Calcolatore consolidamento debiti

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Cosa calcola

Il calcolatore mette a confronto due situazioni: continuare a pagare i debiti attuali fino alla loro scadenza oppure estinguerli con un unico prestito nuovo.

Dati da inserire

• Per ciascun debito (fino a tre): capitale residuo, rata mensile e mesi rimanenti. Li trovi nel piano di ammortamento o chiedendo il conteggio estintivo al finanziatore.
• Per il nuovo prestito: TAN annuo, durata in mesi e spese di istruttoria in percentuale.

Risultati

• Prima: la somma delle rate attuali e quanto ti resta da pagare in totale (rata × mesi rimanenti, per ogni debito).
• Dopo: la nuova rata e il nuovo totale.
• Un messaggio che dice, in euro, se in totale spenderesti di più o di meno.

Le formule

• Capitale del nuovo prestito = somma dei capitali residui.
• Nuova rata = P × r / (1 − (1 + r)^−n), con r = TAN ÷ 12. È la stessa formula del calcolo della rata.
• Spese di istruttoria = capitale × percentuale indicata.
• Totale dopo = nuova rata × mesi + spese di istruttoria.
• Differenza = totale dopo − totale prima.

Esempio con i valori preimpostati

Il nuovo prestito è di 8.500 € al TAN del 9 % in 60 mesi, con istruttoria del 2 % (170 €). La rata scende di 133,55 € al mese, ma il totale sale di 1.036,76 €. La ragione è la durata: paghi interessi per 60 mesi invece che per 36 e 24.

Se riduci la durata del nuovo prestito a 36 mesi, la rata diventa 270,30 € e il totale 9.900,72 €: 180,72 € in più rispetto a oggi. Con questi tassi il consolidamento alleggerisce il mese, ma non fa risparmiare.

Rata e costo di un prestito da 8.500 €

Esempio indicativo calcolato da now.credit con la formula della rata costante. Non è un’offerta: il tasso effettivo è stabilito da ciascun istituto in base al tuo profilo.

Cosa non è incluso

• Indennizzo di estinzione anticipata dei vecchi prestiti, quando è dovuto. Per il credito ai consumatori la legge lo limita (art. 125-sexies del Testo unico bancario).
• Liquidità aggiuntiva oltre ai debiti da chiudere: aumenta il capitale e quindi il costo.
• Polizze assicurative, imposte e spese mensili del nuovo prestito.
• Carte revolving e fidi: non hanno una scadenza fissa. Per inserirli devi stimare tu rata e mesi rimanenti.
• La decisione dell’istituto: TAN e durata dipendono dalla valutazione del tuo merito creditizio.

Quando ha senso consolidare

Ha senso se il nuovo TAEG è più basso di quello medio dei debiti attuali, oppure se la somma delle rate di oggi non è più sostenibile e preferisci pagare di più in totale piuttosto che saltare delle scadenze. In questo secondo caso sappi che stai comprando tempo, non uno sconto.

Fra gli operatori attivi su now.credit, Plus1 propone un prestito di consolidamento: i dati che pubblica sono nella scheda di Plus1. La guida generale è in consolidamento debiti.

Domande frequenti

Dove trovo il capitale residuo?

Nel piano di ammortamento allegato al contratto o nel conteggio estintivo, che puoi chiedere al finanziatore.

Perché il totale aumenta anche se il TAN è più basso?

Perché conta anche il tempo. Lo stesso capitale tenuto per più mesi genera più interessi, e si aggiungono le spese del nuovo contratto.

Il calcolatore tiene conto del TAEG?

No. Confronta i totali in euro, che per questa decisione sono il dato più diretto. Per il TAEG del nuovo prestito usa la simulazione prestito.

Consolidare cancella le segnalazioni di ritardo?

No. I dati sui ritardi restano nei sistemi di informazioni creditizie per i tempi previsti dal loro codice di condotta, anche dopo l’estinzione del debito.

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Fonti

• Banca d'Italia, L'Economia per tutti — Credito ai consumatori
• Testo unico bancario (D.Lgs. 385/1993), art. 125-sexies — rimborso anticipato

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

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