Para calcular la cuota de un préstamo personal necesitas tres datos: el importe, el TIN y el número de meses. Con ellos se aplica la fórmula del sistema francés, que es la que usan casi todos los bancos en España: la cuota es la misma cada mes y lo que cambia es cuánto de ella se va a intereses y cuánto a devolver lo que pediste. En esta guía te explicamos la fórmula paso a paso, con ejemplos calculados y con los tipos medios que publica el Banco de España.
La fórmula para calcular la cuota de un préstamo
La cuota mensual de un préstamo con sistema de amortización francés se calcula así:
Cuota = C × i / [1 − (1 + i)−n]
- C: capital que pides (por ejemplo, 10.000 €).
- i: tipo de interés mensual, es decir, el TIN anual dividido entre 12 (un 7 % TIN son 0,07 / 12 = 0,005833 al mes).
- n: número total de cuotas (36 si lo devuelves en 3 años pagando cada mes).
Un detalle importante: en la fórmula se usa el TIN, no la TAE. El TIN es el interés que se aplica al dinero pendiente; la TAE añade comisiones y la frecuencia de pago y sirve para comparar ofertas. Si tienes dudas con estos dos conceptos, te lo explicamos en TAE vs TIN: la diferencia que puede hacerte pagar miles de euros.
Ejemplo paso a paso: 10.000 € al 7 % TIN en 36 meses
- Interés mensual: 0,07 / 12 = 0,005833.
- (1 + 0,005833) elevado a −36 = 0,811079.
- 1 − 0,811079 = 0,188921.
- 10.000 × 0,005833 = 58,33.
- Cuota = 58,33 / 0,188921 = 308,77 € al mes.
En total devolverías 11.115,75 €, de los cuales 1.115,75 € son intereses. En Excel o Google Sheets obtienes el mismo resultado con la función =PAGO(7%/12;36;-10000).
Cuánto cambia la cuota según el plazo
El plazo es la palanca que más mueve la cuota, pero también el coste final. Alargar el préstamo baja lo que pagas cada mes y sube lo que pagas en total. Así queda el mismo préstamo de 10.000 € al 7 % TIN con distintos plazos:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 24 meses | 447,73 € | 745,42 € | 10.745,42 € |
| 36 meses | 308,77 € | 1.115,75 € | 11.115,75 € |
| 48 meses | 239,46 € | 1.494,20 € | 11.494,20 € |
| 60 meses | 198,01 € | 1.880,72 € | 11.880,72 € |
| 84 meses | 150,93 € | 2.677,85 € | 12.677,85 € |
Pasar de 3 a 7 años reduce la cuota a menos de la mitad, pero multiplica los intereses por 2,4. Si quieres profundizar en cómo elegir, lee cómo elegir el plazo de devolución de un préstamo.
El cuadro de amortización: a dónde va cada euro de tu cuota
En el sistema francés, al principio pagas más intereses y al final más capital. Los intereses de cada mes se calculan sobre la deuda pendiente (deuda × interés mensual) y el resto de la cuota amortiza capital. Estas son algunas filas del ejemplo de 10.000 € a 36 meses:
| Mes | Cuota | Intereses | Capital amortizado | Deuda pendiente |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 308,77 € | 58,33 € | 250,44 € | 9.749,56 € |
| 2 | 308,77 € | 56,87 € | 251,90 € | 9.497,66 € |
| 12 | 308,77 € | 41,79 € | 266,98 € | 6.896,43 € |
| 24 | 308,77 € | 22,49 € | 286,28 € | 3.568,50 € |
| 36 | 308,77 € | 1,79 € | 306,98 € | 0,00 € |
Solo en el primer año pagas 601,68 € de intereses, más de la mitad del total. Por eso, si tienes ahorros extra, amortizar anticipadamente al principio del préstamo es lo que más ahorro genera.
Las comisiones no cambian la cuota, pero sí lo que te cuesta
La comisión de apertura se suele cobrar al firmar (o se descuenta del dinero que recibes), así que tu cuota mensual es la misma, pero el préstamo te sale más caro. Eso se ve en la TAE. Con el mismo ejemplo de 10.000 € al 7 % TIN y 36 meses:
- Sin comisión de apertura: TAE del 7,23 %.
- Con un 1 % de comisión (100 €): TAE del 7,96 %.
- Con un 2 % de comisión (200 €): TAE del 8,70 %.
