TAEG basso: come riconoscere un prestito conveniente

La rata più bassa non è sempre l'offerta migliore. Tre numeri da leggere insieme, e in che ordine.

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In breve

Un prestito è conveniente quando, a parità di importo e durata, ha il TAEG più basso e quindi l’importo totale dovuto più basso; la rata da sola non basta. Nel nostro esempio su 8.000 € in 48 mesi, l’offerta con TAN del 6,50 % e rata di 192,72 € costa 1.490,54 € (TAEG 9,27 %), mentre quella con TAN del 7,50 % e rata di 193,43 € costa 1.284,70 € (TAEG 7,76 %).

Tre numeri, tre domande diverse

Numero	A quale domanda risponde	Che cosa non ti dice
Rata mensile	Riesco a pagarla ogni mese?	Quanto costa il prestito
TAEG	Fra due offerte uguali per importo e durata, qual è la più economica?	Quanti euro pagherai in tutto
Importo totale dovuto	Quanti euro restituirò, costi compresi?	Se la rata è sostenibile

L’ordine giusto è questo. Prima stabilisci importo e durata. Poi confronti il TAEG. Infine controlli che la rata stia nel tuo bilancio.

Due offerte a confronto

Sono due offerte ipotetiche, costruite da noi per mostrare il meccanismo. Non corrispondono a nessun operatore. Importo: 8.000 €. Durata: 48 mesi.

	Offerta A	Offerta B
TAN	6,50 %	7,50 %
Spese di istruttoria	3 % (240 €, trattenute)	nessuna
Spese di incasso rata	3 € al mese	nessuna
Somma che ricevi	7.760,00 €	8.000,00 €
Rata mensile, spese incluse	192,72 €	193,43 €
Totale delle rate	9.250,54 €	9.284,70 €
Costo totale del credito	1.490,54 €	1.284,70 €
TAEG	9,27 %	7,76 %

L’offerta A ha il TAN più basso e anche la rata più bassa, di 71 centesimi. Sembra la migliore. Ma ti consegna 240 € in meno e ti fa pagare 144 € di incasso rata. In totale costa 205,84 € in più della B. Il TAEG lo dice subito: 9,27 % contro 7,76 %.

Puoi rifare i conti nella simulazione prestito, inserendo istruttoria e spese mensili.

Attenzione alla durata

Il TAEG confronta bene solo offerte con la stessa durata. Prendi l’offerta B e portala da 48 a 72 mesi, con lo stesso TAN:

	B in 48 mesi	B in 72 mesi
Rata mensile	193,43 €	138,32 €
TAEG	7,76 %	7,76 %
Interessi totali	1.284,70 €	1.959,10 €

Il TAEG è identico. Gli interessi crescono di 674,40 €. Una rata più leggera ottenuta allungando il piano si paga sempre.

I costi accessori da cercare

Nel modulo IEBCC/SECCI controlla queste voci una per una:

spese di istruttoria, e se sono trattenute dall’importo o finanziate;
spese di incasso rata e di invio delle comunicazioni periodiche;
imposta di bollo o imposta sostitutiva;
compenso dell’intermediario, se la pratica passa da un agente o da un mediatore;
costi in caso di ritardo: interessi di mora e spese di sollecito. Non entrano nel TAEG, ma contano se un mese salti la rata.

L’assicurazione facoltativa

Molti preventivi includono una polizza sul credito (vita, infortuni, perdita dell’impiego). La regola è semplice:

se la polizza è obbligatoria per avere il prestito, o per averlo a quelle condizioni, il suo costo deve stare dentro il TAEG;
se è facoltativa, resta fuori dal TAEG e puoi rifiutarla.

Chiedi sempre due preventivi, con e senza polizza, e confronta l’importo totale dovuto. Nell’offerta B, una polizza facoltativa da 12 € al mese aggiungerebbe 576 € in 48 mesi senza comparire nel TAEG pubblicizzato. Calcolato includendola, il costo annuo salirebbe all’11,19 %.

Una polizza può esserti utile. Deve però essere una scelta consapevole, con il prezzo davanti.

Quando un tasso è «basso»

Non esiste una soglia fissa: dipende dall’importo, dalla durata, dal momento e dal tuo profilo. Due riferimenti pubblici aiutano a orientarsi:

la media di mercato: nel nostro osservatorio riportiamo il TAEG medio delle nuove operazioni di credito al consumo rilevato dalla BCE;
i tassi soglia antiusura (legge 108/1996), pubblicati ogni trimestre: sono il limite oltre il quale gli interessi sono usurari, non un indice di convenienza.

Diffida di chi promette un tasso prima di conoscere la tua situazione. Il tasso definitivo arriva solo dopo la valutazione del merito creditizio.

Controlli prima di firmare

Hai il modulo IEBCC/SECCI di ogni offerta, con lo stesso importo e la stessa durata?
Hai confrontato TAEG e importo totale dovuto, non solo la rata?
Sai quali polizze sono facoltative e quanto costano?
La rata resta sostenibile anche con un imprevisto?
Conosci i tuoi diritti? Puoi recedere entro 14 giorni dalla conclusione del contratto (art. 125-ter del Testo unico bancario) e rimborsare in anticipo con una riduzione del costo totale (art. 125-sexies).

Domande frequenti

Meglio una rata bassa o un TAEG basso?

Sono due cose diverse. La rata deve essere sostenibile; a parità di durata, scegli il TAEG più basso. Abbassare la rata allungando la durata fa quasi sempre salire il costo totale.

Un TAN più basso assicura un costo più basso?

No. Lo mostra l’esempio: l’offerta A ha un TAN inferiore di un punto e costa di più.

now.credit indica qual è l’offerta con il TAEG più basso?

No. Non mostriamo un TAEG per operatore, salvo l’esempio rappresentativo che l’operatore stesso pubblica. L’ordine degli elenchi segue i criteri descritti nella metodologia. Il confronto dei TAEG va fatto sui preventivi che ricevi.

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Fonti

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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