Préstamos para autónomos

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Por qué a un autónomo le piden más papeles

Una nómina resume en una hoja cuánto ganas y desde cuándo. Un autónomo no tiene ese documento, y sus ingresos cambian de un mes a otro. La entidad necesita reconstruir tu capacidad de pago a partir de tus declaraciones fiscales y de tu cuenta. No es desconfianza hacia el colectivo: es la forma de cumplir su obligación de evaluar la solvencia.

Documentación para acreditar ingresos

• Declaración de la renta (IRPF, modelo 100) del último ejercicio, a veces de los dos últimos. Es el documento principal: recoge tu rendimiento neto anual.
• Pagos fraccionados del IRPF: modelo 130 si tributas en estimación directa o modelo 131 si estás en módulos. Muestran cómo va el año en curso.
• Declaraciones trimestrales de IVA (modelo 303) y, si la piden, el resumen anual. Reflejan tu volumen de actividad.
• Informe de vida laboral, que acredita tu antigüedad como autónomo.
• Recibos de la cuota de autónomos y certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social.
• Extractos bancarios de los últimos meses, de la cuenta donde cobras.
• DNI o NIE en vigor.

Tenlos en PDF antes de empezar. La lista general para cualquier solicitante está en requisitos para pedir un préstamo.

Cómo valoran tus ingresos si son irregulares

• Cuenta el neto, no lo facturado. Lo que importa es lo que queda tras gastos e impuestos.
• Se promedia. Un trimestre muy bueno no compensa tres flojos: la entidad mira el año completo y, si puede, la tendencia entre dos ejercicios.
• La antigüedad pesa. Con menos de uno o dos años de actividad no hay una renta completa que enseñar y las opciones se reducen.
• Las deudas existentes restan. Leasing, renting, pólizas y tarjetas figuran en la CIRBE y la entidad las verá.
• Estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social es casi siempre condición previa.

Calcula tu cuota asumible con el mes malo, no con el bueno. La guía de capacidad de endeudamiento explica cómo hacerlo.

Finalidad personal o del negocio

No es un matiz: cambia el producto y la protección.

Declara la finalidad real. Como persona física respondes de las deudas del negocio con tu patrimonio personal, así que un préstamo profesional también te compromete a ti.

Entidades activas para importes de 3.000 € o más

Programas activos en el motor de ofertas de now.credit a 2026-11-11. El listado no cubre todo el mercado.

Son entidades de crédito al consumo: estudian al autónomo como particular. Mira la columna «Garantía»: si indica «coche», el préstamo se respalda con tu vehículo y es un producto distinto. Para ver la cuota de tu importe, usa el simulador de préstamos.

Ejemplo de cuota

Ejemplo orientativo calculado por now.credit con la fórmula de cuota fija. No es una oferta: el tipo real lo fija cada entidad según tu perfil.

Si tus ingresos son estacionales, elige una cuota que puedas pagar en temporada baja. Un plazo más largo la reduce, a cambio de más intereses.

Alternativas a un préstamo personal

• Líneas ICO. El Instituto de Crédito Oficial tiene líneas de financiación para autónomos y empresas que se solicitan a través de las entidades de crédito colaboradoras. Las condiciones de cada convocatoria están en su web.
• Póliza de crédito para desfases de tesorería: pagas por lo que usas.
• Anticipo de facturas, si tu problema es que tus clientes pagan tarde.
• Leasing o renting para vehículos y equipos.
• Aplazamiento de impuestos o cotizaciones ante Hacienda o la Seguridad Social, si el apuro es fiscal.
• Ayudas de tu comunidad autónoma para el inicio o la consolidación de la actividad.

Riesgos

Si no pagas, habrá intereses de demora, inclusión en ficheros como ASNEF y reclamación judicial contra tu patrimonio personal. Y financiar pérdidas recurrentes con deuda solo retrasa el problema: si el negocio no cubre gastos, un préstamo no lo arregla. Si ya no puedes atender tus deudas, existe la Ley de Segunda Oportunidad, que también se aplica a autónomos.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir un préstamo si acabo de darme de alta?

Es difícil sin una declaración anual que mostrar. Algunas entidades valoran ingresos anteriores, un avalista o una garantía.

¿Me perjudica declarar poco rendimiento?

Para pedir financiación, sí. La entidad se basa en lo declarado, no en lo que afirmes ganar.

¿No tener nómina me cierra la puerta?

No. Tus declaraciones hacen esa función. Lo tratamos también en préstamos sin nómina.

¿now.credit concede el préstamo?

No. now.credit compara y dirige tu solicitud; decide siempre la entidad.

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• Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula
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Fuentes

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE)
• Instituto de Crédito Oficial (ICO)
• Banco de España — Portal del Cliente Bancario

Equipo editorial de now.credit · Última revisión: 2026-11-11

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