Kreditrechner: Monatsrate und Gesamtkosten berechnen

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So benutzen Sie den Kreditrechner

Sie geben fünf Werte ein:

• Kreditbetrag: die Summe, die Sie ausgezahlt bekommen möchten.
• Sollzins p. a.: der jährliche Zinssatz ohne weitere Kosten.
• Laufzeit (Monate): die Zahl der Monatsraten.
• Bearbeitungskosten: einmalige Kosten in Prozent des Kreditbetrags, falls welche anfallen. Sonst 0.
• Monatliche Pflichtkosten: laufende Kosten in Euro, die Sie für den Kredit zahlen müssen. Sonst 0.

Der Rechner zeigt die Monatsrate, den effektiven Jahreszins, die Zinsen, die Summe der Kosten und Gebühren und den Gesamtbetrag. Darunter steht ein kurzer Vergleich mit der halben und der anderthalbfachen Laufzeit. Über „Tilgungsplan anzeigen“ sehen Sie Monat für Monat, wie viel Zinsen und Tilgung in der Rate stecken. Den Plan können Sie als CSV-Datei herunterladen.

Die Berechnung läuft in Ihrem Browser. Es werden keine Daten übertragen oder gespeichert.

Die Annuitätenformel

Ratenkredite werden fast immer mit gleichbleibender Rate zurückgezahlt. Die Rate berechnet sich so:

Rate = K × i / (1 − (1 + i)^−n)

• K ist der Kreditbetrag.
• i ist der Monatszins: der Sollzins pro Jahr geteilt durch 12. Bei 7 % sind das 0,5833 % im Monat.
• n ist die Zahl der Monatsraten.

Bei 0 % Sollzins ist die Rate einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Zahl der Monate.

Rechenbeispiel: 10.000 € über 60 Monate zu 7 % Sollzins

1. Monatszins: 7 % ÷ 12 = 0,5833 % (0,005833).
2. Nenner: 1 − (1,005833)^−60 = 0,294595.
3. Rate: 10.000 × 0,005833 ÷ 0,294595 = 198,01 €.
4. Gesamtbetrag: 198,01 € × 60 = 11.880,72 € (mit der ungerundeten Rate gerechnet).
5. Zinsen: 11.880,72 € − 10.000 € = 1.880,72 €.

Die erste Rate enthält 58,33 € Zinsen und 139,68 € Tilgung. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer.

Der effektive Jahreszins beträgt hier 7,23 %. Er liegt über dem Sollzins, weil die Zinsen monatlich und nicht erst am Jahresende gezahlt werden: (1 + 0,07 ÷ 12)^12 − 1 = 7,23 %. Kommen Kosten hinzu, steigt er weiter. Das erklärt der Ratgeber Sollzins und effektiver Jahreszins.

Wie Laufzeit und Zins die Kosten verändern

Unverbindliches Rechenbeispiel von now.credit nach der Annuitätenformel. Kein Angebot: Den tatsächlichen Zinssatz legt jeder Kreditgeber bonitätsabhängig fest.

Zwei Jahre mehr Laufzeit senken die Rate bei 7 % Sollzins von 239,46 € auf 170,49 €. Die Zinsen steigen dabei von 1.494,20 € auf 2.275,28 €. Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Rate sicher tragbar ist, aber nicht länger als nötig. Welche Rate zu Ihrem Einkommen passt, zeigt der Budgetrechner.

Was der Rechner nicht berücksichtigt

• Restschuldversicherung. Sie ist bei Ratenkrediten freiwillig. Freiwillige Versicherungen gehören nicht in den effektiven Jahreszins (§ 16 Abs. 4 PAngV), erhöhen aber, was Sie insgesamt zahlen. Wird die Prämie mitfinanziert, steigen Kreditbetrag und Zinsen. Rechnen Sie in diesem Fall mit dem höheren Kreditbetrag.
• Ihren persönlichen Zins. Den Sollzins tragen Sie selbst ein. Welchen Zins ein Kreditgeber anbietet, hängt von Ihrer Bonität ab.
• Abweichende erste Rate. Je nach Auszahlungstag und Fälligkeit kann die erste oder letzte Rate um einige Cent bis Euro abweichen.
• Sondertilgungen und Ratenpausen. Der Rechner geht von einer unveränderten Rate über die ganze Laufzeit aus.
• Kosten bei Zahlungsverzug wie Verzugszinsen oder Mahnkosten.

Häufige Fragen

Ist das Ergebnis ein Kreditangebot?

Nein. Es ist eine mathematische Berechnung mit den Werten, die Sie eingeben. now.credit ist kein Kreditgeber und zeigt hier keine Angebote. Eine Kreditanfrage können Sie unter Kredit anfragen senden. Mehr dazu unter So funktioniert now.credit.

Warum weicht die Rate im Angebot meiner Bank ab?

Meist wegen eines anderen Sollzinses, einer mitfinanzierten Versicherung, einer abweichenden ersten Rate oder einer anderen Zinsberechnungsmethode. Maßgeblich sind die Angaben in den vorvertraglichen Informationen der Bank.

Welchen Sollzins soll ich eintragen?

Tragen Sie den Sollzins aus einem konkreten Angebot ein. Haben Sie noch keines, rechnen Sie mit mehreren Werten. Zur Orientierung zeigt die Seite Kreditmarkt Deutschland den durchschnittlichen effektiven Jahreszins neuer Konsumentenkredite laut EZB. Ein Durchschnitt ist keine Zusage für Ihren Fall.

Kann ich mit dem Rechner eine Umschuldung prüfen?

Dafür gibt es einen eigenen Rechner auf der Seite Umschuldung. Er vergleicht die noch offenen Raten Ihrer bisherigen Kredite mit dem Gesamtbetrag eines neuen Kredits.

Wie rechnet now.credit?

Formel, Annahmen und Rundung sind in der Methodik beschrieben.

Weiterlesen

• Budgetrechner: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
• Ratenkredit: Funktionsweise, Kosten und Rechte
• Sollzins und effektiver Jahreszins: der Unterschied mit Beispiel
• Umschuldung: Wann sich das Ablösen eines Kredits lohnt
• Kreditvergleich: So vergleichen Sie Kredite richtig
• Methodik: So entstehen unsere Inhalte und Rechenbeispiele

Quellen

• § 16 PAngV — Verbraucherdarlehen, Berechnung des effektiven Jahreszinses
• BaFin — Restschuldversicherung

Redaktion von now.credit · Zuletzt aktualisiert: 2026-11-11

now.credit ist eine Marke der Ondara Capital, S.L. (Spanien) und kein Kreditgeber: Wir vergeben keine Kredite und entscheiden nicht über deren Bewilligung. Diese Seite ist kein Kreditangebot und keine individuelle Beratung. Effektiver Jahreszins und endgültige Konditionen legt der jeweilige Kreditgeber nach Prüfung Ihrer Bonität fest. Der Service ist für Sie kostenlos; now.credit kann von Partnern eine Provision erhalten, die Ihre Kreditkosten nicht verändert. Mehr unter Methodik und Transparenz.