Reunificar deudas consiste en agrupar varios préstamos, tarjetas o microcréditos en un único préstamo con una sola cuota, normalmente más baja porque se alarga el plazo. Compensa cuando la nueva TAE es inferior a la de lo que ya pagas y el plazo no se dispara; no compensa cuando solo buscas aliviar la cuota a costa de pagar muchos más intereses durante 20 o 30 años. Y es un tema de plena actualidad: según el VII Barómetro de Reunificación de Deuda de ASUFIN (30 de julio de 2026), 1.011.000 familias españolas recurrieron a esta fórmula en el último año, la primera vez que se supera el millón desde 2020.
Te explicamos con datos actualizados y un ejemplo numérico cuándo compensa reunificar deudas, cuánto cuesta de verdad y qué alternativas tienes.
Reunificación de deudas en 2026: los datos clave
El barómetro de ASUFIN muestra que cada vez más hogares reunifican y que cada vez les sale más caro:
| Indicador | Dato 2026 | Comparación |
|---|---|---|
| Familias que reunificaron deuda | 1.011.000 | Máximo desde 2020 |
| Tipo de interés medio | 5,85 % | 5,28 % en 2025 (+0,57 puntos) |
| Deuda media de la operación tipo | Algo más de 120.000 € | — |
| Cuota mensual antes / después | 2.321 € → 726,99 € | −68,7 % (−70,3 % en 2025) |
| Intereses totales | 133.171 € reunificando | 26.478 € sin reunificar (sobrecoste superior al 400 %) |
| Deudas incluidas | Tarjetas 94 %, préstamos personales 78,3 %, microcréditos 40,6 % | — |
Fuente: ASUFIN, VII Barómetro de Reunificación de Deuda, 30/07/2026.
La cuota baja mucho, pero la factura final se multiplica porque la nueva deuda suele convertirse en una hipoteca a 20, 30 o incluso 40 años. Además, el crédito es hoy más caro: el BCE subió los tipos el 10 de septiembre de 2026 y, según datos del Banco de España de julio de 2026, el tipo medio (TEDR) de las nuevas operaciones de crédito al consumo fue del 6,96 %, mientras el saldo de crédito al consumo crecía un 12,6 % interanual.
Tipos de reunificación de deudas: con y sin hipoteca
Si necesitas repasar lo básico, lo tienes en nuestra guía qué es la reunificación de deudas. Lo importante es distinguir las dos modalidades, porque su coste y su riesgo son muy distintos.
Reunificar deudas con hipoteca
Se cancelan todas las deudas con una nueva hipoteca o ampliando la actual. Es la fórmula que analiza ASUFIN: tipo más bajo (5,85 % de media), pero plazos muy largos y gastos de tasación, notaría, registro, comisiones de cancelación y, si hay intermediario, sus honorarios. El riesgo principal: una deuda personal pasa a estar garantizada con tu casa.
Reunificar deudas sin hipoteca
Un préstamo personal que cancela tarjetas, microcréditos y otros préstamos. La TAE es más alta que la de una hipoteca, pero el plazo es más corto (habitualmente de 3 a 8 años), no comprometes la vivienda y los gastos son menores. Suele ser lo más razonable cuando la deuda es de unos miles de euros y procede sobre todo de tarjetas revolving o microcréditos con TAE elevada. Lo analizamos en ¿puedo pedir un crédito para pagar deudas?
Cuánto cuesta reunificar deudas: un ejemplo con números
Hemos calculado un caso con el sistema de amortización francés, el habitual en España: un préstamo personal de 20.000 € al 9 % TIN a 5 años y una tarjeta con 10.000 € pendientes al 20 % TIN que se liquida en 3 años. Es un ejemplo orientativo; en un caso real influyen la TAE, las comisiones y los gastos de cada operación.
| Escenario | Cuota mensual | Plazo | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Mantener las dos deudas | 786,80 € | 5 años (tarjeta, 3) | 8.289 € |
| Préstamo de reunificación de 30.000 € al 9 % TIN | 622,75 € | 5 años | 7.365 € |
| Préstamo de reunificación de 30.000 € al 9 % TIN | 439,51 € | 8 años | 12.193 € |
| Reunificación hipotecaria de 30.000 € al 5,85 % TIN | 212,34 € | 20 años | 20.962 € + gastos |
| Reunificación hipotecaria de 30.000 € al 5,85 % TIN | 176,98 € | 30 años | 33.714 € + gastos |
Fíjate en la paradoja: la opción con el tipo más bajo (la hipotecaria) es la que más intereses genera, porque el plazo se multiplica. En cambio, un préstamo personal al mismo plazo reduce la cuota en más de 160 € al mes y además ahorra unos 900 € en intereses, porque sustituye el 20 % de la tarjeta por un 9 %. Para comparar bien, usa siempre la TAE y no solo el tipo nominal: te lo explicamos en la diferencia entre TAE y TIN.
