Un préstamo es usurario cuando su TAE supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio que publica el Banco de España para operaciones similares en el momento de la firma. Es el criterio que el Tribunal Supremo aplicaba a las tarjetas revolving desde 2023 y que en marzo de 2026 extendió a los préstamos personales. Con el crédito al consumo creciendo un 12,4 % interanual y un tipo medio del 7,16 % (datos de agosto de 2026), saber dónde está esa línea roja es más útil que nunca.
Qué dice la Ley de Usura: la norma de 1908 que sigue vigente
La Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, conocida como Ley Azcárate, sigue en vigor. Su artículo 1 declara nulo todo préstamo con un interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», y también el que impone condiciones leoninas aprovechando la situación angustiosa o la inexperiencia del prestatario.
La consecuencia está en el artículo 3: el prestatario solo devuelve el capital recibido y, si ya ha pagado más, la entidad debe reintegrarle el exceso. No se «rebaja» el interés: se anula por completo. Como la ley no fija ningún porcentaje, han sido los tribunales quienes han concretado qué es «notablemente superior».
La regla de los seis puntos: de las revolving a los préstamos personales
2023: el criterio para las tarjetas revolving
En febrero de 2023, el Pleno de la Sala Civil del Tribunal Supremo (sentencia 258/2023) fijó un criterio objetivo para las tarjetas de pago aplazado: una TAE que supere en seis puntos porcentuales el tipo medio de esa categoría publicado por el Banco de España es «notablemente superior» y, por tanto, usuraria.
2026: la sentencia 366/2026 lo extiende a los préstamos personales
El 9 de marzo de 2026, la misma Sala dictó la sentencia 366/2026 sobre un préstamo personal firmado en 2019: 10.500 euros a devolver en 48 cuotas, con una TAE del 16,61 % cuando el tipo medio de los préstamos al consumo a entre uno y cinco años era del 8,10 %. La diferencia, unos 8,5 puntos, superaba con holgura el umbral de seis puntos, y el Supremo declaró el préstamo usurario. La Audiencia Provincial había dado por bueno el interés porque el dinero se destinaba a refinanciar deudas; el Supremo no aceptó ese argumento.
Tres ideas prácticas del fallo:
- Se compara la TAE, no el TIN: la comisión de apertura forma parte del precio (repasa la diferencia entre TAE y TIN).
- La referencia es el tipo medio del Banco de España de la misma categoría y plazo en la fecha de la firma, no el de hoy.
- El criterio de los seis puntos es una orientación, no un automatismo: el tribunal sigue valorando «las circunstancias del caso».
¿Dónde está hoy la línea roja? Tipos medios de agosto de 2026
Según los últimos datos del Banco de España recogidos por la prensa económica (agosto de 2026), el crédito al consumo creció un 12,4 % interanual hasta 121.625 millones de euros y su tipo medio ponderado subió al 7,16 % (6,96 % en julio). Aplicando la regla de los seis puntos a cada tramo:
| Categoría (agosto de 2026) | Tipo medio Banco de España | Umbral orientativo (+6 puntos) |
|---|---|---|
| Crédito al consumo, media ponderada | 7,16 % | 13,16 % |
| Préstamos de hasta 1 año | ≈ 5 % | ≈ 11 % |
| Préstamos de 1 a 5 años | 6,97 % | 12,97 % |
| Préstamos de más de 5 años | > 7,7 % | > 13,7 % |
| Tarjetas revolving | > 18 % | > 24 % |
Fuente: Banco de España, estadísticas de tipos de interés (agosto de 2026). Umbrales: cálculo propio orientativo; la comparación válida es siempre con el tipo medio vigente en la fecha de firma del contrato.
Cada producto se compara con su propia categoría: una revolving al 20 % TAE no es usuraria según este criterio, pero un préstamo personal a cuatro años al 15 % TAE firmado con los tipos actuales sí superaría el umbral orientativo.
Cuánto cuesta un préstamo usurario: ejemplo ilustrativo
Ejemplo ilustrativo e hipotético, cálculo propio: 10.000 euros a 48 meses, cuota constante, sin comisiones ni seguros y TAE convertida a tipo mensual equivalente. Comparamos una TAE en línea con el mercado, otra justo en el umbral de los seis puntos (préstamos de 1 a 5 años) y la del caso resuelto por el Supremo.
| Escenario | TAE | Cuota mensual | Total devuelto | Intereses |
|---|---|---|---|---|
| En línea con el mercado | 7,00 % | 238,47 € | 11.446,37 € | 1.446,37 € |
| Justo en el umbral (1-5 años) | 12,97 % | 264,60 € | 12.700,99 € | 2.700,99 € |
| Caso de la sentencia 366/2026 | 16,61 % | 280,67 € | 13.472,25 € | 3.472,25 € |
Entre el primer escenario y el tercero hay más de 2.000 euros de diferencia en intereses. Y si un juez declara usurario el tercero, el prestatario solo devolvería los 10.000 euros: los 3.472 euros de intereses serían reintegrables.
