Umschuldung: Wann sich das Ablösen eines Kredits lohnt

Eine Umschuldung spart nur, wenn der Gesamtbetrag sinkt. Rechnen Sie vorher und nachher gegeneinander.

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Kurz gesagt

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit insgesamt weniger kostet als die Raten, die noch offen sind, einschließlich der Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % (§ 502 BGB). Eine niedrigere Rate allein sagt nichts: Im Beispiel unten sinkt sie von 310,00 € auf 176,45 €, die Gesamtkosten steigen aber um 1.036,76 €. Bei gleicher Restlaufzeit und niedrigerem Zins spart dieselbe Umschuldung 186,61 €.

Was eine Umschuldung ist

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen oder mehrere laufende Kredite mit einem neuen Kredit ab. Das Ziel ist ein niedrigerer Zins, eine einzige Rate statt mehrerer oder eine Rate, die besser zum Budget passt. Möglich ist das, weil Sie einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen dürfen (§ 500 Abs. 2 BGB).

Wann sich eine Umschuldung lohnt

Die Umschuldung lohnt sich finanziell, wenn diese Rechnung aufgeht:

Gesamtbetrag des neuen Kredits + Vorfälligkeitsentschädigung < Summe der noch offenen Raten

Typische Fälle, in denen das gelingt:

  • Der effektive Jahreszins des neuen Kredits liegt deutlich unter dem der alten Kredite, und die Laufzeit wird nicht verlängert.
  • Sie lösen einen dauerhaft genutzten Dispokredit ab, dessen Zins meist weit über dem eines Ratenkredits liegt.
  • Die Restlaufzeit ist noch lang genug, damit der Zinsvorteil die Kosten des Wechsels übersteigt.

Wenig sinnvoll ist eine Umschuldung kurz vor dem Ende der Laufzeit. Dann besteht die Rate fast nur noch aus Tilgung, und ein niedrigerer Zins bringt kaum etwas.

Was die Vorfälligkeitsentschädigung kostet

Zahlen Sie einen Ratenkredit mit gebundenem Sollzins vorzeitig zurück, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das Gesetz begrenzt sie bei Allgemein-Verbraucherdarlehen (§ 502 Abs. 3 BGB):

Restlaufzeit Obergrenze
mehr als ein Jahr 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
höchstens ein Jahr 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
in jedem Fall nicht mehr als die Sollzinsen, die bis zum Laufzeitende noch angefallen wären

Bei 8.500 € Restschuld und mehr als einem Jahr Restlaufzeit sind das höchstens 85,00 €. Die Bank kann keine Entschädigung verlangen, wenn der Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung nur unzureichend enthält (§ 502 Abs. 2 BGB). Manche Verträge verzichten ganz darauf. Lassen Sie sich die genaue Ablösesumme schriftlich nennen.

Niedrigere Rate oder niedrigere Kosten?

Das sind zwei verschiedene Ziele. Wer die Laufzeit verlängert, senkt die Rate fast immer. Die Zinsen laufen dann aber länger, und der Gesamtbetrag steigt. Wer die Laufzeit beibehält und einen niedrigeren Zins bekommt, senkt die Kosten.

Manchmal ist die niedrigere Rate trotzdem die richtige Entscheidung, etwa wenn die bisherigen Raten Ihr Budget überfordern. Dann sollten Sie den Preis dafür kennen. Der Rechner zeigt ihn.

Umschuldungsrechner

Tragen Sie für bis zu drei laufende Kredite Restschuld, Monatsrate und Restlaufzeit ein. Für den neuen Kredit geben Sie Sollzins und Laufzeit an. Im Feld „Bearbeitungskosten“ können Sie die Kosten des Wechsels in Prozent der Restschuld erfassen, zum Beispiel 1 % für die Vorfälligkeitsentschädigung. Der Rechner vergleicht die Summe der noch offenen Raten mit dem Gesamtbetrag des neuen Kredits.

Rechenbeispiel: vorher und nachher

Ausgangslage sind zwei Kredite, wie sie im Rechner voreingestellt sind:

  • Kredit 1: 6.000 € Restschuld, 190 € Rate, noch 36 Monate
  • Kredit 2: 2.500 € Restschuld, 120 € Rate, noch 24 Monate

Zusammen zahlen Sie 310,00 € im Monat und bis zum Ende noch 190 × 36 + 120 × 24 = 9.720,00 €.

