Prestiti per pensionati

Che cosa può chiedere chi riceve una pensione, che cosa controlla il finanziatore e dove stanno i costi.

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In breve

Chi è in pensione ha due strade: il prestito personale, con rata addebitata sul conto, e la cessione del quinto della pensione, con rata trattenuta dall’ente pensionistico entro un quinto della pensione netta e per non più di dieci anni. Ogni operatore fissa i propri limiti di età: Younited, ad esempio, indica 81 anni non compiuti al momento della richiesta. Nella cessione del quinto la polizza sul rischio di morte è obbligatoria.

Le due opzioni per chi è in pensione

La pensione è un reddito stabile e documentabile, e per un finanziatore questo è un punto a favore. Le opzioni sono due e funzionano in modo diverso.

	Prestito personale	Cessione del quinto della pensione
Come paghi	Addebito sul conto corrente	Trattenuta sulla pensione da parte dell’ente
Rata massima	Stabilita dal finanziatore	Un quinto della pensione netta, entro la quota cedibile
Durata	Secondo l’operatore	Fino a 10 anni
Assicurazione	Di norma facoltativa	Obbligatoria sul rischio di morte
Limite di età	Fissato da ogni operatore	Fissato da finanziatore e compagnia assicurativa

Prestito personale: che cosa dichiara Younited

Tra gli operatori attivi su now.credit, Younited indica sul proprio sito (consultato l’11/11/2026) che può richiedere il prestito personale chi ha un’età compresa tra i 18 anni compiuti e gli 81 anni non compiuti al momento della richiesta, con domicilio fiscale in Italia e un reddito dimostrabile, anche da pensione. Importi da 1.000 a 60.000 €, durate da 6 a 96 mesi.

Operatore	Tipo	Prodotto	Importo	Durata
Younited	Finanziatore diretto	Prestito personale	1.000 € – 60.000 €	6–96 mesi

Programmi attivi nel motore di offerte di now.credit al 2026-11-11. L’elenco non copre l’intero mercato. Importi e durate dichiarati da ciascun operatore sul proprio sito.

Il limite riguarda l’età alla richiesta. L’operatore può comunque tenere conto dell’età alla fine del piano e proporre una durata più breve. Gli altri dati sono nella scheda di Younited; le regole generali nella pagina sui prestiti personali.

Cessione del quinto della pensione: come funziona

È disciplinata dal D.P.R. 180/1950. L’ente che paga la pensione trattiene la rata ogni mese e la versa al finanziatore. Secondo quanto indica l’INPS:

la rata non può superare un quinto della pensione, calcolata al netto delle trattenute fiscali e previdenziali;
va salvaguardato il trattamento minimo: dopo la trattenuta la pensione non può scendere sotto quella soglia, quindi la quota cedibile può essere inferiore al quinto, o nulla per le pensioni integrate al minimo;
la durata del prestito non può superare dieci anni;
alcune prestazioni non sono cedibili, tra cui assegni e pensioni sociali e invalidità civili;
è richiesta una copertura assicurativa per il rischio di morte del pensionato.

Esempio di quota cedibile

Pensione netta di 1.400 € al mese: un quinto è 1.400 ÷ 5 = 280 €. Questa è la rata massima teorica. L’importo effettivo è quello indicato dall’ente nella comunicazione di cedibilità.

La comunicazione di cedibilità

Prima di firmare ti serve la comunicazione di cedibilità: il documento dell’INPS che indica l’importo massimo della rata. Puoi chiederla all’INPS oppure tramite la banca o la finanziaria, se convenzionata.

Le convenzioni INPS

L’INPS stipula convenzioni con banche e intermediari finanziari. Per i prestiti erogati dai soggetti convenzionati sono previsti tassi convenzionali, differenziati per fascia di età. Regolamento e convenzioni vengono aggiornati periodicamente: verifica le condizioni in vigore sul sito dell’INPS e chiedi sempre al finanziatore se è convenzionato.

Il funzionamento generale del prodotto, con il confronto rispetto al prestito personale, è nella pagina sulla cessione del quinto. Oggi tra gli operatori attivi su now.credit non c’è un finanziatore diretto confermato per questo prodotto.

Limiti di età a fine piano

Non c’è un’età unica valida per tutti. Ogni finanziatore fissa un’età massima alla richiesta, alla scadenza del prestito o entrambe; nella cessione del quinto incide anche l’età massima assicurabile dalla compagnia. In pratica: più sei avanti con gli anni, più la durata disponibile si accorcia e la rata, a parità di importo, sale.

Chiedi sempre due cose: fino a che età devi aver finito di pagare e che durata massima ne deriva per te.

Assicurazione e costi

Nella cessione del quinto il costo della polizza fa parte del costo del prestito e tende a crescere con l’età. Per questo due offerte con lo stesso TAN possono avere TAEG diversi. Guarda il TAEG e l’importo totale dovuto nel modulo SECCI.

Nel prestito personale la polizza sul credito è di norma facoltativa. Valuta se ti serve e quanto costa prima di accettarla.

Ecco come cambia la rata con la durata, per un importo di esempio:

Durata	TAN	Rata mensile	Interessi	Importo totale dovuto
36	7,00 %	247,02 €	892,60 €	8.892,60 €
36	9,00 %	254,40 €	1.158,32 €	9.158,32 €
60	7,00 %	158,41 €	1.504,58 €	9.504,58 €
60	9,00 %	166,07 €	1.964,01 €	9.964,01 €
84	7,00 %	120,74 €	2.142,28 €	10.142,28 €
84	9,00 %	128,71 €	2.811,86 €	10.811,86 €

Esempio indicativo calcolato da now.credit con la formula della rata costante. Non è un’offerta: il tasso effettivo è stabilito da ciascun istituto in base al tuo profilo.

Per altre cifre usa il calcolo della rata.

Rischi da valutare

Meno pensione ogni mese, per anni. La trattenuta non si può sospendere: verifica che il netto residuo copra le spese fisse, comprese quelle sanitarie.
Rinnovi ripetuti. Ogni rinnovo estingue il prestito precedente e fa ripartire durata e costi.
Garanzie per altri. Fare da garante o intestarsi un prestito per figli o nipoti ti rende responsabile dell’intero debito.
Offerte porta a porta o telefoniche. I pensionati sono tra i più contattati. Non firmare sul momento, non consegnare documenti a sconosciuti e controlla l’operatore negli albi della Banca d’Italia. Altri consigli in allerta frodi.

Hai comunque 14 giorni dalla firma per recedere senza motivazione (art. 125-ter del Testo Unico Bancario).

Domande frequenti

Con la pensione minima posso chiedere la cessione del quinto?

Se la pensione è integrata al trattamento minimo, la quota cedibile è pari a zero. Negli altri casi dipende da quanto la pensione netta supera il minimo.

La pensione di invalidità civile è cedibile?

No, secondo l’INPS rientra tra le prestazioni escluse.

Che documenti servono?

Documento d’identità, codice fiscale, cedolino della pensione o certificazione dell’ente e, per la cessione del quinto, la comunicazione di cedibilità. L’elenco generale è in requisiti per ottenere un prestito.

Chi decide se il prestito viene concesso?

Il finanziatore, dopo aver valutato il merito creditizio. now.credit non eroga prestiti: confronta e, con il tuo consenso, inoltra la richiesta.

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Fonti

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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