El consentimiento expreso para préstamos y tarjetas es la regla que incluye el anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo: ninguna entidad podrá conceder un crédito, emitir una tarjeta ni ampliar su límite si el cliente no lo ha solicitado antes y no ha dado su conformidad de forma explícita. Vuelve a los titulares porque la directiva europea que la inspira se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero en España sigue siendo un anteproyecto, no una ley en vigor. Te explicamos qué dice, qué protección tienes hoy y qué hacer si te llega un crédito o una tarjeta que no pediste.
Qué dice la norma sobre el consentimiento expreso para préstamos y tarjetas
El texto que el Consejo de Ministros aprobó en primera vuelta el 7 de enero de 2026 dedica dos artículos a esta cuestión:
- Artículo 63. Prohibición de la concesión no solicitada de crédito: «Se prohíbe toda concesión de crédito a los consumidores que no la hayan solicitado previamente y sin su consentimiento expreso».
- Artículo 62. Prohibición de consentimiento tácito: aceptar un crédito o un servicio accesorio mediante casillas exige «un acto afirmativo inequívoco y claro». Una casilla premarcada, el silencio o el simple uso del producto no valdrían como aceptación.
La redacción habla de «toda concesión de crédito», y por eso se interpreta como el fin de las tarjetas que llegan a casa sin pedirlas y de las subidas unilaterales del límite: ampliar el límite es, en la práctica, conceder más crédito. El anteproyecto no prohíbe que el banco te ofrezca financiación; cambia el orden: primero pides o aceptas de forma explícita, después la entidad evalúa tu solvencia y solo entonces se formaliza el crédito.
De dónde viene: la Directiva (UE) 2023/2225
La Directiva (UE) 2023/2225 de crédito al consumo, que sustituye a la de 2008, ordena a los Estados prohibir la concesión de crédito sin solicitud previa y acuerdo explícito del consumidor, refuerza la evaluación de solvencia y exige medidas contra los costes excesivos. Su plazo de transposición venció el 20 de noviembre de 2025 y sus normas deben aplicarse desde el 20 de noviembre de 2026. Ya lo analizamos en qué pasa el 20 de noviembre con la directiva de crédito al consumo.
Qué cambia respecto a hoy: préstamos preconcedidos, tarjetas y límites
Hoy ya existen límites a las ofertas no solicitadas, dispersos en varias normas. La tabla compara la situación actual con la propuesta.
| Situación | Hoy (normativa vigente) | Con el anteproyecto |
|---|---|---|
| Tarjeta que llega sin pedirla | Prohibido enviar instrumentos de pago no solicitados, salvo sustitución de uno anterior (art. 42.1.b del RDL 19/2018) | Prohibido conceder cualquier crédito sin solicitud previa y consentimiento expreso (art. 63) |
| Ampliación del límite de la tarjeta | La entidad debe actualizar tu información y evaluar tu solvencia antes de un aumento significativo (art. 14 de la Ley 16/2011) | Solo con solicitud previa del cliente y aceptación explícita |
| Préstamo preconcedido en la app | Es una oferta; solo existe crédito si la aceptas | Sigue permitido como oferta; la formalización exige tu acto afirmativo |
| Casillas premarcadas o silencio | Criterio general de consumo contrario, pero sin regla específica de crédito | Consentimiento tácito prohibido (art. 62) |
| Evaluación de solvencia | Obligatoria antes de contratar (art. 14 de la Ley 16/2011) | «En profundidad» y «en interés del consumidor»; solo se concede si es probable que pueda pagar sin sobreendeudarse (arts. 31 y 32) |
Una oferta en la app sigue siendo una propuesta que puedes ignorar. En préstamo preconcedido: qué es y cuándo conviene aceptarlo explicamos cómo valorarlas mirando la TAE y no solo la cuota.
Cuándo entraría en vigor el consentimiento expreso: calendario real
Algunos medios hablan de una «aprobación prevista el 20 de noviembre», pero esa fecha corresponde a la aplicación de la directiva europea, no a la ley española. Estos son los hitos verificables:
| Fecha | Hito | Estado |
|---|---|---|
| 7 de enero de 2026 | El Consejo de Ministros aprueba el anteproyecto en primera vuelta | Hecho |
| 30 de septiembre de 2026 | La Comisión Europea envía a España un dictamen motivado por no transponer la directiva | Hecho |
| 6 de octubre de 2026 | El BOE publica el Real Decreto 806/2026, que disuelve las Cortes y convoca elecciones | Hecho |
| 20 de noviembre de 2026 | Fecha de aplicación de la Directiva (UE) 2023/2225 en toda la UE | Sin ley española |
| 29 de noviembre de 2026 | Elecciones generales; las nuevas Cámaras se constituyen el 23 de diciembre | Pendiente |
| 2027 | Un nuevo Gobierno tendría que retomar el texto y tramitarlo en las Cortes | Sin fecha |
El anteproyecto nunca llegó al Congreso: no superó la segunda vuelta antes de la disolución de las Cortes. Si se retoma en 2027, su disposición final prevé la entrada en vigor a los veinte días de publicarse en el BOE, con los límites de coste tres meses después. Mientras tanto, los contratos que firmes se rigen por la Ley 16/2011, aunque la directiva puede invocarse ante un tribunal.
