Amortizar un préstamo personal antes de tiempo es un derecho que tienes siempre, total o parcialmente, y la ley limita lo que te pueden cobrar por ello: como máximo el 1 % de lo que adelantes si queda más de un año de préstamo, o el 0,5 % si queda menos. En esta guía verás, con un caso práctico con números reales, cuánto se ahorra en intereses, si conviene más reducir la cuota o el plazo y qué pasos seguir.
El tema cobra interés este otoño: el Banco Central Europeo subió sus tipos oficiales 25 puntos básicos con efectos desde el 16 de septiembre de 2026 (la facilidad de depósito quedó en el 2,50 %), y con el Euríbor en máximos del año, muchas familias se preguntan si les compensa usar sus ahorros para cancelar deuda.
Qué es la amortización anticipada de un préstamo personal
Amortizar anticipadamente consiste en devolver al prestamista una parte (amortización parcial) o la totalidad (cancelación) del capital pendiente antes de la fecha prevista en el contrato. Como los intereses se calculan sobre el capital que todavía debes, cada euro que adelantas deja de generar intereses a partir de ese momento.
En España, este derecho está recogido en el artículo 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que establece que el consumidor puede liquidar anticipadamente el crédito, total o parcialmente, en cualquier momento, y que tiene derecho a una reducción del coste total del crédito que corresponda a los intereses y costes del plazo que quedaba por transcurrir.
Comisión por amortización anticipada: los límites legales
El prestamista puede pedir una compensación por el reembolso anticipado, pero con topes claros:
- Hasta el 1 % del importe reembolsado si el período restante del préstamo es superior a un año.
- Hasta el 0,5 % si el período restante no supera un año.
- Solo puede cobrarse si el reembolso se produce en un período en el que el tipo deudor es fijo.
- No puede superar los intereses que habrías pagado durante el tiempo que quedaba.
Muchas entidades, además, no aplican ninguna comisión. Por eso conviene revisar tu contrato y la ficha de información normalizada europea (INE) que te entregaron antes de firmar. Recuerda que el indicador que refleja el coste real del préstamo, incluidas las comisiones, es la TAE, no el TIN; si tienes dudas, repasa la diferencia entre TAE y TIN.
Caso práctico: cuánto ahorras al amortizar tu préstamo personal
Veamos un ejemplo ilustrativo, calculado con el sistema de amortización francés (cuota constante), que es el habitual en los préstamos personales:
- Préstamo de 12.000 euros a 5 años (60 cuotas).
- TIN fijo del 8 % anual, sin otras comisiones ni gastos (TAE del 8,30 %).
- Cuota mensual: 243,32 euros. Intereses totales previstos: 2.599 euros.
Tras pagar 24 cuotas, el capital pendiente es de 7.764,68 euros y quedan por pagar 994,73 euros de intereses en las 36 cuotas restantes. En ese momento decides adelantar 4.000 euros. Como queda más de un año, la compensación máxima sería del 1 %: 40 euros.
| Opción | Cuota mensual | Cuotas restantes | Intereses pendientes | Ahorro en intereses | Ahorro neto (con comisión del 1 %) |
|---|---|---|---|---|---|
| No amortizar | 243,32 € | 36 | 994,73 € | — | — |
| Reducir cuota | 117,97 € | 36 | 482,29 € | 512,44 € | 472,44 € |
| Reducir plazo | 243,32 € | 17 (la última de 93,67 €) | 222,06 € | 772,67 € | 732,67 € |
Cálculo propio de now.credit con fines ilustrativos. Las cifras de tu préstamo dependerán de su TIN, su TAE, sus comisiones y el calendario de pagos; pide siempre el cálculo exacto a tu entidad.
¿Reducir cuota o reducir plazo?
Como muestra la tabla, reducir plazo ahorra más intereses (772,67 euros frente a 512,44 euros en el ejemplo), porque el capital se devuelve antes y genera intereses durante menos tiempo. A cambio, mantienes la misma cuota.
Reducir cuota ahorra menos, pero libera dinero cada mes: en el ejemplo, la cuota baja de 243,32 a 117,97 euros. Puede tener sentido si tu presupuesto va justo, si prevés gastos fijos más altos o si quieres mejorar tu ratio de endeudamiento. La elección depende de tu situación; lo importante es que la decisión sea tuya y que la entidad te confirme por escrito el nuevo cuadro de amortización.
