El crédito al consumo en España crece un 12,6 % interanual en julio de 2026, según el Banco de España, y lo hace a pesar de que el BCE ha subido los tipos de interés dos veces este año. Es la modalidad de financiación que más avanza (muy por encima del 5,2 % del crédito total a hogares y del 4,3 % del destinado a vivienda), y lleva nueve meses seguidos creciendo por encima del 12 %. En esta guía te explicamos qué hay detrás de esta tendencia, cuánto cuesta hoy un préstamo personal y qué conviene mirar antes de firmar en un contexto de tipos al alza.
Crédito al consumo en España en 2026: las cifras
Los datos más recientes dibujan un mercado muy activo. Según las estadísticas del Banco de España recogidas por EFE (5 de septiembre de 2026), el saldo de préstamos al consumo de los hogares supera los 100.000 millones de euros desde abril de 2024 y crece a doble dígito desde noviembre de 2025.
| Indicador | Dato | Periodo y fuente |
|---|---|---|
| Crecimiento interanual del crédito al consumo | +12,6 % | Julio 2026, Banco de España |
| Crecimiento del crédito total a hogares | +5,2 % | Julio 2026, Banco de España |
| Crecimiento del crédito para vivienda | +4,3 % | Julio 2026, Banco de España |
| Tipo medio de los nuevos préstamos al consumo | 6,96 % TEDR (7,73 % TAE) | Julio 2026, Banco de España |
| Facilidad de depósito del BCE | 2,50 % | Desde el 16 de septiembre de 2026, BCE |
Para poner estas cifras en contexto: en junio de 2026 el tipo medio de los nuevos préstamos personales era del 6,83 %, así que en un solo mes ha subido 13 centésimas. Es el segundo nivel más alto del año, y todo apunta a que la subida de tipos del BCE de septiembre seguirá trasladándose a las ofertas de la banca en los próximos meses.
¿Por qué crece el crédito al consumo si los tipos suben?
Parece contradictorio, pero hay varias razones que lo explican:
- Empleo y consumo sostenidos. Mientras el mercado laboral aguanta, las familias siguen financiando compras de cierto importe (coche, electrodomésticos, reformas, viajes) con préstamos personales.
- Más intención de endeudarse. El Barómetro de Préstamos de Asufin de julio de 2026 sitúa la intención de pedir un préstamo en el 35,9 % de los encuestados, el porcentaje más alto desde 2020. Un 17 % lo destinaría a viajes y vacaciones, y más de un tercio (36,4 %) a obtener liquidez o refinanciar deudas.
- Nuevas fórmulas de pago. El auge del pago aplazado o BNPL y de las tarjetas revolving hace que muchas compras pequeñas se conviertan en crédito sin que el consumidor lo perciba como tal.
- Los tipos, aunque suben, siguen lejos de los máximos de 2023-2024. La facilidad de depósito del BCE está en el 2,50 % tras la subida del 10 de septiembre; en 2023 llegó al 4 %.
Cuánto cuesta hoy un préstamo personal: TAE media y tendencia
El dato que debes mirar es la TAE, porque incluye el interés y las comisiones. Según el Banco de España, en julio de 2026 la TAE media de los nuevos préstamos al consumo fue del 7,73 %. Esa media esconde grandes diferencias entre entidades: la financiación al consumo a través de bancos suele estar bastante por debajo de la que ofrecen los establecimientos financieros de crédito (financieras de consumo y de los propios comercios), cuyo tipo medio, según los datos de ASNEF recogidos por EFE, supera el 13 %.
Si quieres entender bien la diferencia entre lo que anuncia la entidad y lo que pagas realmente, en TAE vs TIN lo explicamos con ejemplos. Y en cómo afecta la subida de tipos del BCE a tu préstamo personal analizamos por qué los préstamos a tipo fijo ya firmados no cambian de cuota, pero los nuevos sí se encarecen.
Ejemplo numérico: qué supone una subida de la TAE
Imagina un préstamo personal de 10.000 euros a 5 años. Con una TAE del 6,83 % (tipo medio de junio de 2026, usado aquí como TAE aproximada para simplificar), la cuota rondaría los 196 euros al mes y pagarías unos 1.775 euros de intereses. Con una TAE del 7,73 % (media de julio), la cuota sube a unos 200 euros y los intereses totales a unos 2.015 euros. La diferencia mensual parece pequeña (4 euros), pero a lo largo del préstamo son unos 240 euros más. Y si la TAE fuera del 13 %, habitual en la financiación en el punto de venta, la cuota se acercaría a los 224 euros y los intereses totales superarían los 3.400 euros. Estas cifras son orientativas y dependen de las condiciones concretas de cada contrato.
