Ratenkredit: Funktionsweise, Kosten und Rechte

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Was ein Ratenkredit ist

Bei einem Ratenkredit erhalten Sie den Kreditbetrag in einer Summe und zahlen ihn in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Betrag, Laufzeit und Sollzins stehen von Anfang an fest. Jede Rate besteht aus Zinsen und Tilgung: Am Anfang ist der Zinsanteil höher, zum Ende hin fließt fast die ganze Rate in die Tilgung.

Rechtlich ist der Ratenkredit ein Verbraucherdarlehensvertrag nach den §§ 491 ff. BGB, genauer ein Allgemein-Verbraucherdarlehen. Eine Grundschuld oder andere dingliche Sicherheit gibt es in der Regel nicht. Sie haften mit Ihrem Einkommen und Vermögen.

Privatkredit, Onlinekredit, Konsumentenkredit: Wo liegt der Unterschied?

Meist gibt es keinen. Banken und Portale verwenden die Begriffe als Synonyme für denselben Vertragstyp.

Anders funktionieren der Dispokredit und der Rahmenkredit: Dort rufen Sie Geld flexibel ab, und der Zins ist in der Regel variabel.

Was ein Ratenkredit kostet: Beispiel mit 10.000 €

Unverbindliches Rechenbeispiel von now.credit nach der Annuitätenformel. Kein Angebot: Den tatsächlichen Zinssatz legt jeder Kreditgeber bonitätsabhängig fest.

Die Tabelle zeigt zwei Dinge. Erstens: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten. Bei 6 % Sollzins zahlen Sie über 36 Monate 951,90 € Zinsen, über 84 Monate 2.271,19 €. Zweitens: Zwei Prozentpunkte mehr Sollzins kosten bei 60 Monaten 566,16 € zusätzlich. Eigene Zahlen können Sie im Kreditrechner durchspielen.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der Sollzins ist der reine Zins auf den geliehenen Betrag. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz aus. Er enthält neben den Zinsen alle weiteren Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen und die der Kreditgeber kennt, zum Beispiel Vermittlungskosten (§ 16 PAngV). Deshalb ist er die richtige Größe für den Vergleich. Wie beide Werte zusammenhängen, zeigt der Ratgeber Sollzins und effektiver Jahreszins.

Bonitätsabhängige Zinsen und das repräsentative Beispiel

Viele Kreditgeber nennen keine festen Zinssätze, sondern eine Spanne. Welchen Zins Sie erhalten, hängt von Ihrer Bonität ab, also von Einkommen, Beschäftigung, bestehenden Verpflichtungen und Ihrer Zahlungshistorie.

Wer mit Zinssätzen wirbt, muss ein Beispiel angeben. Für dieses Beispiel gilt die sogenannte Zwei-Drittel-Regel: Der Werbende muss einen effektiven Jahreszins wählen, von dem er erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der zustande kommenden Verträge zu diesem oder einem niedrigeren Zins abgeschlossen werden (§ 17 Abs. 4 PAngV). Das heißt umgekehrt: Bis zu ein Drittel der Kunden zahlt mehr. Der beworbene „ab“-Zins ist für die meisten Antragsteller nicht erreichbar. Entscheidend ist allein das persönliche Angebot.

Ihre Rechte als Kreditnehmer

• Vorvertragliche Informationen. Vor dem Abschluss erhalten Sie die „Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite“ mit Sollzins, effektivem Jahreszins, Gesamtbetrag und Kosten (§ 491a BGB, Art. 247 EGBGB). Sie können außerdem einen Vertragsentwurf verlangen.
• Kreditwürdigkeitsprüfung. Der Kreditgeber muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und darf den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen (§ 505a BGB).
• Widerruf. Sie können den Vertrag 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen (§§ 495, 355 BGB). Das bereits ausgezahlte Geld müssen Sie dann samt der bis dahin angefallenen Sollzinsen zurückzahlen.
• Vorzeitige Rückzahlung. Sie dürfen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Bei gebundenem Sollzins kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, höchstens 0,5 %, wenn die Restlaufzeit ein Jahr nicht überschreitet, und nie mehr als die Sollzinsen, die noch angefallen wären (§ 502 BGB).

