Calculadora de TAE
Introduce el TIN, el plazo y los gastos obligatorios. Te damos la TAE y la comparamos con la que tendría el préstamo sin comisiones.
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En resumen
La TAE es el tipo anual que iguala el dinero que recibes con todos los pagos obligatorios que haces: cuotas, comisión de apertura y gastos mensuales. No es el TIN dividido entre 12 ni el TIN más las comisiones. Un préstamo de 6.000 € al 7 % TIN en 48 meses con un 1,5 % de apertura tiene una TAE del 8,07 %; sin esa comisión sería del 7,23 %.
Qué mide la TAE
La tasa anual equivalente resume en un solo porcentaje el coste anual de un préstamo, incluidos los gastos que estás obligado a pagar para obtenerlo. Sirve para comparar dos ofertas del mismo importe y plazo aunque repartan el coste de forma distinta entre intereses y comisiones.
La TAE no es el TIN dividido entre 12. Dividir el TIN entre 12 da el tipo de interés mensual que se aplica al capital pendiente. La TAE es otra cosa: una tasa interna de rentabilidad (TIR) mensual, calculada sobre todos los flujos de dinero y después anualizada.
Cómo la calcula esta calculadora
- Calcula la cuota mensual con el TIN (sistema francés), como la calculadora de cuota.
- Resta la comisión de apertura al importe: eso es lo que recibes de verdad.
- Suma el gasto mensual obligatorio a cada cuota: eso es lo que pagas de verdad cada mes.
- Busca el tipo mensual i que hace que el valor actual de todos los pagos sea igual a lo recibido:
Importe − apertura = (cuota + gasto mensual) × (1 − (1 + i)^−n) / i
- Lo anualiza: TAE = (1 + i)^12 − 1.
La ecuación del paso 4 no se puede despejar, así que se resuelve por aproximaciones sucesivas (bisección). Es la misma lógica que la ecuación de base del anexo I de la Ley 16/2011, que iguala el valor actual de las disposiciones del crédito con el de los reembolsos y gastos.
Datos, unidades y redondeo
- Importe en euros, TIN en % anual y plazo en meses (entero, entre 1 y 480).
- Comisión de apertura en % del importe. Se supone pagada al inicio, descontada de lo que recibes.
- Gasto mensual obligatorio en euros al mes.
- Resultados: TAE, TAE sin comisiones (la que tendría el mismo TIN sin ningún gasto), cuota con gastos, total de comisiones y gastos, y total a devolver.
- Los porcentajes se muestran con dos decimales y los importes al céntimo.
Ejemplo: 6.000 € a 48 meses al 7 % TIN con un 1,5 % de apertura
- Cuota: 143,68 €.
- Comisión de apertura: 90 €. Recibes 5.910 €.
- Tipo mensual que iguala 5.910 € con 48 pagos de 143,68 €: 0,6485 %.
- TAE: (1,006485)^12 − 1 = 8,07 %.
- Sin comisión, la TAE sería (1 + 0,07 / 12)^12 − 1 = 7,23 %.
- Total a devolver: 6.986,52 €.
Con el mismo préstamo, así cambia la TAE según los gastos:
| Comisión de apertura | Gasto mensual | TAE | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 0 % | 0 € | 7,23 % | 6.896,52 € |
| 1,5 % | 0 € | 8,07 % | 6.986,52 € |
| 3 % | 0 € | 8,93 % | 7.076,52 € |
| 1,5 % | 2 € | 8,84 % | 7.082,52 € |
Ejemplo orientativo calculado por now.credit. No es una oferta.
Qué simplifica y qué no incluye
- Periodos mensuales iguales. La fórmula legal mide el tiempo en años o fracciones de año y admite el calendario real. Aquí todos los meses pesan lo mismo y la primera cuota llega justo un mes después de recibir el dinero. La TAE del contrato puede diferir en centésimas.
- Sin seguros opcionales. Solo entran los gastos obligatorios. Si la entidad exige un seguro para concederte el préstamo o para darte ese tipo, su coste sí forma parte de la TAE legal: añádelo como gasto mensual.
- Sin tipos variables, carencias ni comisión de apertura financiada.
- Sin costes por impago ni por amortización anticipada, que la TAE no recoge.
La TAE que vale es la que figura en la información precontractual (INE) que la entidad te entrega antes de firmar. Si no coincide con la que calculas aquí, pregunta qué gastos ha incluido.
Preguntas frecuentes
¿Puede la TAE ser igual al TIN?
Solo si hay un único pago al cabo de un año exacto y ningún gasto. Con cuotas mensuales la TAE siempre es algo mayor que el TIN, aunque no haya comisiones.
¿Sirve la TAE para comparar préstamos de plazos distintos?
Con cautela. Una comisión fija pesa más en la TAE cuanto más corto es el plazo. Para comparar plazos distintos mira también el total a devolver; el simulador de préstamos te da los dos datos.
¿Por qué los micropréstamos tienen TAE tan altas?
Porque la TAE anualiza un coste que se paga en pocas semanas. En plazos muy cortos, compara sobre todo el importe total que devuelves. La diferencia entre ambos conceptos está en TAE y TIN.
Sigue leyendo
- TAE y TIN: en qué se diferencian y cuál mirar
- Simulador de préstamos
- Calculadora de cuota de un préstamo
- Qué es el TIN
- Qué es la TAE
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, art. 32 y anexo I (BOE)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — cálculo de la TAE de un préstamo
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