Qué hacer hoy si te conceden un crédito o una tarjeta que no has pedido
No hace falta esperar a la nueva ley para defenderte. Estos pasos funcionan con la normativa actual:
- No actives la tarjeta ni dispongas del crédito: usarlo puede interpretarse como aceptación.
- Pide por escrito la cancelación y el contrato o la comunicación en la que se amparan. Si la tarjeta llegó sin solicitud, cita el artículo 42.1.b del Real Decreto-ley 19/2018.
- Si ya has firmado un préstamo, recuerda el desistimiento: tienes 14 días naturales para anularlo sin dar explicaciones, como contamos en desistimiento de préstamo personal: 14 días para anularlo.
- Reclama al Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Para consumidores, el plazo máximo de respuesta es de un mes (quince días hábiles en servicios de pago).
- Acude al Banco de España si no te contestan o no estás conforme, a través de su servicio de reclamaciones del Portal del Cliente Bancario.
Si la tarjeta no solicitada es de pago aplazado, revisa también el coste: en septiembre de 2026 el tipo medio de las tarjetas revolving era del 18,27 % frente al 6,84 % TEDR (en torno al 7,5 % TAE) del nuevo crédito al consumo, según el Boletín Estadístico del Banco de España (dato provisional). La diferencia la analizamos en tarjeta revolving o préstamo personal: qué cuesta en 2026.
Por qué importa: el peso del crédito no solicitado en el sobreendeudamiento
Según los datos que el Ministerio de Economía presentó en el Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026, el crédito al consumo alcanzó en España los 114.000 millones de euros en noviembre de 2025, alrededor del 15 % del crédito a los hogares. El Ministerio presenta la regla del consentimiento expreso como una herramienta contra el sobreendeudamiento, y el Banco de España recuerda en su Portal del Cliente Bancario que el texto «no es definitivo» y debe pasar por varias fases antes de aprobarse.
Preguntas frecuentes
¿Ya está prohibido conceder préstamos o tarjetas sin consentimiento expreso?
No. El artículo 63 está en un anteproyecto que no ha llegado a las Cortes. Hoy sí está prohibido enviar tarjetas no solicitadas (RDL 19/2018) y el banco debe evaluar tu solvencia antes de ampliar significativamente el crédito (Ley 16/2011).
¿Pueden ampliarme el límite de la tarjeta sin pedirlo?
Hoy la entidad debe evaluar tu solvencia antes de un aumento significativo, pero la ley no exige una solicitud previa expresa. Con el anteproyecto, cualquier ampliación necesitaría tu petición y tu aceptación explícita.
¿Qué pasa el 20 de noviembre de 2026?
Empieza a aplicarse la Directiva (UE) 2023/2225 en la UE. España no ha aprobado su ley de transposición, así que tus contratos siguen regidos por la Ley 16/2011; la directiva puede alegarse ante los tribunales.
¿Desaparecen los préstamos preconcedidos?
No. Seguirán siendo ofertas; solo se convertirán en crédito si lo pides y lo aceptas con un acto afirmativo claro, nunca por una casilla premarcada ni por silencio.
¿Dónde reclamo una tarjeta o un crédito no solicitado?
Primero, por escrito, al Servicio de Atención al Cliente de la entidad; si no responde en plazo o no estás conforme, al Banco de España a través de su servicio de reclamaciones online.
En resumen
El consentimiento expreso para préstamos y tarjetas es una de las medidas más claras del anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo: sin solicitud previa y aceptación explícita, no hay crédito. La regla procede de la Directiva (UE) 2023/2225, que se aplica desde el 20 de noviembre de 2026, pero la ley española quedó pendiente con la disolución de las Cortes y no podrá aprobarse antes de 2027. Hasta entonces, ya puedes rechazar tarjetas no solicitadas, exigir una evaluación de solvencia antes de cualquier ampliación y reclamar ante la entidad y el Banco de España. Fuentes oficiales: referencia del Consejo de Ministros del 7 de enero de 2026 y Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
