Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula

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Qué es la capacidad de endeudamiento

Es la cantidad máxima que puedes dedicar cada mes a pagar deudas sin dejar de cubrir tus gastos básicos. Se expresa como un porcentaje de tus ingresos netos.

Ratio de endeudamiento = cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100

• Cuotas: todo lo que pagas cada mes por deudas. Hipoteca, préstamos personales, financiación del coche, compras a plazos y pagos aplazados de tarjetas.
• Ingresos netos: lo que entra en tu cuenta después de impuestos y cotizaciones. Si tienes pagas extra, repártelas entre doce meses. Si tus ingresos varían, usa la media de un año, no tu mejor mes.

El alquiler no es una deuda, pero es un gasto fijo que reduce tu margen. Tenlo en cuenta aunque no entre en la fórmula.

De dónde sale el 30–35 % y por qué no es una ley

Ninguna ley española fija un porcentaje máximo de endeudamiento para conceder un préstamo personal. Lo que la ley exige es que el prestamista evalúe tu solvencia antes de firmar (art. 14 de la Ley 16/2011). Cómo lo hace depende de sus criterios internos.

El 30–35 % es una regla prudencial muy extendida en la banca. El Banco de España, en su Portal del Cliente Bancario, da un consejo parecido: que el pago de tus deudas no supere un tercio de tus ingresos netos. Es una orientación para el consumidor, no una norma.

Por eso una entidad puede denegarte con un 28 % y otra aceptarte con un 38 %. Y por eso el porcentaje no significa lo mismo para todos: con 1.200 € netos, el 65 % restante son 780 € para vivir; con 3.000 €, son 1.950 €. Cuanto más bajos son tus ingresos, más prudente conviene ser.

Cuota máxima orientativa según tus ingresos

Tabla calculada multiplicando los ingresos por 0,30 y por 0,35. Es el total para todas tus cuotas, incluidas las que ya pagas.

Ejemplo paso a paso

Supuesto hipotético: ingresas 2.000 € netos al mes y ya pagas 250 € de la financiación del coche.

1. Ratio actual: 250 ÷ 2.000 = 12,5 %.
2. Cuota total máxima con el 35 %: 2.000 × 0,35 = 700 €.
3. Margen para una cuota nueva: 700 − 250 = 450 €.
4. Con el 30 %, el margen baja a 600 − 250 = 350 €.

Que tengas margen para 450 € no significa que debas usarlo entero. Deja hueco para imprevistos y para una posible bajada de ingresos.

Calcula la tuya

La calculadora convierte tu margen en un importe orientativo según el tipo y el plazo que indiques. Es un cálculo matemático, no una oferta ni una decisión de ninguna entidad. Tienes la versión completa en la calculadora de capacidad de endeudamiento.

Cuánta cuota supone un préstamo

Para situar tu margen, estas son las cuotas de un préstamo de 10.000 € con distintos plazos y tipos:

Ejemplo orientativo calculado por now.credit con la fórmula de cuota fija. No es una oferta: el tipo real lo fija cada entidad según tu perfil.

Alargar el plazo hace que la cuota quepa en tu ratio, pero sube los intereses totales. Prueba otras combinaciones en el simulador de préstamos.

Qué mira además la entidad

El ratio es solo una parte del estudio. La entidad también valora:

• Estabilidad de los ingresos: tipo de contrato, antigüedad, sector o trayectoria como autónomo.
• Historial de pagos: si figuras en ficheros como ASNEF. Lo explicamos en qué es ASNEF.
• Deudas vivas: las ve en la CIRBE, aunque no las declares.
• Personas a tu cargo y gastos fijos, como el alquiler.

Tienes la lista completa en requisitos para pedir un préstamo.

Cómo mejorar tu ratio antes de solicitar

• Cancela primero las deudas pequeñas y caras, como los pagos aplazados de tarjeta. Liberan cuota rápido.
• Pide menos importe o aporta ahorro. Es más eficaz que alargar el plazo.
• Espera a terminar un préstamo que esté a punto de acabar. Esa cuota dejará de contar.
• Si tus cuotas ya superan tu margen, no añadas otra. Valora una reunificación de deudas haciendo antes los números, porque baja la cuota a costa de pagar más intereses, o busca asesoramiento.

Preguntas frecuentes

¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?

Sobre el neto: lo que realmente cobras. Usar el bruto infla tu capacidad y te lleva a una cuota que no podrás sostener.

¿Cuentan los ingresos de mi pareja?

Solo si los dos firmáis el préstamo como titulares. En ese caso se suman los ingresos y también las deudas de ambos.

¿Me denegarán si supero el 35 %?

No automáticamente, pero es un motivo frecuente. Si te ocurre, lee qué hacer si te deniegan un préstamo.

Sigue leyendo

• Calculadora de capacidad de endeudamiento
• Requisitos para pedir un préstamo personal
• Préstamo denegado: por qué pasa y qué hacer
• Simulador de préstamos
• Reunificación de deudas
• Préstamos personales

Fuentes

• Banco de España, Portal del Cliente Bancario — ¿Deuda buena o deuda mala? Consejos para gestionar tus préstamos
• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, art. 14 (BOE)

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

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