Vorher Variante A: 60 Monate, 9 % Sollzins, 2 % Kosten Variante B: 36 Monate, 7 % Sollzins, 1 % Kosten
Monatsrate 310,00 € 176,45 € 262,46 €
Noch zu zahlen insgesamt 9.720,00 € 10.756,76 € 9.533,39 €
Unterschied – 1.036,76 € teurer 186,61 € günstiger

In Variante A sinkt die Rate um 133,55 €, doch die längere Laufzeit kostet 1.036,76 € mehr. In Variante B bleibt die Laufzeit beim längeren der beiden alten Kredite. Die Rate sinkt um 47,54 €, und Sie sparen insgesamt 186,61 €. Beide Varianten sind Rechenbeispiele nach der Annuitätenformel und keine Angebote.

Schritt für Schritt umschulden

  1. Ablösesumme anfordern. Die bisherige Bank nennt Ihnen die Restschuld zum Stichtag und die Vorfälligkeitsentschädigung.
  2. Offene Raten addieren. Monatsrate mal Restlaufzeit, für jeden Kredit.
  3. Neues Angebot einholen. Direkt bei Banken oder mit einer Anfrage über Kredit anfragen, bei der Sie den Betrag für die Ablösung angeben. Bitten Sie den Kreditgeber um eine Konditionenanfrage. Sie ist nach Angaben der SCHUFA score-neutral. Verglichen wird über den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, wie unter Kredite vergleichen beschrieben.
  4. Rechnen. Gesamtbetrag neu plus Ablösekosten gegen die offenen Raten.
  5. Alte Kredite wirklich ablösen. Der neue Kredit sollte direkt an die alten Kreditgeber fließen. Bleibt der Dispo danach offen, füllt er sich leicht wieder.

Risiken einer Umschuldung

  • Längere Laufzeit, höhere Kosten. Siehe Variante A.
  • Neue Restschuldversicherung. Sie ist freiwillig und erhöht den Gesamtbetrag. Für eine bereits bezahlte Versicherung des alten Kredits sollten Sie die Erstattung nicht verbrauchter Beiträge klären.
  • Höherer Kreditbetrag. Wer bei der Umschuldung zusätzlich Geld aufnimmt, erhöht seine Schulden.
  • Umschulden bei Zahlungsschwierigkeiten. Reicht das Einkommen dauerhaft nicht, löst ein neuer Kredit das Problem nicht. Wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung, etwa über die Verbraucherzentrale. Mehr dazu unter Kredit abgelehnt.

Häufige Fragen

Kann die Bank die vorzeitige Rückzahlung verweigern?

Nein. Bei einem Ratenkredit dürfen Sie Ihre Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann nur die gesetzlich begrenzte Entschädigung verlangen.

Darf ein Vermittler für eine Umschuldung eine Vergütung verlangen?

Nur eingeschränkt. Dient der neue Kredit mit Wissen des Vermittlers der Ablösung eines anderen Kredits, entsteht sein Vergütungsanspruch gegenüber dem Verbraucher nur, wenn sich der effektive Jahreszins nicht erhöht (§ 655c BGB).

Wie finde ich die Rate, die zu mir passt?

Mit einer Haushaltsrechnung. Der Budgetrechner zeigt, welche Rate Ihr frei verfügbares Einkommen trägt. Den Kredit selbst können Sie im Kreditrechner durchrechnen.

Kann ich eine Umschuldung über now.credit anfragen?

Sie können unter Kredit anfragen eine Anfrage senden. Mit Ihrer Einwilligung leitet now.credit sie an Kreditinstitute und Partner weiter und meldet sich mit den nächsten Schritten. now.credit ist kein Kreditgeber: Ob ein neuer Kredit zustande kommt und zu welchem Zins, entscheidet der Kreditgeber nach Prüfung Ihrer Bonität. Rechnen Sie jedes Angebot wie oben gegen Ihre offenen Raten. Wie die Rechenbeispiele entstehen, steht in der Methodik.

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Quellen

Redaktion von now.credit · Zuletzt aktualisiert: 2026-11-11

now.credit ist eine Marke der Ondara Capital, S.L. (Spanien) und kein Kreditgeber: Wir vergeben keine Kredite und entscheiden nicht über deren Bewilligung. Diese Seite ist kein Kreditangebot und keine individuelle Beratung. Effektiver Jahreszins und endgültige Konditionen legt der jeweilige Kreditgeber nach Prüfung Ihrer Bonität fest. Der Service ist für Sie kostenlos; now.credit kann von Partnern eine Provision erhalten, die Ihre Kreditkosten nicht verändert. Mehr unter Methodik und Transparenz.