Qué debes tener en cuenta antes de pedir un préstamo al consumo ahora
En un momento de crédito abundante y tipos al alza, conviene extremar la prudencia. Estos son los puntos clave:
- Compara la TAE, no la cuota. Una cuota baja con un plazo largo puede esconder un coste total mucho mayor. Pide siempre la información normalizada europea (INE) y compara varias ofertas.
- Revisa tu capacidad de pago. Como regla general, el conjunto de tus cuotas (hipoteca incluida) no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos. Si ya tienes varios préstamos, quizá te interese más reunificar deudas que sumar otro.
- Cuidado con el crédito «invisible». Tarjetas revolving, pago aplazado y minicréditos suman deuda sin que lo notes. Su TAE suele ser muy superior a la de un préstamo personal.
- Tipo fijo frente a variable. La mayoría de préstamos personales son a tipo fijo, lo que te protege de nuevas subidas del BCE. Si te ofrecen uno variable, pregunta por el índice de referencia y el diferencial.
- Conoce tus derechos. La nueva ley de crédito al consumo refuerza la evaluación de solvencia y la información precontractual. Si una entidad no te la facilita, desconfía.
Señales de que el mercado se está tensando
La Encuesta sobre Préstamos Bancarios del Banco de España del segundo trimestre de 2026 indica que los criterios de concesión se mantuvieron estables en consumo, pero las entidades preveían un endurecimiento moderado para el tercer trimestre. En la práctica, esto significa que los bancos pueden pedir más garantías o subir el precio a los perfiles con mayor riesgo. Tener las cuentas claras y no figurar en ficheros de morosidad como ASNEF será cada vez más importante para acceder a las mejores condiciones.
Preguntas frecuentes sobre el crédito al consumo en 2026
¿Cuánto ha crecido el crédito al consumo en España?
Un 12,6 % interanual en julio de 2026, según el Banco de España. Es la modalidad de crédito a hogares que más crece y encadena nueve meses por encima del 12 %.
¿Cuál es el tipo de interés medio de un préstamo personal ahora?
El Banco de España sitúa el tipo medio de los nuevos préstamos al consumo en el 6,96 % TEDR (7,73 % TAE) en julio de 2026, frente al 6,83 % de junio.
¿Van a seguir subiendo los préstamos personales?
El BCE subió sus tipos 25 puntos básicos el 10 de septiembre de 2026 (facilidad de depósito en el 2,50 %) y ha revisado al alza sus previsiones de inflación para 2027 y 2028. Es razonable esperar que las nuevas ofertas de préstamos recojan esa subida, aunque cada entidad fija sus precios libremente.
¿Afecta la subida de tipos a un préstamo que ya tengo?
Si es a tipo fijo, que es lo habitual en préstamos personales, no: tu cuota se mantiene hasta el final. Solo cambia si tu préstamo es a tipo variable.
¿Es buen momento para pedir un préstamo al consumo?
Depende de tu situación. Si necesitas financiar un gasto concreto y la cuota cabe con holgura en tu presupuesto, un préstamo personal a tipo fijo con una TAE competitiva sigue siendo una opción razonable. Lo que no conviene es endeudarse para gastos corrientes o encadenar créditos.
En resumen
- El crédito al consumo en España crece un 12,6 % interanual (julio de 2026) y supera los 100.000 millones de euros de saldo.
- El tipo medio de los nuevos préstamos personales es del 6,96 % TEDR (7,73 % TAE), y sube tras las dos subidas del BCE de 2026.
- Los bancos prevén endurecer algo los criterios de concesión, así que comparar la TAE y cuidar tu perfil de solvencia importa más que nunca.
- Antes de firmar, calcula el coste total y comprueba que la cuota no supera el 30-35 % de tus ingresos.
Fuentes: Banco de España (estadísticas de crédito y tipos de interés, julio de 2026; Encuesta sobre Préstamos Bancarios, 2.º trimestre de 2026); BCE, decisión de política monetaria del 10 de septiembre de 2026; EFE/Infobae (5 de septiembre de 2026); Barómetro de Préstamos de Asufin (julio de 2026); HelpMyCash (17 de septiembre de 2026).
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