Kredit-Voraussetzungen: Was Banken verlangen und prüfen

Was Kreditgeber in Deutschland üblicherweise voraussetzen, welche Unterlagen Sie bereithalten sollten und was gesetzlich geprüft werden muss.

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Kurz gesagt

Für einen Ratenkredit verlangen Kreditgeber in Deutschland üblicherweise: Volljährigkeit, einen Wohnsitz und ein Girokonto in Deutschland, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität. Gesetzlich vorgeschrieben ist die Kreditwürdigkeitsprüfung: Der Vertrag darf nur geschlossen werden, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen (§ 505a BGB). Die genauen Anforderungen legt jeder Kreditgeber selbst fest.

Die fünf üblichen Voraussetzungen

Ein Gesetz mit einer festen Liste gibt es nicht. Die folgenden Punkte verlangen Kreditgeber in Deutschland in aller Regel:

  1. Volljährigkeit. Sie müssen mindestens 18 Jahre alt und voll geschäftsfähig sein. Manche Kreditgeber setzen zusätzlich ein Höchstalter zum Ende der Laufzeit fest.
  2. Wohnsitz in Deutschland. Verlangt wird eine Meldeadresse im Inland.
  3. Girokonto in Deutschland. Auf dieses Konto wird der Kredit ausgezahlt, und von dort werden die Raten eingezogen.
  4. Regelmäßiges Einkommen. Gehalt, Rente oder nachweisbare Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit.
  5. Ausreichende Bonität. Der Kreditgeber muss erwarten können, dass Sie den Kredit vertragsgemäß zurückzahlen.

Was das Gesetz vorschreibt: die Kreditwürdigkeitsprüfung

Der Kreditgeber muss vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehensvertrags Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem Ratenkredit darf er den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie Ihre Verpflichtungen vertragsgemäß erfüllen werden (§ 505a Abs. 1 BGB). Für Banken steht dieselbe Pflicht zusätzlich im Aufsichtsrecht (§ 18a KWG).

Grundlage der Prüfung können Ihre eigenen Angaben und, soweit erforderlich, Auskünfte von Auskunfteien wie der SCHUFA sein (§ 505b Abs. 1 BGB). Das erklärt, warum seriöse Kreditgeber nach Einkommen und Ausgaben fragen und Nachweise sehen wollen. Die Prüfung schützt auch Sie vor einem Kredit, den Sie nicht tragen können.

Einkommen und Beschäftigung

Kreditgeber achten auf Höhe und Verlässlichkeit des Einkommens. Typische Punkte:

  • Unbefristete Anstellung außerhalb der Probezeit gilt als günstig.
  • Probezeit oder befristeter Vertrag: Viele Kreditgeber lehnen ab oder begrenzen die Laufzeit auf das Vertragsende. Das entscheidet jeder Anbieter selbst.
  • Rente und Pension werden als regelmäßiges Einkommen anerkannt.
  • Selbstständige und Freiberufler müssen ihre Einkünfte über einen längeren Zeitraum belegen. Viele Kreditgeber erwarten, dass die Tätigkeit schon einige Jahre besteht.
  • Zweiter Kreditnehmer: Ein gemeinsamer Antrag kann die Bonität verbessern. Beide haften dann für die gesamte Schuld.

Ob die Rate in Ihr Budget passt, prüfen Sie am besten vorab selbst mit dem Budgetrechner.

Welche Unterlagen Sie brauchen

Unterlage Wozu Wer
Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung Identität und Wohnsitz Alle
Gehaltsabrechnungen der letzten Monate Nachweis von Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens Angestellte
Kontoauszüge der letzten Wochen oder Monate Abgleich von Einnahmen, Miete und laufenden Verpflichtungen Alle, je nach Kreditgeber
Renten- oder Pensionsbescheid Einkommensnachweis Rentner und Pensionäre
Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre Nachweis der Einkünfte Selbstständige und Freiberufler
Aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) oder Einnahmenüberschussrechnung Aktuelle Ertragslage Selbstständige und Freiberufler
Verträge und Ablöseinformationen bestehender Kredite Bei Umschuldung Wer Kredite ablösen will
Aufenthaltstitel Nachweis des Aufenthaltsstatus Je nach Staatsangehörigkeit

Welche Unterlagen genau und für welchen Zeitraum verlangt werden, legt der Kreditgeber fest. Statt Kontoauszügen bieten manche einen digitalen Kontoblick an. Dafür ist Ihre ausdrückliche Zustimmung nötig. Sie können stattdessen fragen, ob Auszüge als PDF genügen.

