Crédit et FICP : ce qui est possible quand on est fiché

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Ce qu’est le FICP

Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers est tenu par la Banque de France. Il recense deux types de situations :

• Les incidents de paiement caractérisés sur un crédit : par exemple deux mensualités consécutives impayées, ou un découvert non régularisé après mise en demeure.
• Les dossiers de surendettement : l’inscription est automatique dès le dépôt du dossier.

Avant de vous inscrire pour un incident, le prêteur doit vous prévenir par courrier. Vous disposez alors de 30 jours pour régulariser ; si vous payez dans ce délai, vous n’êtes pas inscrit.

Le FICP n’est pas le Fichier central des chèques (FCC), qui concerne les interdictions d’émettre des chèques et les retraits de carte bancaire. On peut figurer dans l’un sans figurer dans l’autre.

Combien de temps dure l’inscription

Source : Service-Public et Banque de France.

Comment vérifier votre situation

Vous avez un droit d’accès gratuit aux informations qui vous concernent. Trois moyens existent :

1. En ligne, depuis votre espace personnel sur le site de la Banque de France. La réponse vous est envoyée par courrier.
2. Au guichet d’une succursale de la Banque de France, sur rendez-vous, avec une pièce d’identité.
3. Par courrier, avec une photocopie recto verso de votre pièce d’identité.

Aucune information n’est donnée par téléphone. Seuls vous-même et les établissements habilités pouvez consulter le fichier : un site qui propose de « vérifier votre fichage » contre paiement n’a aucun accès au FICP.

Comment faire lever l’inscription

• Incident de crédit : remboursez les sommes dues au prêteur qui a déclaré l’incident (échéances impayées, intérêts et pénalités prévus au contrat). C’est lui qui doit demander la radiation à la Banque de France ; celle-ci ne peut pas modifier le fichier de sa propre initiative.
• Erreur ou inscription non mise à jour : adressez une réclamation écrite au prêteur. Sans réponse satisfaisante, vous pouvez saisir le médiateur de l’établissement, puis la CNIL.
• Surendettement : l’inscription prend fin au terme des mesures, ou plus tôt si vous réglez tous vos créanciers et en apportez la preuve.

Personne ne peut « effacer » une inscription justifiée contre rémunération.

Les options réalistes pour emprunter

L’inscription n’interdit pas d’accorder un crédit, mais le prêteur est tenu de consulter le fichier et la plupart des établissements refusent une demande de crédit à la consommation classique. Soyez réaliste sur les pistes qui restent :

• Régulariser d’abord. C’est la voie la plus efficace : une fois les sommes payées, l’inscription est levée et vous retrouvez un accès normal au crédit.
• Le microcrédit personnel accompagné. C’est un prêt de faible montant (8 000 € au maximum, sur 6 mois à 7 ans selon Service-Public) destiné aux personnes qui ont du mal à accéder au crédit bancaire. Il finance un projet précis d’insertion sociale ou professionnelle : mobilité, formation, équipement. Vous ne le demandez pas directement à une banque, mais par l’intermédiaire d’une association, d’un centre communal d’action sociale (CCAS) ou d’un travailleur social, qui étudie votre budget et vous suit pendant le remboursement. L’accord dépend de votre situation ; renseignez-vous auprès de la structure d’accompagnement.
• Les aides non bancaires. Selon votre situation, la caisse d’allocations familiales, votre caisse de retraite ou votre employeur peuvent proposer des prêts ou des aides. Un travailleur social peut vous orienter.
• Le prêt sur gage. Les caisses de Crédit municipal prêtent contre le dépôt d’un objet de valeur. Le risque est concret : si vous ne remboursez pas, l’objet peut être vendu. Renseignez-vous sur le taux et la durée avant de déposer un bien auquel vous tenez.

Quelle que soit la piste, calculez d’abord la mensualité que votre budget supporte, par exemple avec la simulation de crédit.

Un rachat de crédit est rarement accessible lorsque l’on est déjà fiché.

Si vos dettes sont devenues ingérables

Emprunter de nouveau n’est pas une solution à un excès de dettes. La procédure de surendettement est gratuite et s’adresse aux particuliers qui ne parviennent plus à faire face à leurs dettes. Le dossier se dépose auprès de la Banque de France, en ligne, par courrier ou au guichet (information au 34 14). La commission de surendettement examine votre situation et peut proposer un rééchelonnement, une baisse des taux ou, dans les cas les plus graves, un effacement.

Arnaques : les signaux d’alerte

Les personnes fichées sont une cible privilégiée des faux prêteurs. Méfiez-vous si l’on vous propose :

• un crédit « sans vérification » ou « accepté pour tous les fichés » : un prêteur légal doit toujours évaluer votre solvabilité et consulter le FICP ;
• de payer des frais avant de recevoir les fonds (frais de dossier, d’assurance, de « déblocage ») ;
• un prêt « entre particuliers » par messagerie ou sur les réseaux sociaux ;
• un interlocuteur qui se présente au nom d’une banque connue mais écrit depuis une adresse sans rapport.

Vérifiez toujours qu’un établissement est agréé et qu’un intermédiaire est immatriculé à l’ORIAS, en comparant ses coordonnées à celles du registre officiel. Voir notre page alerte fraude.

Questions fréquentes

now.credit peut-il me trouver un crédit si je suis fiché ?

Non. now.credit est un site d’information : il n’accorde pas de crédit, ne reçoit pas de demandes pour la France et ne peut rien promettre. Voir comment fonctionne now.credit.

Mon conjoint est fiché : cela me concerne-t-il ?

L’inscription est personnelle. Elle concerne la ou les personnes qui ont signé le crédit en cause. Si vous êtes coemprunteur du crédit impayé, vous pouvez être inscrit aussi.

Le prêteur doit-il me dire que le refus vient du FICP ?

Oui : lorsque le refus est lié à votre inscription au FICP, vous devez en être informé. Voir crédit refusé : que faire.

L’inscription disparaît-elle automatiquement ?

Oui, à l’issue de la durée maximale, même si la dette n’est pas payée. La dette, elle, reste due.

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Sources

• Service-Public — Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
• Banque de France — Fichier des incidents de remboursement des crédits
• Service-Public — Microcrédit personnel
• Banque de France — Déposer un dossier de surendettement
• Assurance Banque Épargne Info Service — Attention aux offres de crédit frauduleuses

Rédaction de now.credit · Dernière mise à jour: 2026-11-11

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. now.credit est une marque d’Ondara Capital, S.L. (Espagne) et n’est pas un prêteur. Cette page est un contenu d’information : elle ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé. Le TAEG et les conditions définitives sont fixés par chaque établissement. Voir notre méthodologie et nos partenaires.