Prestiti per cattivi pagatori

Una segnalazione in CRIF o in altri sistemi di informazioni creditizie riduce le possibilità, ma non sempre le esclude. Alcuni istituti valutano il caso in base all’importo della segnalazione e al reddito attuale.

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Una segnalazione in CRIF o in altri sistemi di informazioni creditizie riduce le possibilità, ma non sempre le esclude. Alcuni istituti valutano il caso in base all’importo della segnalazione e al reddito attuale.

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In breve

«Cattivo pagatore» non è una lista: è il modo comune di chiamare chi ha ritardi registrati nei sistemi di informazioni creditizie (SIC), come quello gestito da CRIF. Un ritardo fino a due rate, poi saldato, resta visibile al massimo 12 mesi dalla regolarizzazione; oltre due rate, 24 mesi. Con una segnalazione il prestito non è escluso in automatico, ma nessuno può promettertelo: decide ogni finanziatore.

Che cosa vuol dire essere «cattivo pagatore»

Non esiste un «registro dei cattivi pagatori». Esistono i sistemi di informazioni creditizie (SIC): banche dati private, gestite da società come CRIF, Experian e CTC, in cui banche e finanziarie registrano le richieste di credito e l’andamento dei rimborsi. Contengono dati positivi e negativi. Nel linguaggio comune, chi ha ritardi o insolvenze registrati viene chiamato cattivo pagatore.

I SIC non vanno confusi con la Centrale dei rischi, che è un archivio pubblico gestito dalla Banca d’Italia, con regole proprie. Altra cosa ancora sono i protesti, che riguardano assegni e cambiali e sono pubblicati dalle Camere di commercio.

Quando chiedi un prestito, il finanziatore deve valutare il tuo merito creditizio (art. 124-bis del Testo Unico Bancario) e consulta queste banche dati.

Per quanto tempo restano i dati

I tempi sono fissati dal Codice di condotta dei SIC approvato dal Garante per la protezione dei dati personali. Secondo le FAQ del Garante (documento del 23/10/2026):

Tipo di dato	Conservazione massima
Richiesta di finanziamento in valutazione	180 giorni dalla richiesta
Richiesta rifiutata o a cui hai rinunciato	90 giorni
Ritardo fino a due rate o due mesi, poi regolarizzato	12 mesi dalla regolarizzazione
Ritardo superiore a due rate o due mesi, poi regolarizzato	24 mesi dalla regolarizzazione
Inadempimenti non regolarizzati	36 mesi dalla scadenza del contratto e, in altri casi, fino a 60 mesi
Rapporti rimborsati regolarmente	60 mesi dalla cessazione del rapporto

Alla scadenza la cancellazione è automatica: non serve pagare qualcuno per ottenerla. Inoltre il primo ritardo diventa visibile agli altri operatori solo dopo almeno 15 giorni dall’invio di un preavviso all’interessato.

Come verificare e correggere i tuoi dati

Hai diritto di sapere che cosa c’è scritto su di te. Puoi presentare la richiesta di accesso direttamente al gestore del SIC (per CRIF, dal suo sito) o al finanziatore che ha fatto la segnalazione. L’accesso ai propri dati è un diritto previsto dal regolamento europeo sulla protezione dei dati e, di regola, è gratuito. Anche l’accesso ai dati della Centrale dei rischi della Banca d’Italia è gratuito per i diretti interessati.

Se trovi un dato sbagliato o non aggiornato, chiedi la rettifica al finanziatore o al gestore. Se non ricevi risposta, o è inadeguata, puoi presentare reclamo al Garante. Se invece il dato è corretto, non si può cancellare prima dei termini: chi lo promette a pagamento ti sta ingannando.

Opzioni realistiche se sei segnalato

Nessuna di queste strade assicura l’esito. Sono le vie che vale la pena valutare.