Por eso, para calcular la cuota usa el TIN, pero para comparar préstamos fíjate siempre en la TAE y en el importe total adeudado que aparece en la ficha de información normalizada (FIN) que la entidad debe entregarte antes de firmar. Más detalles en qué es la TAE y por qué es importante.
¿Qué tipo de interés usar para tu cálculo en 2026?
Si todavía no tienes una oferta concreta, puedes partir del tipo medio del mercado. Según el Boletín Estadístico del Banco de España (cuadro 19.6), la TAE media de los nuevos préstamos al consumo fue del 7,73 % en julio de 2026 (dato provisional), frente al 7,59 % de junio. El TEDR, que equivale a la TAE sin comisiones, se situó en el 6,96 %, según los datos recogidos por la prensa económica a partir del Banco de España.
Ten en cuenta que es una media: tu tipo final depende de tu perfil, tus ingresos, el importe y el plazo. Te lo contamos con más contexto en crédito al consumo en España en 2026.
¿Qué cuota te puedes permitir? La regla del 35 %
Calcular la cuota es la mitad del trabajo; la otra mitad es saber si cabe en tu presupuesto. Muchas entidades miran que la suma de todas tus deudas (préstamos, tarjetas, hipoteca) no supere entre el 30 % y el 40 % de tus ingresos netos mensuales. Con una nómina de 1.800 € netos, el 35 % son 630 € al mes para todas tus cuotas juntas, no solo la del préstamo nuevo.
Este indicador se conoce como ratio de endeudamiento o debt-to-income, y es uno de los primeros datos que revisa cualquier entidad al estudiar tu solicitud. Si tu cuota supera ese margen, es mejor pedir menos o replantear el gasto.
Errores habituales al calcular la cuota
- Usar la TAE en la fórmula: te dará una cuota algo más alta que la real. La fórmula lleva el TIN.
- Dividir el interés anual entre 12 y olvidar pasarlo a decimal: el 7 % es 0,07, no 7.
- Fijarse solo en la cuota: una cuota baja a costa de un plazo largo puede salir mucho más cara.
- Olvidar los seguros vinculados: si el préstamo exige un seguro, su prima suma al coste aunque no esté en la cuota.
- No contar las otras deudas: la cuota tiene que encajar con lo que ya pagas cada mes.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo la cuota de un préstamo sin fórmula?
Con una hoja de cálculo: la función PAGO(tasa;nper;va) de Excel o Google Sheets lo hace por ti. Pon el TIN anual dividido entre 12, el número de meses y el importe en negativo. También puedes usar el simulador de la entidad, pero comprueba que usa el mismo TIN y plazo que la oferta.
¿La cuota de un préstamo personal puede subir?
Si el préstamo es a tipo fijo, que es lo habitual en préstamos personales, la cuota no cambia durante toda la vida del préstamo. Solo varía en los préstamos a tipo variable, cuando se revisa el índice de referencia.
¿Por qué pago tantos intereses al principio?
Porque en el sistema francés los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, que al inicio es mayor. A medida que devuelves capital, los intereses de cada cuota bajan y la parte que amortiza deuda sube.
¿Qué es mejor, bajar la cuota o bajar el plazo al amortizar?
Reducir el plazo suele ahorrar más intereses; reducir la cuota da más margen a tu presupuesto mensual. Depende de si tu prioridad es pagar menos en total o respirar cada mes.
¿Qué documento me dice la cuota exacta antes de firmar?
La Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo (la FIN o SECCI), que la entidad debe entregarte antes de firmar. Incluye el TIN, la TAE, el número y el importe de las cuotas y el importe total adeudado.
En resumen
- Cuota = C × i / [1 − (1 + i)−n], con i = TIN / 12 y n = número de meses.
- 10.000 € al 7 % TIN en 36 meses son 308,77 € al mes y 1.115,75 € de intereses.
- Alargar el plazo baja la cuota pero encarece el préstamo: a 84 meses pagarías 2.677,85 € de intereses.
- Las comisiones no tocan la cuota pero sí la TAE: compara siempre por TAE e importe total adeudado.
- La TAE media de los nuevos préstamos al consumo fue del 7,73 % en julio de 2026 (Banco de España, provisional).
- Procura que el total de tus cuotas no supere el 35 % de tus ingresos netos.
Si ya sabes cuánto necesitas y cuánto puedes pagar al mes, puedes comparar ofertas en nuestro comparador y ver qué TAE te encaja.
Pide solo el dinero que necesites y que puedas devolver. Pedir dinero prestado cuesta dinero. Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero.