Identifizierung: VideoIdent, PostIdent oder eID

Bevor ein Kreditvertrag zustande kommt, muss der Kreditgeber Ihre Identität prüfen. Üblich sind drei Wege:

  • Videoidentifizierung: Sie zeigen Ihren Ausweis in einem Videogespräch.
  • Identifizierung in einer Postfiliale: Ein Mitarbeiter prüft Ihren Ausweis vor Ort.
  • Online-Ausweisfunktion (eID) des Personalausweises mit PIN und Smartphone oder Kartenleser.

Den Vertrag unterschreiben Sie auf Papier oder mit einer qualifizierten elektronischen Signatur. Nach Angaben des Bundesjustizministeriums genügt für den Abschluss von Ratenkrediten ab dem 20. November 2026 die Textform, zum Beispiel eine E-Mail.

Geben Sie Ausweiskopien und Identifizierungen nur für Verträge frei, die Sie wirklich abschließen wollen. Unseriöse Anbieter nutzen Ident-Verfahren, um andere Verträge unterzuschieben. Woran Sie solche Angebote erkennen, steht unter Kredit ohne Schufa.

Welche Rolle die SCHUFA spielt

Die meisten Kreditgeber fragen bei der SCHUFA an. Für ein unverbindliches Angebot stellen sie eine Konditionenanfrage. Sie ist nach Angaben der SCHUFA score-neutral. Was gespeichert wird und wie Sie Ihre Daten kostenlos einsehen, erklärt der Ratgeber zum SCHUFA-Score.

Ein negativer Eintrag führt häufig zur Ablehnung, ist aber nicht das einzige Kriterium. Auch ein zu geringes frei verfügbares Einkommen kann der Grund sein.

Ihre Rechte vor der Unterschrift

  • Sie erhalten die „Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite“ und können einen Vertragsentwurf verlangen (§ 491a BGB).
  • Der Kreditgeber muss Ihnen den Vertrag angemessen erläutern, damit Sie beurteilen können, ob er zu Ihrem Zweck und Ihren Vermögensverhältnissen passt (§ 491a Abs. 3 BGB).
  • Nach dem Abschluss können Sie 14 Tage widerrufen (§§ 495, 355 BGB).
  • Lehnt der Kreditgeber wegen einer Auskunft einer Auskunftei ab, muss er Sie darüber und über die erhaltene Auskunft unverzüglich unterrichten (§ 30 Abs. 2 BDSG). Mehr dazu unter Kredit abgelehnt.

Diese Seite gibt den Rechtsstand vom 11. November 2026 wieder. Mit der Anwendung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie ab dem 20. November 2026 werden die Vorgaben für die Kreditwürdigkeitsprüfung nach Angaben des Bundesjustizministeriums verschärft. Bei automatisierter Prüfung erhalten Sie ein Recht auf menschliche Überprüfung.

Häufige Fragen

Gibt es ein Mindesteinkommen für einen Kredit?

Ein gesetzliches Mindesteinkommen gibt es nicht. Jeder Kreditgeber rechnet mit eigenen Grenzen. Entscheidend ist, was nach allen Ausgaben übrig bleibt.

Bekomme ich als Student oder Auszubildender einen Kredit?

Das hängt vom Kreditgeber und vom Einkommen ab. Ohne regelmäßiges, ausreichendes Einkommen ist eine Ablehnung wahrscheinlich.

Muss ich den Verwendungszweck angeben?

Bei frei verwendbaren Ratenkrediten meist nicht. Zweckgebundene Kredite, etwa für ein Auto, haben eigene Bedingungen.

Prüft now.credit meine Voraussetzungen?

Nein. now.credit prüft keine Bonität und entscheidet nicht über Kredite. Wenn Sie unter Kredit anfragen eine Anfrage senden, prüft der Kreditgeber, an den sie mit Ihrer Einwilligung weitergeleitet wird, Ihre Kreditwürdigkeit. Was der Dienst tut und was nicht, steht unter Transparenz. Grundlagen zum Produkt finden Sie unter Ratenkredit.

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Quellen

Redaktion von now.credit · Zuletzt aktualisiert: 2026-11-11

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