Budgetrechner: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

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So rechnet der Budgetrechner

Der Rechner braucht fünf Angaben:

• Monatliches Nettoeinkommen: was regelmäßig auf Ihrem Konto eingeht.
• Bereits laufende Monatsraten: alle Kreditraten, die Sie schon zahlen.
• Vorsichtige Belastungsgrenze: der Anteil des Nettoeinkommens, den alle Kreditraten zusammen höchstens ausmachen sollen. Voreingestellt sind 35 %.
• Sollzins p. a. und Laufzeit (Monate) des geplanten Kredits.

Daraus ergeben sich drei Werte:

1. Unverbindliche Höchstrate = Nettoeinkommen × Belastungsgrenze − laufende Raten.
2. Unverbindlich tragbarer Kreditbetrag: der Kredit, der bei dieser Rate, dem Sollzins und der Laufzeit vollständig getilgt wird. Das ist die Annuitätenformel, nach dem Kreditbetrag aufgelöst.
3. Ihre aktuelle Belastungsquote: laufende Raten geteilt durch Nettoeinkommen.

Mit den Voreinstellungen (1.800 € netto, keine laufenden Raten, 35 %, 8 % Sollzins, 60 Monate) zeigt der Rechner eine Höchstrate von 630,00 € und einen Kreditbetrag von 31.070,61 €.

Die 35 % sind ein Richtwert, keine Regel

Die voreingestellte Grenze ist eine vorsichtige Faustregel von now.credit. Sie steht in keinem Gesetz, und kein Kreditgeber ist an sie gebunden. Banken rechnen mit eigenen Haushaltspauschalen und eigenen Modellen.

Die Grenze kann für Sie zu hoch sein. Wer 1.800 € netto verdient und 850 € Warmmiete zahlt, kann keine 630 € Rate tragen, auch wenn der Rechner sie anzeigt. Je niedriger das Einkommen und je höher die Fixkosten, desto niedriger sollten Sie die Grenze setzen. Verlässlicher als jede Quote ist die Haushaltsrechnung.

Die Haushaltsrechnung in vier Schritten

1. Einnahmen. Zählen Sie nur, was regelmäßig und sicher kommt: Nettogehalt, Rente, Kindergeld, Unterhalt. Unsichere Einnahmen wie Überstunden oder Boni lassen Sie weg.

2. Feste Ausgaben. Alles, was jeden Monat abgeht und sich kurzfristig nicht ändern lässt: Warmmiete, Strom, Versicherungen, Telefon und Internet, Fahrtkosten, Unterhalt, laufende Kreditraten. Jährliche Beträge wie die Kfz-Versicherung teilen Sie durch zwölf.

3. Lebenshaltung. Lebensmittel, Drogerie, Kleidung, Freizeit, Gesundheit. Verlässliche Werte liefern Ihre Kontoauszüge der letzten drei Monate.

4. Frei verfügbares Einkommen. Einnahmen minus feste Ausgaben minus Lebenshaltung. Aus diesem Betrag muss die neue Rate bezahlt werden. Planen Sie davon nur einen Teil ein, damit eine Reserve für Reparaturen, Nachzahlungen und andere unerwartete Ausgaben bleibt.

Beispiel einer Haushaltsrechnung

Das Beispiel ist frei gewählt und dient nur der Veranschaulichung.

Der Budgetrechner würde mit der voreingestellten Grenze eine Höchstrate von 2.400 € × 35 % − 100 € = 740 € anzeigen. Das sind 340 € mehr, als in diesem Haushalt tatsächlich übrig bleibt. Die Haushaltsrechnung ist hier das strengere und das richtige Maß.

Wer von den 400 € eine Reserve von 140 € behalten will, plant mit einer Rate von 260 €. Im Rechner entspricht das einer Belastungsgrenze von 15 %: 2.400 € × 15 % − 100 € = 260 €. Bei 8 % Sollzins und 60 Monaten trägt diese Rate einen Kredit von 12.822,79 €.

Was der Rechner nicht weiß

• Ihre Fixkosten und Ihre Haushaltsgröße. Der Rechner kennt nur Einkommen und Raten.
• Wie sicher Ihr Einkommen ist. Probezeit, Befristung oder schwankende Einnahmen aus Selbstständigkeit sprechen für eine niedrigere Rate.
• Künftige Veränderungen wie Elternzeit, Umzug oder Renteneintritt während der Laufzeit.
• Die Entscheidung des Kreditgebers. Jeder Kreditgeber ist gesetzlich verpflichtet, Ihre Kreditwürdigkeit selbst zu prüfen (§ 505a BGB, § 18a KWG), und kommt dabei zu einem eigenen Ergebnis.

Häufige Fragen

Wie hoch darf eine Kreditrate höchstens sein?

Eine gesetzliche Obergrenze in Prozent des Einkommens gibt es für Ratenkredite nicht. Die Rate sollte kleiner sein als Ihr frei verfügbares Einkommen aus der Haushaltsrechnung, mit Reserve.

Bekomme ich den angezeigten Kreditbetrag?

Das lässt sich aus dem Rechner nicht ableiten. Er zeigt, was rechnerisch zu Ihren Angaben passt. Ob und zu welchem Zins ein Kreditgeber einen Kredit vergibt, entscheidet er nach seiner Prüfung. Die üblichen Anforderungen stehen unter Kredit-Voraussetzungen.

Was mache ich, wenn nichts übrig bleibt?

Dann ist ein weiterer Kredit keine Lösung. Prüfen Sie, ob sich Ausgaben senken lassen, und sprechen Sie mit einer anerkannten Schuldnerberatung. Hinweise dazu finden Sie unter Kredit abgelehnt.

Wie berechne ich Rate und Zinsen für einen bestimmten Betrag?

Mit dem Kreditrechner. Für mehrere bestehende Kredite gibt es den Rechner zur Umschuldung. Die Rechenweise beider Werkzeuge steht in der Methodik.

Weiterlesen

• Kreditrechner: Monatsrate und Gesamtkosten berechnen
• Ratenkredit: Funktionsweise, Kosten und Rechte
• Kredit-Voraussetzungen: Was Banken verlangen und prüfen
• Kredit abgelehnt: Gründe, Ihre Rechte und die nächsten Schritte
• Umschuldung: Wann sich das Ablösen eines Kredits lohnt
• Methodik: So entstehen unsere Inhalte und Rechenbeispiele

Quellen

• § 505a BGB — Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung bei Verbraucherdarlehensverträgen
• § 18a KWG — Verbraucherdarlehen und entgeltliche Finanzierungshilfen
• Verbraucherzentrale — Kredit, Schulden, Insolvenz

Redaktion von now.credit · Zuletzt aktualisiert: 2026-11-11

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