Los microcréditos son préstamos de importe pequeño (normalmente entre 50 y 1.000 euros) y plazo muy corto (de 7 a 90 días) que, según el propio Gobierno, cuestan de media 103 euros por cada 300 euros prestados a 30 días. En 2026 siguen siendo la forma más cara de financiarse en España, aunque un anteproyecto de ley pendiente de tramitación prevé limitar su coste al 4 % mensual. Aquí explicamos qué son, cuánto cuestan de verdad medidos en TAE, qué cambiaría con la futura norma y qué alternativas existen.
Qué son los microcréditos y quién los concede
Un microcrédito (minicrédito, minipréstamo o préstamo rápido) es un crédito al consumo de pequeño importe que se contrata por internet y se devuelve en un único pago o en muy pocas cuotas. Lo conceden sobre todo entidades financieras no bancarias que, hasta ahora, no están sujetas a la supervisión prudencial del Banco de España, aunque sí a la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo: información precontractual, TAE obligatoria en la publicidad y derecho de desistimiento de 14 días.
Según los datos que el Ministerio de Economía presentó en el Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026, el crédito al consumo alcanzó en España los 114.000 millones de euros en noviembre de 2025, en torno al 15 % del crédito a los hogares. Los microcréditos o préstamos de alto coste suponen solo el 0,5 % de ese saldo, pero el 9 % de las operaciones, y se concentran en los hogares de menor renta.
Cuánto cuestan los microcréditos en 2026: la TAE real
En septiembre de 2026 (último dato, provisional, del Boletín Estadístico del Banco de España), el tipo medio del nuevo crédito al consumo de bancos y financieras fue del 6,84 % TEDR, en torno al 7,5 % TAE, y el de las tarjetas de pago aplazado y revolving, del 18,27 %. Los microcréditos quedan fuera de esa estadística, pero su coste habitual es un interés diario del 1 % o más, lo que sitúa la TAE por encima del 1.000 %.
Ejemplo ilustrativo con el microcrédito medio que cita el Gobierno: 300 euros a 30 días con un coste de 103 euros. Anualizado con la fórmula de la TAE, el resultado supera el 3.500 % TAE. La cifra parece irreal porque anualiza una operación de un mes, pero es la forma legal de comparar el precio de cualquier crédito, y refleja que se paga un tercio del importe en intereses y comisiones en solo 30 días. Al comparar, mira siempre la TAE y el coste total en euros; en nuestra guía sobre cuándo un interés es usurario explicamos cómo valoran los tribunales estos tipos.
| Microcrédito de 300 euros | Coste total | Condiciones |
|---|---|---|
| Situación actual (media del mercado) | 103 € | Devolución en 30 días |
| Con el anteproyecto, cumpliendo el plazo mínimo | 40 € como máximo | Interés máximo del 4 % mensual, 3 cuotas y apertura máxima del 5 % o 30 € |
| Con el anteproyecto, amortizando anticipadamente | 20 € como máximo | Costes de amortización anticipada limitados |
Qué cambia con la nueva ley de crédito al consumo
El Consejo de Ministros aprobó el 7 de enero de 2026, en primera vuelta, el anteproyecto de ley de contratos de crédito al consumo, que transpone la Directiva (UE) 2023/2225. La directiva es aplicable en toda la UE desde el 20 de noviembre de 2026 y el Gobierno prevé aprobar el texto definitivo en torno a esa fecha para enviarlo a las Cortes. Conviene subrayarlo: hoy es un anteproyecto, no está en vigor y puede cambiar en la tramitación parlamentaria. Para los microcréditos y préstamos de alto coste prevé:
- Tope de interés del 4 % mensual, que anualizado sin comisiones equivale a unos 60 % TAE.
- Comisión de apertura máxima del 5 % o 30 euros, la menor de las dos.
- Mínimo de tres cuotas mensuales, frente al modelo actual de devolver todo a los 30 días.
- Límite a los costes de amortización anticipada y 24 horas mínimas entre solicitud y aprobación.
- Prohibición de publicitar solo la inmediatez: la publicidad deberá informar de condiciones y coste.
- Solo entidades autorizadas por el Banco de España podrán conceder crédito al consumo, con un régimen de conducta especial para los prestamistas de alto coste.
Para el resto del crédito al consumo, el anteproyecto fija un límite general que publicará el Banco de España cada trimestre, con un tope provisional del 22 %. Tienes el detalle en nuestro análisis de la nueva ley de crédito al consumo y en qué pasa el 20 de noviembre, y el texto oficial en la referencia del Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026.
