Prestito rifiutato: perché succede e cosa fare

Un rifiuto non è una condanna definitiva. Ma prima di riprovare conviene capire da dove arriva.

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In breve

Un prestito viene rifiutato quando la valutazione del merito creditizio dà esito negativo: reddito insufficiente, troppe rate in corso, ritardi registrati o dati errati. Se il rifiuto dipende dalla consultazione di una banca dati, il finanziatore deve dirtelo subito e gratuitamente, indicando quale (art. 125 TUB). Puoi chiedere gratis i tuoi dati ai SIC, farli correggere se sbagliati e, in caso di controversia, rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario.

Perché una richiesta viene respinta

Il finanziatore deve valutare il merito creditizio prima di concedere un prestito (art. 124-bis del Testo unico bancario). Se l’esito è negativo, non può e non deve finanziarti. I motivi più comuni:

reddito insufficiente o non dimostrabile rispetto alla rata richiesta;
troppe rate già in corso: la nuova rata porterebbe l’impegno mensile oltre i criteri dell’operatore;
ritardi o insolvenze registrati nei sistemi di informazioni creditizie (SIC) o nella Centrale dei rischi;
molte richieste recenti presso più operatori;
contratto di lavoro troppo recente o in scadenza prima della fine del piano;
età fuori dai limiti fissati dall’operatore;
dati incompleti o incoerenti nella domanda, o errori nelle banche dati.

Ogni operatore ha criteri propri. Un rifiuto presso uno non implica un rifiuto presso tutti.

Che cosa hai diritto di sapere

Se la richiesta è stata respinta dopo la consultazione di una banca dati, il finanziatore deve informarti immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione e degli estremi della banca dati (art. 125 del Testo unico bancario).

Con le modifiche del D.Lgs. 212/2025, che recepisce la direttiva (UE) 2023/2225, l’informazione deve riguardare anche le segnalazioni che hanno portato al rifiuto. Se la valutazione è stata automatizzata, puoi chiedere l’intervento di una persona, una spiegazione e un riesame. Gli operatori devono adeguarsi a queste regole entro il 20 novembre 2026, secondo le disposizioni di attuazione.

In ogni caso puoi chiedere per iscritto il motivo del rifiuto. Fallo: è l’informazione che ti serve per decidere il passo successivo.

Controlla i tuoi dati: la visura gratuita

Dove	Che cosa contiene	Come si chiede
SIC privati (CRIF, Experian, Consorzio tutela credito, Assilea)	Richieste di finanziamento, prestiti in corso, pagamenti regolari e ritardi	Al gestore del SIC, con il modulo di accesso ai dati sul suo sito, oppure al finanziatore
Centrale dei rischi della Banca d’Italia	Debiti verso banche e finanziarie oltre 30.000 € per intermediario; sofferenze da 250 €	Alla Banca d’Italia: online, per posta o presso una filiale

L’accesso ai propri dati è gratuito: è il diritto di accesso previsto dall’art. 15 del Regolamento (UE) 2016/679. Per la Centrale dei rischi lo conferma la stessa Banca d’Italia. Non serve pagare un intermediario per ottenerlo.

Quanto restano le informazioni nei SIC

I tempi sono fissati dal codice di condotta dei SIC:

Informazione	Tempo di conservazione
Richiesta di finanziamento in corso di valutazione	Non oltre 180 giorni dalla richiesta
Richiesta rifiutata o a cui hai rinunciato	90 giorni dall’aggiornamento con l’esito
Ritardo di 1 o 2 rate, poi regolarizzato	12 mesi dalla regolarizzazione, se nel frattempo paghi regolarmente
Ritardo di oltre 2 rate, poi regolarizzato	24 mesi dalla regolarizzazione, alla stessa condizione
Inadempimenti non regolarizzati	36 mesi dalla scadenza del contratto o dall’ultimo aggiornamento, fino a un massimo di 60 mesi dalla scadenza
Finanziamenti rimborsati regolarmente	60 mesi dall’estinzione

Alla scadenza i dati vengono cancellati in automatico. Nessuno può «cancellarti da CRIF» prima del tempo a pagamento, se i dati sono corretti.

Se i dati sono sbagliati

Scrivi al finanziatore che ha fatto la segnalazione e chiedi la rettifica, allegando le prove (quietanze, ricevute, liberatorie).
Puoi presentare la stessa richiesta al gestore del SIC.
Se non ottieni risposta, puoi rivolgerti al Garante per la protezione dei dati personali.
Per la Centrale dei rischi la correzione spetta all’intermediario segnalante; puoi anche presentare un esposto alla Banca d’Italia.

Non moltiplicare le richieste

Dopo un rifiuto la tentazione è riprovare subito altrove. È controproducente: ogni domanda viene registrata e gli altri operatori la vedono. Molte richieste in poche settimane sono lette come un segnale di difficoltà.

Meglio fermarsi, capire il motivo e ripresentare una domanda diversa: importo più basso, durata più adatta, documenti completi.

Alternative responsabili

Chiedere meno, o rinviare la spesa. Verifica la rata sostenibile con la simulazione prestito.
Un coobbligato o un garante con reddito proprio. Attenzione: risponde del debito quanto te.
La cessione del quinto, se sei dipendente o pensionato: la rata è trattenuta su stipendio o pensione e la valutazione segue regole diverse. Leggi la pagina sulla cessione del quinto.
Il consolidamento, se il problema è la somma delle rate: guarda prima i numeri nella guida al consolidamento debiti.

Sulle offerte rivolte a chi ha segnalazioni negative, leggi prestiti per cattivi pagatori: le possibilità esistono, ma sono poche e nessuna è automatica.

Che cosa evitare

Chi promette il prestito a chiunque, o chiede denaro in anticipo: è lo schema tipico delle truffe. Vedi allerta frodi.
I canali non autorizzati. La legge 108/1996 punisce l’usura e fissa tassi soglia, pubblicati ogni trimestre. Chi presta fuori dal sistema vigilato non ti offre nessuna tutela. Se sei vittima di usura, rivolgiti alle forze dell’ordine.
Nuovi debiti per pagare i vecchi senza un piano. Se non riesci più a far fronte agli impegni, la legge prevede procedure per il sovraindebitamento (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza), a cui si accede tramite gli organismi di composizione della crisi.

Se ritieni il rifiuto o la segnalazione scorretti: reclamo e ABF

Il finanziatore non è obbligato a concederti un prestito. Puoi però contestare un comportamento scorretto, per esempio una segnalazione illegittima o la mancata informazione sul rifiuto.

Presenta un reclamo scritto al finanziatore. Ha 60 giorni per rispondere.
Se non risponde o la risposta non ti soddisfa, entro 12 mesi dal reclamo puoi fare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Il ricorso si presenta online, costa 20 € e non richiede un avvocato. Le decisioni non sono vincolanti come una sentenza, e resta possibile rivolgersi al giudice.

Domande frequenti

Dopo quanto tempo posso ripresentare la domanda?

Non c’è un termine di legge. La richiesta rifiutata resta visibile nei SIC per 90 giorni: ripresentarsi dopo, con una situazione migliorata, ha più senso.

now.credit può dirmi perché sono stato rifiutato?

No. now.credit non valuta le richieste e non conosce l’esito né i motivi. Devi chiederli all’operatore. Per sapere come contattarci o dove presentare un reclamo, vai a contatti e reclami.

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Fonti

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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