Cuándo compensa amortizar anticipadamente un préstamo personal
Amortizar suele compensar, pero no siempre es la mejor opción. Estos son los criterios clave:
- Mantén un colchón de emergencia. No uses todos tus ahorros: si surge un imprevisto y tienes que volver a pedir financiación, puede salirte más caro.
- Compara la TAE de tu préstamo con lo que rinden tus ahorros. Si tu préstamo tiene una TAE del 8 % y tu cuenta remunerada ofrece mucho menos, adelantar capital suele ser una forma de «rentabilidad» segura.
- Cuanto antes, más ahorro. En el sistema francés, las primeras cuotas llevan más intereses; amortizar al principio de la vida del préstamo ahorra más que hacerlo al final.
- Prioriza la deuda más cara. Si tienes varias deudas, adelanta primero la que tenga la TAE más alta, como las tarjetas revolving o los microcréditos.
- Revisa si tu préstamo es fijo o variable. Con un tipo variable, la subida de tipos del BCE puede encarecer las próximas revisiones; en ese caso no se puede cobrar compensación en los períodos sin tipo fijo. Te lo explicamos en detalle en cómo afecta la subida de tipos del BCE a tu préstamo personal.
Cómo solicitar la amortización anticipada paso a paso
- Pide a tu entidad el capital pendiente exacto y el importe de la compensación, si la hay.
- Comunica por escrito (app, banca online, correo o formulario) que quieres amortizar y si prefieres reducir cuota o plazo.
- Realiza el pago por el medio que indique la entidad y guarda el justificante.
- Solicita el nuevo cuadro de amortización y comprueba que refleja la reducción de intereses.
- Si cancelas del todo, pide el certificado de deuda cero y revisa que se anulen los seguros vinculados que ya no necesites.
Si crees que la entidad te ha cobrado más de lo permitido, primero debes reclamar a su servicio de atención al cliente y, si no te responde o no estás de acuerdo, puedes acudir al Portal del Cliente Bancario del Banco de España, donde también encontrarás información sobre la amortización parcial.
¿Cambiará la normativa?
La Directiva (UE) 2023/2225, la nueva directiva europea de crédito al consumo, obliga a actualizar la ley española y mantiene el derecho al reembolso anticipado. Mientras la nueva norma no esté aprobada y en vigor, se aplica la Ley 16/2011. Puedes seguir su evolución en nuestro artículo sobre la nueva ley de crédito al consumo y ver el contexto del mercado en el crédito al consumo en España en 2026.
Preguntas frecuentes sobre amortizar un préstamo personal
¿Me pueden negar la amortización anticipada?
No. La Ley 16/2011 reconoce el derecho a devolver el préstamo, total o parcialmente, en cualquier momento. La entidad solo puede aplicar la compensación máxima permitida si el contrato lo prevé.
¿Cuánto cuesta cancelar un préstamo personal antes de tiempo?
Como máximo, el 1 % del importe adelantado si queda más de un año, o el 0,5 % si queda menos, y solo en períodos de tipo fijo. Muchas entidades no cobran nada.
¿Qué ahorra más, reducir cuota o reducir plazo?
Reducir plazo, porque el capital se devuelve antes. En nuestro ejemplo, 772,67 euros de ahorro frente a 512,44 euros al reducir la cuota.
¿Hay un importe mínimo para amortizar?
La ley no fija un mínimo, pero algunas entidades establecen cantidades mínimas por operación en sus condiciones. Consulta tu contrato.
¿Me devuelven parte de los seguros si cancelo el préstamo?
Si contrataste un seguro vinculado con prima única, pregunta a la entidad o a la aseguradora por el extorno de la parte no consumida; depende de las condiciones de la póliza.
En resumen
- Puedes amortizar tu préstamo personal cuando quieras, total o parcialmente.
- La compensación máxima es del 1 % (o del 0,5 % si queda menos de un año) y solo con tipo fijo.
- Reducir plazo ahorra más intereses; reducir cuota da más margen mensual.
- Antes de adelantar dinero, conserva un fondo de emergencia y compara la TAE de tu deuda con lo que rinden tus ahorros.
- Si vas a pedir un nuevo préstamo, fíjate en la TAE y en las condiciones de amortización: te lo contamos en nuestra guía para comparar préstamos con TAE baja.
Fuentes: Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, art. 30 (BOE, versión consolidada); Banco Central Europeo, tipos de interés oficiales vigentes desde el 16 de septiembre de 2026; Banco de España, Portal del Cliente Bancario. Datos consultados el 27 de septiembre de 2026.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
