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En resumen
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje anual que la entidad cobra sobre el capital que tienes pendiente, sin incluir comisiones ni otros gastos. Para calcular la cuota mensual se divide entre 12: un TIN del 8 % es un 0,6667 % al mes. En 5.000 € a 36 meses al 8 % TIN, la cuota es de 156,68 €. Para comparar ofertas se usa la TAE.
Definición
El TIN, o tipo de interés nominal, es el porcentaje anual que se aplica al capital pendiente de un préstamo para calcular los intereses. La ley lo llama «tipo deudor». Es el precio del dinero y nada más: no incluye comisiones de apertura, seguros ni otros gastos.
Puede ser fijo, igual durante toda la vida del préstamo, o variable, si se revisa cada cierto tiempo según un índice de referencia. En los préstamos personales lo habitual es el tipo fijo.
Cómo se usa en la fórmula de la cuota
El TIN es anual, pero las cuotas son mensuales. Por eso se divide entre 12:
r = TIN / 12
Ese tipo mensual r es el que entra en la fórmula de la cuota fija del sistema francés:
Cuota = P × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde P es el importe y n el número de meses. Cada mes, los intereses son el capital pendiente multiplicado por r. El resto de la cuota reduce la deuda.
Ejemplo
Ejemplo de cálculo, no una oferta: 5.000 € a 36 meses con un TIN del 8 %.
- Tipo mensual: 8 % ÷ 12 = 0,6667 %.
- Cuota: 5.000 × 0,006667 ÷ (1 − 1,006667^−36) = 156,68 €.
- Intereses del primer mes: 5.000 × 0,006667 = 33,33 €. Los otros 123,35 € de la cuota amortizan capital.
- Intereses de todo el préstamo: 156,68 × 36 − 5.000 = 640,55 €.
Como cada mes debes menos, los intereses bajan y la parte de capital sube, aunque la cuota no cambie. Puedes ver el cuadro completo en la calculadora de cuota.
Cómo cambia la cuota con el TIN
| Plazo | TIN | Cuota mensual | Intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|---|
| 36 | 6,00 % | 152,11 € | 475,95 € | 5.475,95 € |
| 36 | 8,00 % | 156,68 € | 640,55 € | 5.640,55 € |
| 36 | 10,00 % | 161,34 € | 808,09 € | 5.808,09 € |
| 36 | 12,00 % | 166,07 € | 978,58 € | 5.978,58 € |
Ejemplo orientativo calculado por now.credit con la fórmula de cuota fija. No es una oferta: el tipo real lo fija cada entidad según tu perfil.
En qué se diferencia de la TAE
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Incluye intereses | Sí | Sí |
| Incluye comisiones y gastos obligatorios | No | Sí |
| Sirve para | Calcular la cuota | Comparar el coste de dos ofertas |
Un TIN bajo no significa un préstamo barato. Dos préstamos con el mismo TIN tienen la misma cuota de intereses, pero si uno cobra comisión de apertura, cuesta más y su TAE es más alta. Tienes el ejemplo calculado en TAE y TIN: en qué se diferencian y la definición en qué es la TAE.
Dónde lo encuentras
En la publicidad que mencione cifras, en la información precontractual (INE) que la entidad debe darte antes de firmar y en el contrato. Si en una oferta solo aparece el TIN, pide la TAE y el importe total adeudado antes de decidir.
Sigue leyendo
- TAE y TIN: en qué se diferencian y cuál mirar
- Qué es la TAE
- Calculadora de cuota de un préstamo
- Glosario de préstamos y créditos
Fuentes
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — Tipos de interés
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (BOE)
now.credit es una marca de Ondara Capital, S.L., intermediario de crédito inscrito en el Banco de España con el n.º D552. now.credit no concede préstamos: la concesión, el importe y las condiciones finales (TIN y TAE) las decide cada entidad según tu perfil. El servicio es gratuito para el usuario; now.credit puede recibir una comisión de las entidades, lo que no cambia el coste de tu préstamo. Consulta cómo ordenamos las ofertas y cómo nos financiamos.
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