Cessione del quinto, se sei dipendente o pensionato. La rata è trattenuta alla fonte ed è coperta da una polizza obbligatoria: per questo alcuni finanziatori la valutano anche con segnalazioni. Come funziona è spiegato nella pagina sulla cessione del quinto.
Un garante o un co-richiedente con reddito stabile e storia creditizia regolare. Attenzione: risponde del debito quanto te.
Consolidamento debiti, se il problema nasce da troppe rate. Plus1, operatore attivo su now.credit, scrive sul proprio sito che una segnalazione come cattivo pagatore «non significa necessariamente che non puoi presentare una richiesta» e che le informazioni dei SIC vengono comunque considerate nella valutazione. Leggi prima i limiti del consolidamento debiti.
Regolarizzare e aspettare. Saldare l’arretrato fa partire i termini di conservazione. Spesso è la scelta più efficace.
Parlare con il creditore. Un piano di rientro evita che la posizione peggiori.

Che cosa escludono gli operatori presenti

Operatore	Tipo	Prodotto	Importo	Durata
Younited	Finanziatore diretto	Prestito personale	1.000 € – 60.000 €	6–96 mesi
Plus1	Finanziatore diretto	Consolidamento debiti	Non indicato	Non indicata
Credilemon	Intermediario	Comparatore di prestiti e cessione del quinto	Non indicato	Non applicabile

Programmi attivi nel motore di offerte di now.credit al 2026-11-11. L’elenco non copre l’intero mercato. Importi e durate dichiarati da ciascun operatore sul proprio sito.

Le politiche sono diverse e conviene saperlo prima di fare richiesta:

Younited dichiara sul proprio sito che per ottenere il prestito «è essenziale non avere segnalazioni negative (come “cattivo pagatore” o protesti) in banche dati come CRIF» e che protesti, pignoramenti o sofferenze attive non rientrano nelle sue politiche di rischio.
Plus1 valuta ogni richiesta singolarmente e usa rapporti di credito come quelli di CRIF.
Credilemon è un comparatore: non decide e non ha una politica propria; valgono le regole del finanziatore finale.

Attenzione alle truffe

Chi è in difficoltà è il bersaglio più facile. Diffida di:

chi promette un prestito «senza controlli» o con esito certo;
chi chiede denaro in anticipo per istruttoria, assicurazione o «sblocco»;
chi offre la cancellazione dalle banche dati a pagamento;
chi comunica solo via chat o social e non indica una società verificabile.

Controlla sempre il finanziatore negli albi della Banca d’Italia. Altri segnali e che cosa fare nella pagina allerta frodi.

Rischi di un nuovo debito

Se la nuova rata non è sostenibile, il ritardo si aggiunge ai precedenti e allunga i tempi di recupero. Prima di chiedere, fai i conti con la simulazione del prestito.

Domande frequenti

Dopo aver pagato l’arretrato la segnalazione sparisce subito?

No. Resta per 12 o 24 mesi dalla regolarizzazione, secondo la gravità del ritardo, a condizione che nel frattempo i pagamenti siano regolari.

Una richiesta rifiutata peggiora la mia situazione?

Resta registrata per un periodo limitato. Più richieste ravvicinate possono essere lette come un segnale di difficoltà.

Perché mi hanno rifiutato il prestito?

Se il rifiuto dipende dalla consultazione di una banca dati, il finanziatore deve informarti. Come muoverti dopo un no è spiegato in prestito negato: cosa fare.

now.credit può farmi ottenere un prestito?

No. now.credit non eroga e non decide: inoltra la tua richiesta, con il tuo consenso, all’operatore che scegli.

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Fonti

Redazione di now.credit · Ultimo aggiornamento: 2026-11-11

Messaggio pubblicitario con finalità promozionale. now.credit è un marchio di Ondara Capital, S.L. (Spagna) e non eroga finanziamenti: le offerte, il TAN, il TAEG e le condizioni definitive sono stabiliti da ciascun istituto in base al tuo profilo. Prima di sottoscrivere, consulta le Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori (IEBCC/SECCI) fornite dall’istituto. Il servizio è gratuito per l’utente; now.credit può ricevere una commissione dagli operatori, che non modifica il costo del tuo finanziamento. Leggi come ordiniamo le offerte e come ci finanziamo.