Qué hacer si crees que tu préstamo es usurario
- Localiza la TAE y la fecha de firma en el contrato. Si solo aparece el TIN, recuerda que la TAE incluye la comisión de apertura (aquí explicamos qué es la TAE).
- Busca el tipo medio del Banco de España de esa categoría y plazo en el mes de la firma (cuadro 19.4 de sus estadísticas de tipos de interés).
- Calcula la diferencia. Más de seis puntos es un indicio muy fuerte; entre cuatro y seis conviene asesorarse.
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la entidad y, si no responde en un mes o rechaza la reclamación, acude al Banco de España.
- Vía judicial. La nulidad por usura es radical y puede alegarse aunque el préstamo esté cancelado. Conserva el contrato, la información precontractual y los extractos.
Cómo evitar un préstamo usurario antes de firmar
- Compara siempre por TAE, para el mismo importe y plazo. Un comparador de préstamos te sirve para ver el rango del mercado; la oferta vinculante de la entidad es la que cuenta.
- Exige la Información Normalizada Europea antes de contratar: la ley obliga a entregarla y en ella figura la TAE. Si una oferta esconde la TAE hasta el final, es una señal de alarma. Más en cómo detectar un préstamo abusivo.
- Comprueba quién te presta: una entidad supervisada por el Banco de España o un prestamista no bancario inscrito en el registro estatal de la Ley 2/2009.
- Pide solo lo que necesitas y en el plazo más corto que puedas asumir: a igualdad de TAE, a más plazo, más intereses totales. Revisa los requisitos de un préstamo personal en 2026.
Qué cambiará con la nueva ley de crédito al consumo (dato provisional)
El 7 de enero de 2026 el Consejo de Ministros aprobó en primera vuelta el anteproyecto de ley que transpone la Directiva (UE) 2023/2225. Según lo publicado, incluiría por primera vez topes legales a la TAE calculados sobre el tipo medio del Banco de España (márgenes de hasta 15 puntos en los importes más pequeños y de 10 en tramos intermedios), un límite del 4 % mensual para los microcréditos, 24 horas de reflexión antes de firmar y la supervisión de todos los prestamistas por el Banco de España.
Es un dato provisional: sigue siendo un anteproyecto y, con la disolución de las Cortes y las elecciones generales del 29 de noviembre de 2026 (Real Decreto 806/2026, BOE de 6 de octubre), su tramitación queda para la próxima legislatura. Mientras tanto, la Ley de 1908 y el criterio del Supremo son las herramientas vigentes. Tienes el detalle en qué cambia la nueva ley de crédito al consumo.
Preguntas frecuentes sobre préstamos usurarios
¿Qué TAE se considera usura en un préstamo personal en 2026?
La ley no fija un porcentaje. El criterio del Supremo es superar en más de seis puntos el tipo medio del Banco de España de esa categoría y plazo en la fecha de firma. Con los datos de agosto de 2026 (6,97 % en préstamos de 1 a 5 años), el umbral orientativo ronda el 13 % TAE.
¿Qué pasa si un juez declara mi préstamo usurario?
El contrato es nulo: solo devuelves el capital prestado y la entidad debe reintegrarte todo lo pagado por encima de ese capital, intereses y comisiones incluidos.
¿Un préstamo con ASNEF puede ser usurario?
Sí. Estar en un fichero de morosos justifica un tipo algo más alto, pero no cualquier tipo. En la sentencia 366/2026 el Supremo rechazó que refinanciar deudas justificara un interés 8,5 puntos superior a la media.
¿Se puede reclamar un préstamo usurario ya pagado?
Sí. La nulidad por usura es radical y puede alegarse aunque el préstamo esté cancelado; se reclama entonces la devolución de lo pagado por encima del capital.
En resumen
- Un préstamo es usurario si su TAE es «notablemente superior al normal del dinero» (Ley de 1908); el Supremo concreta ese límite en más de seis puntos sobre el tipo medio del Banco de España.
- Desde la sentencia 366/2026 (9 de marzo de 2026) el criterio se aplica también a los préstamos personales.
- Con los tipos medios de agosto de 2026, el umbral orientativo ronda el 13 % TAE en préstamos de 1 a 5 años; la comparación válida es con el tipo medio de la fecha de firma.
- Si el préstamo es usurario, solo se devuelve el capital y se recupera lo pagado de más.
- La nueva ley de crédito al consumo con topes de TAE sigue siendo un anteproyecto pendiente.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