Cuándo compensa reunificar deudas (y cuándo no)
Compensa si…
- La TAE del nuevo préstamo es claramente inferior a la media de tus deudas actuales (típico con tarjetas revolving o microcréditos).
- El nuevo plazo es igual o solo algo mayor que el que ya tenías.
- Tus ingresos son estables y la nueva cuota no supera el 35-40 % de tus ingresos netos.
- Las comisiones de cancelación y los gastos no se comen el ahorro.
No compensa si…
- Solo buscas bajar la cuota pasando de 5 años a 25 o 30: pagarás intereses durante décadas.
- Conviertes deuda personal en hipotecaria sin necesidad: si dejas de pagar, lo que está en juego es la vivienda.
- Vas a seguir usando las tarjetas que acabas de cancelar.
- Tu situación es de insolvencia real: entonces la vía adecuada puede ser la Ley de Segunda Oportunidad.
Gastos y trampas de la reunificación de deudas
El Banco de España recuerda en su Portal del Cliente Bancario (30/04/2026) que antes de reunificar hay que comparar la situación actual con la resultante, y que alargar el plazo encarece el coste total. Ten en cuenta:
- Comisiones de cancelación anticipada de los préstamos y tarjetas que se liquidan.
- Gastos de formalización del nuevo préstamo (en las hipotecarias: tasación, notaría, registro y gestoría).
- Honorarios del intermediario, si acudes a una empresa de reunificación. Estas empresas deben cumplir la Ley 2/2009, que les obliga a informar con claridad de todos los costes antes de firmar.
Pide siempre la información precontractual (TAE, coste total y cuadro de amortización) y compara al menos tres ofertas. Desconfía de quien prometa resultados sin estudiar tu caso: ninguna entidad seria puede asegurar la concesión ni el ahorro.
Alternativas a reunificar deudas
- Renegociar con tu entidad: ampliar plazo o pedir una carencia en un solo préstamo puede salir más barato que reunificarlo todo.
- Método avalancha: amortizar primero la deuda con mayor TAE mientras pagas el mínimo del resto.
- Refinanciar solo la deuda cara: cancelar únicamente la tarjeta revolving o el microcrédito y dejar el préstamo barato como está.
- Segunda Oportunidad: si la deuda es inasumible de forma estructural.
Además, la nueva ley de crédito al consumo se aplicará a los contratos firmados a partir del 20 de noviembre de 2026 y reforzará la información precontractual. El texto español que prevé límites a la TAE sigue en tramitación, así que sus cifras son provisionales.
Preguntas frecuentes sobre reunificar deudas
¿Cuánto cuesta reunificar deudas en 2026?
Según ASUFIN, el tipo medio de las reunificaciones en 2026 es del 5,85 %, 0,57 puntos más que en 2025. Hay que sumar los gastos de formalización, las comisiones de cancelación y, en su caso, el intermediario.
¿Se pueden reunificar deudas sin hipoteca?
Sí. Un préstamo personal permite cancelar tarjetas, microcréditos y otros préstamos sin poner la vivienda como garantía, con plazos más cortos y menos gastos.
¿Reunificar deudas me saca de ASNEF?
No por sí mismo. Al pagar la deuda impagada, el acreedor debe dar de baja el registro, pero la mayoría de entidades no aprueba una reunificación mientras figures en un fichero de morosos.
¿Cuánto baja la cuota al reunificar?
En los casos analizados por ASUFIN, un 68,7 % de media. Pero se consigue alargando el plazo, y los intereses totales pasan de 26.478 € a 133.171 € en el caso tipo.
¿Reunificar deudas o Ley de Segunda Oportunidad?
Reunificar exige ser solvente, porque firmas un nuevo préstamo; la Segunda Oportunidad es un procedimiento judicial para personas insolventes. Si tus ingresos cubren una cuota razonable, reunificar puede ayudarte; si no, estudia la Segunda Oportunidad.
En resumen
- Más de un millón de familias reunificaron deudas en el último año y el tipo medio subió al 5,85 % (ASUFIN, julio de 2026).
- Reunificar baja la cuota, pero alargar mucho el plazo puede multiplicar los intereses.
- Compensa si la nueva TAE es menor que la de tus deudas y el plazo no se dispara.
- Compara TAE, plazo y gastos, exige la información precontractual y valora las alternativas.
Fuentes: VII Barómetro de Reunificación de Deuda de ASUFIN (30/07/2026); Banco de España, Portal del Cliente Bancario (30/04/2026) y estadísticas de tipos de interés y crédito al consumo de julio de 2026; Ley 2/2009, de 31 de marzo.
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