Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied mit Beispiel
Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können unterschiedlich teuer sein. Der effektive Jahreszins macht das sichtbar.
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Kurz gesagt
Der Sollzins ist der reine Zins auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten als jährlichen Prozentsatz aus und enthält auch alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen (§ 16 PAngV). Beispiel: 10.000 € über 48 Monate zu 6,5 % Sollzins haben ohne weitere Kosten einen effektiven Jahreszins von 6,70 %. Mit 150 € einmaligen Kosten sind es 7,53 %, bei gleicher Rate von 237,15 €.
Der Unterschied in zwei Sätzen
Der Sollzins sagt, was das geliehene Geld an Zinsen kostet. Der effektive Jahreszins sagt, was der Kredit insgesamt pro Jahr kostet, also Zinsen plus alle weiteren Pflichtkosten, bezogen auf den Betrag, der Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.
Zum Vergleichen taugt deshalb nur der effektive Jahreszins. Das Gesetz verlangt, dass er in der Werbung mindestens genauso hervorgehoben wird wie jeder andere Zinssatz (§ 17 Abs. 2 PAngV).
Welche Kosten im effektiven Jahreszins stecken
Nach § 16 Abs. 3 PAngV fließen die Zinsen und alle sonstigen Kosten ein, die Sie im Zusammenhang mit dem Kredit zahlen müssen und die der Kreditgeber kennt.
| Im effektiven Jahreszins enthalten | Nicht enthalten |
|---|---|
| Sollzinsen | Kosten bei Zahlungsverzug, etwa Verzugszinsen |
| Kosten für die Vermittlung des Kredits | Freiwillige Versicherungen und andere freiwillige Zusatzleistungen |
| Kosten für ein Konto, wenn es Voraussetzung für den Kredit ist | Notarkosten |
| Versicherungen und Zusatzleistungen, wenn sie Voraussetzung für den Kredit sind | Kosten, die auch bei Barzahlung anfielen |
Die wichtigste Lücke ist die Restschuldversicherung. Bei Ratenkrediten entscheiden Sie selbst, ob Sie eine abschließen. Als freiwillige Leistung steht ihre Prämie nicht im effektiven Jahreszins (§ 16 Abs. 4 Nr. 2 PAngV). Sie müssen sie aber bezahlen. Vergleichen Sie deshalb zusätzlich immer den Gesamtbetrag einschließlich aller Versicherungen.
Warum der Effektivzins auch ohne Kosten höher ist
Der Sollzins wird pro Jahr angegeben, die Zinsen zahlen Sie aber jeden Monat. Der effektive Jahreszins rechnet diese monatliche Zahlung auf ein Jahr hoch:
Effektiver Jahreszins = (1 + Monatszins)^12 − 1
Bei 6,5 % Sollzins beträgt der Monatszins 6,5 % ÷ 12 = 0,5417 %. Daraus folgt (1,005417)^12 − 1 = 6,70 %. Dieser Abstand ist reine Mathematik und bei jedem Anbieter gleich.
Rechenbeispiel: derselbe Kredit mit und ohne Kosten
Der Kredit: 10.000 €, 48 Monate, 6,5 % Sollzins. Die Monatsrate beträgt nach der Annuitätenformel 237,15 €, die Summe der Raten 11.383,18 €.
| A: ohne weitere Kosten | B: 150 € einmalige Kosten | C: 5 € Pflichtkosten im Monat | |
|---|---|---|---|
| Sollzins | 6,50 % | 6,50 % | 6,50 % |
| Sie erhalten | 10.000,00 € | 9.850,00 € | 10.000,00 € |
| Sie zahlen monatlich | 237,15 € | 237,15 € | 242,15 € |
| Zinsen | 1.383,18 € | 1.383,18 € | 1.383,18 € |
| Kosten | 0,00 € | 150,00 € | 240,00 € |
| Gesamtbetrag | 11.383,18 € | 11.533,18 € | 11.623,18 € |
| Effektiver Jahreszins | 6,70 % | 7,53 % | 7,85 % |
In Fall B behält der Kreditgeber 150 € ein. Sie zahlen Raten auf 10.000 €, haben aber nur 9.850 € bekommen. Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, bei dem der Barwert aller 48 Zahlungen genau dem ausgezahlten Betrag entspricht. Man findet den passenden Monatszins durch Näherung (hier 0,6066 %) und rechnet ihn auf ein Jahr hoch: (1,006066)^12 − 1 = 7,53 %.