Rechtsstand dieser Seite ist der 11. November 2026. Zum 20. November 2026 wird die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225 in Deutschland angewendet. Nach Angaben des Bundesjustizministeriums genügt für den Vertragsschluss dann die Textform, und bei automatisierter Kreditwürdigkeitsprüfung erhalten Sie ein Recht auf menschliche Überprüfung. Für bestehende Verträge gelten Übergangsvorschriften. Einzelne Paragrafen können sich dadurch ändern.

Risiken, die Sie kennen sollten

• Gesamtkosten. Eine niedrige Rate über eine lange Laufzeit ist die teuerste Variante.
• Zahlungsverzug. Wer Raten nicht zahlt, muss mit Verzugszinsen, Mahnkosten und im äußersten Fall der Kündigung des Kredits rechnen. Dann wird die gesamte Restschuld auf einmal fällig.
• SCHUFA. Der Kredit wird in der Regel an die SCHUFA gemeldet. Nicht bezahlte, angemahnte Forderungen können als Zahlungsstörung gespeichert werden und spätere Verträge erschweren. Mehr dazu im Ratgeber zum SCHUFA-Score.
• Restschuldversicherung. Sie ist bei Ratenkrediten freiwillig. Nach Angaben der BaFin darf der Kredit seit dem 1. Januar 2025 nicht mehr von ihr abhängig gemacht werden, und sie kann frühestens eine Woche nach dem Kreditabschluss abgeschlossen werden. Freiwillige Versicherungen stehen nicht im effektiven Jahreszins, erhöhen Ihre Gesamtkosten aber deutlich.

Prüfen Sie vor der Unterschrift mit dem Budgetrechner, ob die Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt.

Häufige Fragen

Kann ich über now.credit einen Ratenkredit anfragen?

Ja. Unter Kredit anfragen geben Sie Verwendungszweck, Betrag, Laufzeit und Angaben zu Einkommen und Haushalt an. Mit Ihrer Einwilligung leitet now.credit die Anfrage an Kreditinstitute und Partner weiter und meldet sich mit den nächsten Schritten. now.credit ist kein Kreditgeber: Bonität, Sollzins und effektiven Jahreszins prüft und legt der Kreditgeber fest. Für Sie ist die Anfrage kostenlos. Einzelheiten stehen unter Transparenz.

Welche Laufzeit ist sinnvoll?

So kurz, wie es Ihr Budget mit Reserve erlaubt. Die Rate sollte auch dann tragbar sein, wenn eine unerwartete Ausgabe dazukommt.

Schadet ein Kreditvergleich meiner Bonität?

Nicht, wenn die Bank eine Konditionenanfrage stellt. Diese ist nach Angaben der SCHUFA score-neutral. Was beim Vergleichen zählt, lesen Sie unter Kredite richtig vergleichen.

Kann ich einen laufenden Ratenkredit ablösen?

Ja. Das vorzeitige Rückzahlungsrecht gilt auch, wenn ein neuer Kredit den alten ablöst. Wann sich das rechnet, erklärt die Seite zur Umschuldung.

Weiterlesen

• Kreditrechner: Monatsrate und Gesamtkosten berechnen
• Kreditvergleich: So vergleichen Sie Kredite richtig
• Umschuldung: Wann sich das Ablösen eines Kredits lohnt
• Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied mit Beispiel
• Kredit-Voraussetzungen: Was Banken verlangen und prüfen
• Methodik: So entstehen unsere Inhalte und Rechenbeispiele

Quellen

• § 491 BGB — Verbraucherdarlehensvertrag
• § 495 BGB — Widerrufsrecht
• § 502 BGB — Vorfälligkeitsentschädigung
• § 505a BGB — Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung
• § 17 PAngV — Werbung für Verbraucherdarlehen
• BaFin — Restschuldversicherung
• Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz — FAQ zur Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie (April 2026)

Redaktion von now.credit · Zuletzt aktualisiert: 2026-11-11

now.credit ist eine Marke der Ondara Capital, S.L. (Spanien) und kein Kreditgeber: Wir vergeben keine Kredite und entscheiden nicht über deren Bewilligung. Diese Seite ist kein Kreditangebot und keine individuelle Beratung. Effektiver Jahreszins und endgültige Konditionen legt der jeweilige Kreditgeber nach Prüfung Ihrer Bonität fest. Der Service ist für Sie kostenlos; now.credit kann von Partnern eine Provision erhalten, die Ihre Kreditkosten nicht verändert. Mehr unter Methodik und Transparenz.