Consolidamento debiti

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Che cos’è il consolidamento debiti

È un prestito che serve a chiuderne altri. Il nuovo finanziatore estingue i tuoi finanziamenti in corso (prestiti personali, carte rateali, finanziamenti per acquisti) e tu resti con un solo contratto, una sola rata e una sola scadenza. In alcuni casi puoi chiedere anche una somma aggiuntiva di liquidità.

Il vantaggio certo è l’ordine: un solo addebito al mese. Il vantaggio economico, invece, va verificato con i numeri.

Rata più bassa non significa risparmio

La rata dipende da tre cose: capitale, tasso e durata. Quando consolidi, quasi sempre allunghi la durata. Così la rata scende, ma paghi interessi per più mesi. Il totale da restituire può aumentare anche se il nuovo tasso è più basso di quello dei vecchi prestiti.

Per capire se risparmi confronta due cifre: quanto ti resta da pagare oggi (rate residue per mesi rimanenti, sommate per ogni debito) e l’importo totale dovuto del nuovo prestito, spese incluse.

Calcola il tuo caso

Inserisci per ogni debito il capitale residuo, la rata e i mesi che mancano; poi tasso, durata e spese del nuovo prestito. Lo stesso strumento, con più spiegazioni, è nella pagina del calcolatore di consolidamento.

Esempio prima e dopo

Situazione di partenza: due finanziamenti. Proposta: un nuovo prestito di 8.500 € al TAN 9 % in 60 mesi, con spese di istruttoria del 2 % (170 €).

La rata scende di 133,55 € al mese. Il costo totale sale di 1.036,76 €, e il debito dura 24 mesi in più rispetto al più lungo dei due prestiti. È un esempio di calcolo con la formula della rata costante, non un’offerta. Con una durata di 36 mesi, lo stesso prestito avrebbe una rata di 270,30 € e un totale di 9.900,72 €: il respiro mensile sarebbe minore, il costo aggiuntivo anche.

A questi conti vanno aggiunti gli eventuali indennizzi di estinzione anticipata dei vecchi prestiti. Per legge non possono superare l’1 % dell’importo rimborsato in anticipo, o lo 0,5 % se manca un anno o meno alla scadenza (art. 125-sexies TUB).

Operatori attivi per il consolidamento

Programmi attivi nel motore di offerte di now.credit al 2026-11-11. L’elenco non copre l’intero mercato. Importi e durate dichiarati da ciascun operatore sul proprio sito.

Oggi un solo operatore con programma attivo su now.credit dichiara questo prodotto. Non pubblica importi, durate né TAEG: li conoscerai solo con l’offerta personalizzata. L’elenco non rappresenta il mercato.

Come dice di lavorare Plus1

Secondo quanto Plus1 scrive sul proprio sito (consultato l’11/11/2026):

• il consolidamento è il suo unico prodotto in Italia;
• se la richiesta viene approvata, si occupa di chiedere i conteggi estintivi e di pagare direttamente i finanziamenti da chiudere;
• ogni richiesta è valutata individualmente, anche con rapporti di credito come quelli di CRIF; una segnalazione come cattivo pagatore non comporta un’esclusione automatica, ma viene considerata;
• se i tuoi debiti superano nel complesso il tuo salario annuale serve un co-richiedente, cioè una seconda persona con reddito proprio che firma con te e risponde del debito;
• prima di accettare ricevi le condizioni economiche complete, con TAN, TAEG e costo totale;
• avverte che una durata più lunga può aumentare il costo complessivo del finanziamento.

Plus1 è un marchio di 0TO9 AB, società di credito svedese. I dati societari e ciò che il sito non indica sono nella scheda di Plus1.

Quando ha senso e quando no

Può avere senso se:

• la somma delle rate attuali non è più sostenibile e rischi di saltare pagamenti;
• il nuovo TAEG è più basso di quello dei debiti che chiudi e non allunghi troppo la durata;
• hai debiti costosi, come carte revolving, e li sostituisci con un prestito a rata fissa.

Meglio evitare se:

• ti mancano pochi mesi alla fine dei prestiti attuali;
• la rata più bassa ti serve per fare spazio a nuovi debiti;
• il totale da restituire cresce molto e la rata attuale, in realtà, la reggi;
• ti viene chiesto un pagamento anticipato per avviare la pratica: è un segnale di truffa.

Rischi

Un debito più lungo ti espone più a lungo agli imprevisti. Se non paghi la nuova rata, valgono le conseguenze di ogni prestito: interessi di mora, segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie, azioni di recupero. Se hai un co-richiedente, le conseguenze toccano anche lui. E il consolidamento non risolve la causa: se le spese superano le entrate, serve prima un bilancio.

Domande frequenti

Posso consolidare anche la cessione del quinto?

Dipende dal finanziatore. Chiedi sempre il conteggio estintivo aggiornato e verifica il costo del nuovo prestito. Le regole del prodotto sono nella pagina sulla cessione del quinto.

Il consolidamento migliora la mia posizione nelle banche dati?

Non cancella i dati registrati. I vecchi prestiti risultano estinti e compare quello nuovo. Sui tempi di conservazione leggi prestiti per cattivi pagatori.

Posso ripensarci dopo la firma?

Sì, entro 14 giorni e senza motivazione (art. 125-ter TUB). Dovrai restituire il capitale ricevuto, compreso quello usato per estinguere i vecchi debiti, con gli interessi maturati.

Chi decide se la richiesta viene accolta?

Il finanziatore, dopo la valutazione del merito creditizio. now.credit non eroga prestiti: è un servizio di confronto che inoltra la tua richiesta con il tuo consenso. I criteri sono in metodologia.

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Fonti

• Banca d'Italia — Il credito ai consumatori in parole semplici
• Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), artt. 124-bis, 125-ter e 125-sexies
• Plus1 — Domande frequenti
• Plus1 — Co-richiedente

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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