Calculadora de reunificación de deudas
Introduce hasta tres deudas y las condiciones del préstamo nuevo. Verás la cuota y el coste total antes y después.
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En resumen
Reunificar deudas casi siempre baja la cuota mensual, porque alarga el plazo, pero puede subir lo que pagas en total. La calculadora compara las dos cosas. Con dos deudas que suman 8.500 € y 310 € al mes, un préstamo nuevo al 9 % TIN en 60 meses deja la cuota en 176,45 €, pero el coste total sube 1.036,76 €. Cuando ocurre, la calculadora lo avisa.
Qué compara
Antes: lo que pagas hoy.
- Cuota: la suma de las cuotas mensuales de tus deudas.
- Coste total: para cada deuda, su cuota por los meses que le faltan; después se suman.
Después: un único préstamo por la suma del capital pendiente.
- Cuota: la del sistema francés,
P × r / (1 − (1 + r)^−n)conr = TIN / 12, donde P es el capital pendiente total. - Coste total: cuota por el número de meses, más la comisión de apertura.
Debajo de la tabla aparece la diferencia entre los dos costes totales. Si el préstamo nuevo cuesta más, verás un aviso con la cantidad exacta; si cuesta menos, el ahorro.
Qué datos introduces
| Campo | Unidad | Qué poner |
|---|---|---|
| Capital pendiente (por deuda) | euros | Lo que te falta por devolver hoy, sin intereses futuros. Lo indica el último recibo o el área de cliente. |
| Cuota (por deuda) | euros al mes | Lo que pagas ahora. |
| Meses que faltan (por deuda) | meses | Cuotas que quedan. |
| TIN del préstamo nuevo | % anual | El tipo que te ofrecen o el que quieras probar. |
| Plazo del préstamo nuevo | meses | Entero, entre 1 y 480. |
| Comisión de apertura | % del capital reunificado | Se suma al coste total; no se financia. |
Hay sitio para tres deudas. Deja a cero las que no uses. Los importes se muestran al céntimo.
Ejemplo: dos deudas que suman 8.500 €
- Deuda 1: 6.000 € pendientes, 190 € al mes, faltan 36 meses.
- Deuda 2: 2.500 € pendientes, 120 € al mes, faltan 24 meses.
- Hoy pagas 310 € al mes y, si no cambias nada, 9.720 € en total (190 × 36 + 120 × 24).
Préstamo nuevo de 8.500 € al 9 % TIN con un 2 % de apertura (170 €), según el plazo:
| Plazo nuevo | Cuota después | Coste total después | Diferencia con seguir igual |
|---|---|---|---|
| 30 meses | 317,46 € | 9.693,78 € | 26,22 € menos |
| 36 meses | 270,30 € | 9.900,72 € | 180,72 € más |
| 48 meses | 211,52 € | 10.323,10 € | 603,10 € más |
| 60 meses | 176,45 € | 10.756,76 € | 1.036,76 € más |
Ejemplo orientativo calculado por now.credit. No es una oferta.
A 60 meses la cuota baja 133,55 €, pero acabas pagando 1.036,76 € más. Solo el plazo de 30 meses sale algo más barato, y con una cuota mayor que la actual. Con estas cifras, reunificar da aire cada mes y cuesta dinero en conjunto.
Cuándo tiene sentido y cuándo no
Puede tener sentido si la cuota actual no cabe en tu presupuesto y la alternativa es dejar de pagar, o si el tipo nuevo es claramente más bajo que el de tus deudas (por ejemplo, frente a tarjetas con pago aplazado). No lo tiene si el único cambio es alargar el plazo de deudas baratas.
Mira siempre las dos filas de la tabla. Bajar la cuota y pagar menos en total a la vez solo ocurre cuando el tipo nuevo es bastante inferior y el plazo no se alarga mucho. En reunificación de deudas explicamos el producto, sus requisitos y sus riesgos.
Qué no incluye
- Costes de cancelar las deudas actuales. La entidad puede cobrarte una compensación por amortización anticipada: como máximo el 1 % del capital amortizado si queda más de un año de contrato y el 0,5 % si queda menos (art. 30 de la Ley 16/2011).
- Gastos de una garantía hipotecaria: tasación, notaría, registro. Si te proponen reunificar con hipoteca, el coste y el riesgo son distintos: respondes con tu vivienda.
- Honorarios de intermediación que cobre quien tramite la operación, y seguros vinculados.
- Deudas sin cuota fija, como una tarjeta con pago mínimo variable: la fila «antes» será solo aproximada.
- La decisión de la entidad, que estudiará tu solvencia antes de conceder nada.
Preguntas frecuentes
¿Por qué baja la cuota si el interés es parecido?
Porque devuelves el mismo capital en más meses. Cada mes pagas menos, pero durante más tiempo, y los intereses se acumulan.
¿Cómo sé cuánto capital me queda pendiente?
Pide a cada entidad el importe necesario para cancelar la deuda a día de hoy. No uses la suma de las cuotas que faltan, porque incluye intereses que todavía no debes.
¿Puedo comprobar si la cuota nueva encaja con mis ingresos?
Sí, con la calculadora de capacidad de endeudamiento. Y para ver la TAE del préstamo nuevo con su comisión, usa la calculadora de TAE. Antes de solicitar nada, lee cómo ordenamos las ofertas.
Sigue leyendo
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- Calculadora de capacidad de endeudamiento
- Simulador de préstamos
- Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula
- Calculadora de TAE
Fuentes
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, art. 30 (BOE)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario — simuladores
now.credit es una marca de Ondara Capital, S.L., intermediario de crédito inscrito en el Banco de España con el n.º D552. now.credit no concede préstamos: la concesión, el importe y las condiciones finales (TIN y TAE) las decide cada entidad según tu perfil. El servicio es gratuito para el usuario; now.credit puede recibir una comisión de las entidades, lo que no cambia el coste de tu préstamo. Consulta cómo ordenamos las ofertas y cómo nos financiamos.
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