Microcrédito, tarjeta o préstamo personal: comparativa de coste
Para entender el precio de un microcrédito conviene ponerlo junto a las alternativas para la misma necesidad: disponer de 300 euros durante tres meses. Ejemplo ilustrativo e hipotético con estos supuestos: microcrédito actual con el coste medio citado por el Gobierno renovado cada mes; microcrédito con tope al 4 % mensual más 15 euros de apertura en tres cuotas; tarjeta al 18,27 % medio de septiembre de 2026 en tres cuotas; préstamo personal al 7,54 % TAE medio sin comisiones (los bancos rara vez prestan importes tan bajos).
| Producto (300 € a 3 meses) | Coste aproximado | TAE orientativa |
|---|---|---|
| Microcrédito actual, renovado tres veces | Más de 300 € | Superior al 3.000 % |
| Microcrédito con el tope del anteproyecto | 39 € | En torno al 60 % sin comisiones |
| Tarjeta de pago aplazado o revolving | 9 € | 18,27 % (tipo medio TEDR) |
| Préstamo personal bancario | 4 € | 7,54 % (TAE media) |
Incluso con el futuro tope, un microcrédito seguirá costando varias veces más que un préstamo personal o que aplazar un pago con la tarjeta. Si la necesidad es recurrente o supera los 1.000 euros, estudia un préstamo personal online; en nuestra guía tarjeta revolving o préstamo personal detallamos cuándo compensa cada uno.
Minicréditos con ASNEF: qué debes saber
Algunas entidades conceden microcréditos a personas inscritas en ASNEF, pero con importes más bajos y el coste máximo del producto, y la directiva europea obliga a evaluar la solvencia y a denegar el crédito si no indica que podrás devolverlo. Si la deuda que te llevó al fichero es pequeña, suele compensar más saldarla y pedir la baja que financiarse al 1 % diario: te lo explicamos en cómo salir de ASNEF.
Cómo pedir un microcrédito con cabeza (si no hay otra opción)
- Comprueba la entidad: domicilio en España, condiciones generales publicadas y TAE visible en la publicidad.
- Lee la información precontractual y localiza el coste total en euros y la TAE; desconfía si solo destacan la rapidez.
- Calcula si podrás devolverlo en la fecha pactada y no encadenes microcréditos ni pidas uno para pagar otro.
- Recuerda el desistimiento: 14 días naturales para anular el contrato devolviendo capital e intereses devengados.
Preguntas frecuentes sobre microcréditos
¿Qué es un microcrédito y en qué se diferencia de un préstamo personal?
Es un crédito al consumo de hasta unos 1.000 euros a devolver en días o pocas semanas, concedido normalmente por entidades no bancarias. El préstamo personal tiene importes mayores, plazos de uno a ocho años y una TAE media del 7,54 % (septiembre de 2026), frente a TAE superiores al 1.000 % en los microcréditos.
¿Cuánto cuesta un microcrédito de 300 euros?
Según el Ministerio de Economía, la media del mercado en enero de 2026 era de 103 euros por 300 euros a 30 días. Con el tope del anteproyecto (4 % mensual, apertura máxima de 30 euros y tres cuotas) el coste máximo bajaría a unos 40 euros.
¿Está ya en vigor el tope del 4 % mensual?
No. Forma parte de un anteproyecto aprobado en primera vuelta el 7 de enero de 2026 y pendiente de tramitación parlamentaria. Hasta su publicación en el BOE, las entidades pueden seguir aplicando sus tarifas actuales.
¿Puedo pedir un microcrédito estando en ASNEF?
Algunas entidades los conceden, con importes reducidos y el coste más alto del mercado. La entidad debe evaluar tu solvencia y denegar el crédito si no puede concluir que podrás devolverlo.
¿Qué pasa si no devuelvo el microcrédito a tiempo?
Se aplican intereses de demora y comisiones de reclamación, la deuda crece deprisa y la entidad puede inscribirte en un fichero de morosidad o reclamar judicialmente. Si prevés que no llegarás, contacta con la entidad antes del vencimiento.
En resumen
Los microcréditos siguen siendo en 2026 el crédito más caro del mercado español, con TAE que superan el 1.000 % frente al 7,54 % TAE medio de los préstamos personales. El anteproyecto de ley de crédito al consumo, que el Gobierno quiere aprobar en torno al 20 de noviembre de 2026, limitaría su coste al 4 % mensual, con apertura máxima de 30 euros y tres cuotas mínimas, pero aún no está en vigor. Antes de pedir uno, compara la TAE y el coste total en euros con un préstamo personal o con el pago aplazado de tu tarjeta, y asegúrate de poder devolverlo en plazo.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