Alle drei Kredite haben denselben Sollzins. Nur der effektive Jahreszins zeigt, dass C der teuerste ist.
Selbst nachrechnen
Der Rechner ist mit Fall B voreingestellt: 1,5 % Bearbeitungskosten auf 10.000 € sind 150 €. Er zeigt den effektiven Jahreszins mit Kosten und zum Vergleich den „Effektivzins ohne Kosten“. Setzen Sie die Bearbeitungskosten auf 0 und die monatlichen Pflichtkosten auf 5, erhalten Sie Fall C. Der Rechner zieht einmalige Kosten vom Auszahlungsbetrag ab und sucht den Zinssatz durch schrittweise Näherung.
Sind Bearbeitungsgebühren überhaupt zulässig?
Der Bundesgerichtshof hat am 13. Mai 2014 entschieden, dass vorformulierte Klauseln über ein Bearbeitungsentgelt in Verbraucherdarlehensverträgen unwirksam sind (Az. XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13). Eine gesonderte Bearbeitungsgebühr sollten Sie in einem Ratenkreditvertrag einer Bank daher nicht mehr finden.
Das Beispiel oben steht deshalb allgemein für laufzeitunabhängige Kosten: Beträge, die einmal anfallen und nicht von der Laufzeit abhängen, zum Beispiel Vermittlungskosten. Die Rechnung ist für jede Art einmaliger Pflichtkosten dieselbe.
Wo Sie den effektiven Jahreszins finden
- In der Werbung. Wer mit Zinsen wirbt, muss ein Beispiel mit Sollzins, effektivem Jahreszins und Nettodarlehensbetrag angeben. Dieses Beispiel muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kunden den genannten oder einen niedrigeren effektiven Jahreszins erhalten (§ 17 Abs. 4 PAngV).
- Vor dem Vertrag. In den „Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite“ stehen Sollzins, effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag für Ihr persönliches Angebot (§ 491a BGB, Art. 247 EGBGB).
- Im Vertrag. Dort sind die Angaben verbindlich.
Häufige Fragen
Ist der Kredit mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins immer der günstigste?
Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ja, solange keine freiwilligen Zusatzprodukte dazukommen. Bei unterschiedlichen Laufzeiten vergleichen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag. Die vollständige Liste steht unter Kredite richtig vergleichen.
Was bedeutet „bonitätsabhängig“ beim effektiven Jahreszins?
Der Kreditgeber legt den Zins nach Ihrer Kreditwürdigkeit fest. In der Werbung steht dann eine Spanne. Verbindlich ist erst der Zins in Ihrem persönlichen Angebot.
Wie groß ist der Unterschied in Euro?
Das hängt von Betrag und Laufzeit ab. Im Kreditrechner sehen Sie Rate, Zinsen und Gesamtbetrag für beliebige Werte. Die Rechenweise ist in der Methodik beschrieben.
Ändert sich die Berechnung im November 2026?
Zum 20. November 2026 wird die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie in Deutschland angewendet, unter anderem mit strengeren Regeln für die Kreditwerbung. Diese Seite beschreibt den Rechtsstand vom 11. November 2026. Der Grundsatz bleibt: Der effektive Jahreszins ist die Vergleichsgröße.
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Quellen
- § 16 PAngV — Verbraucherdarlehen (effektiver Jahreszins)
- § 17 PAngV — Werbung für Verbraucherdarlehen
- § 491a BGB — Vorvertragliche Informationspflichten
- BaFin — Restschuldversicherung
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