrales y la renta. Cuanto más regular sea el ingreso, mejor.
- Ratio de endeudamiento. La suma de todas tus cuotas (incluida la nueva) no debería superar, como referencia habitual, el 30-35 % de los ingresos netos.
- Historial crediticio. El banco consulta la CIRBE y los ficheros de morosidad. Un impago reciente pesa más que uno antiguo ya resuelto. Te lo contamos en nuestra guía sobre la CIRBE y cómo consultar tu informe gratis.
- Estabilidad laboral y antigüedad. Un contrato indefinido o varios años de actividad como autónomo mejoran el scoring crediticio.
- Garantías. Un avalista o un inmueble en propiedad pueden compensar un perfil más justo en los puntos anteriores.
La lista completa de documentos está en nuestra guía de requisitos del préstamo personal en 2026.
Cómo conseguir un préstamo cuando el banco es más exigente: 7 pasos
1. Calcula tu capacidad de pago antes de pedir
Haz el cálculo que hará el banco. Este ejemplo ilustrativo e hipotético muestra cómo se aplica la referencia del 35 %:
| Concepto | Importe mensual |
|---|---|
| Ingresos netos del hogar | 2.400 € |
| Límite orientativo de cuotas (35 %) | 840 € |
| Cuotas ya comprometidas (coche, tarjeta) | 350 € |
| Margen para una nueva cuota | 490 € |
| Cuota de un préstamo de 12.000 € a 60 meses al 7,5 % TIN (8,22 % TAE con 1 % de apertura) | 240,46 € |
En este supuesto la nueva cuota cabe con holgura (240 € frente a un margen de 490 €), y el coste total de los intereses sería de 2.427 € en cinco años. Si el margen fuese inferior a la cuota, conviene reducir el importe, alargar el plazo (con cuidado, porque pagarás más intereses) o cancelar antes alguna deuda pequeña.
2. Revisa tu historial y corrige errores
Pide tu informe de la CIRBE y comprueba si figuras en ASNEF u otros ficheros. Si hay una deuda ya pagada que sigue apareciendo, reclama su cancelación antes de solicitar nada: un dato erróneo puede costarte una denegación automática.
3. Ordena tus cuentas los tres meses previos
Los bancos revisan los extractos recientes: evita descubiertos, devoluciones de recibos y microcréditos recurrentes.
4. Pide solo lo que necesitas y justifica la finalidad
Un importe ajustado y una finalidad concreta (reforma, coche, unificar deudas) se analizan mejor que una petición genérica. Y cuanto menos pidas, menos intereses pagarás.
5. Compara varias ofertas por la TAE, no por el TIN
La TAE incluye intereses y comisiones, así que es la cifra que permite comparar. En nuestro análisis del interés medio del préstamo personal en 2026 verás qué se considera caro y qué no. Desconfía de quien prometa aprobar a cualquiera: la evaluación de solvencia es obligatoria y protege también al prestatario.
6. Añade garantías si tu perfil es justo
Cuando los ingresos son irregulares (autónomos, contratos temporales) o hay incidencias pasadas, una garantía puede marcar la diferencia. El préstamo con garantía hipotecaria permite acceder a importes mayores aportando una vivienda en propiedad, aunque conviene entender bien el riesgo de perderla si no se paga. Es una alternativa a valorar si el banco tradicional ha dicho que no y la operación se analiza con su TAE completa.
7. Si te lo deniegan, no encadenes solicitudes
Cada solicitud rechazada en pocas semanas puede empeorar tu scoring. Pregunta el motivo, corrígelo y espera antes de volver a intentarlo. En préstamo denegado: por qué pasa y qué hacer detallamos los pasos.
Qué cambia a partir del 20 de noviembre de 2026
El 20 de noviembre de 2026 es la fecha fijada por la Directiva (UE) 2023/2225 para aplicar las nuevas normas europeas de crédito al consumo, que refuerzan la evaluación de solvencia también en el pago aplazado y los microcréditos. En España la transposición sigue en fase de anteproyecto y puede cambiar en el trámite parlamentario, pero apunta en la misma dirección que la encuesta: más análisis de la capacidad de pago. Tienes el detalle en nuestra entrada sobre la directiva de crédito al consumo y el 20 de noviembre.
Preguntas frecuentes
¿Es más difícil conseguir un préstamo en 2026 que el año pasado?
En crédito al consumo, sí, de forma moderada: el Banco de España habla de un endurecimiento «ligero» en el tercer trimestre de 2026 y prevé otro «moderado» en el cuarto. En hipotecas y empresas los criterios se mantuvieron estables.
¿Qué ratio de endeudamiento aceptan los bancos?
No hay una cifra legal, pero la referencia habitual es que el total de cuotas no supere el 30-35 % de los ingresos netos. Con perfiles muy estables algunos bancos admiten algo más; con ingresos irregulares, menos.
¿Puedo conseguir un préstamo si estoy en ASNEF?
Con la banca tradicional es muy difícil mientras la deuda siga inscrita. Las alternativas son cancelarla y pedir la baja del fichero o aportar garantías, como un inmueble, comparando siempre la TAE.
¿Qué pasa si me deniegan el préstamo?
Tienes derecho a conocer el motivo. Corrige la causa (deuda, documentación, ratio) y espera unas semanas antes de volver a solicitar.
¿Conviene esperar a que bajen los tipos?
Los bancos encuestados no prevén relajar el crédito al consumo a corto plazo y el mercado descuenta tipos altos durante más tiempo. Si la necesidad es real, es mejor preparar bien la solicitud ahora que esperar una rebaja incierta.
En resumen
- El Banco de España confirma (27/10/2026) que los bancos endurecieron «ligeramente» el crédito al consumo en el tercer trimestre y prevén seguir «moderadamente» hasta diciembre; en la zona del euro, un 14 % neto endureció criterios.
- Para conseguir un préstamo en 2026: calcula tu ratio de endeudamiento (referencia 35 %), limpia tu historial, ordena los extractos, pide lo justo, compara por TAE, valora garantías y no encadenes solicitudes.
- Desde el 20 de noviembre de 2026 la normativa europea refuerza la evaluación de solvencia; en España la ley está en fase de anteproyecto.
Fuentes: Banco de España, Encuesta de Préstamos Bancarios, 27 de octubre de 2026; BCE, Bank Lending Survey 3T 2026.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
